7月29日，經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)刊發(fā)記者在臺(tái)州的“調(diào)查手記”——《服務(wù)“小微”就是成就未來》，我們一起來看下。

　　當(dāng)大型企業(yè)逐漸走向資本市場(chǎng)、選擇直接融資渠道，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)這一間接融資渠道將重點(diǎn)服務(wù)哪些客戶？

　　答案肯定包含中小企業(yè)、小微企業(yè)，這是趨勢(shì)，也是未來機(jī)遇所在。

　　“企業(yè)有需求、銀行想辦法”，這是筆者在我國小微企業(yè)最活躍的地區(qū)之一——浙江臺(tái)州市采訪時(shí)常聽到的一句話，其背后蘊(yùn)含的理念引人深思，即對(duì)于銀行來說，小微企業(yè)應(yīng)該是資源而非負(fù)擔(dān)。在這一理念的基礎(chǔ)上，銀行應(yīng)主動(dòng)適應(yīng)小微企業(yè)的融資特點(diǎn)，精準(zhǔn)對(duì)接小微企業(yè)的需求。

　　銀行業(yè)內(nèi)人士都知道，做小微業(yè)務(wù)“辛苦”，苦在點(diǎn)多、面廣，苦在經(jīng)營成本高，苦在信用風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)難把控。

　　那么，如何讓小微企業(yè)真正成為銀行的優(yōu)質(zhì)資源？

　　筆者認(rèn)為，一方面，政府部門要積極作為，持續(xù)優(yōu)化金融環(huán)境、深化信用信息共享機(jī)制、完善相關(guān)服務(wù)平臺(tái)建設(shè)。

　　另一方面，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)重點(diǎn)從信貸供給、資金價(jià)格、風(fēng)險(xiǎn)防控3個(gè)方面入手，保證小微金融服務(wù)的“商業(yè)可持續(xù)”。

　　3方面入手保小微金融服務(wù)的“商業(yè)可持續(xù)”。

首先，信貸供給方面

　　在監(jiān)管部門的指導(dǎo)下，目前一些商業(yè)銀行已為小微業(yè)務(wù)專門配置了信貸計(jì)劃。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至今年5月末，全國小微企業(yè)貸款余額35.15萬億元，其中，單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額10.25萬億元，較2018年初增長2.57萬億元，增幅達(dá)33.46%，比各項(xiàng)貸款平均增幅高14.17個(gè)百分點(diǎn)；

　　普惠型小微企業(yè)貸款余額戶數(shù)1928萬戶，較2018年初增加660萬戶。

　　當(dāng)前，信貸供給得到了一定程度的改善，但不少銀行仍有加大力度的空間。

其次，從資金價(jià)格方面

　　需重點(diǎn)發(fā)力緩解“融資貴”。眾所周知，為實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)，銀行需要用收益覆蓋成本加風(fēng)險(xiǎn)，因此，小微企業(yè)的貸款利率實(shí)際上由3部分構(gòu)成，即銀行的資金成本、運(yùn)營成本、小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)成本。那么，降低小微企業(yè)貸款利率也需從這3部分切入，其中，由于風(fēng)險(xiǎn)成本相對(duì)固定，那么降低前兩項(xiàng)就成了關(guān)鍵。

　　●目前，為降低銀行的資金成本，監(jiān)管層已采取了定向降準(zhǔn)、定向中期借貸便利、再貸款、再貼現(xiàn)等方式，向金融機(jī)構(gòu)提供低成本資金；

　　●同時(shí)，鼓勵(lì)政策性銀行通過“轉(zhuǎn)貸款”形式與商業(yè)銀行合作，打通政策性低成本資金進(jìn)入小微企業(yè)的通道。

　　●接下來，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)還需在降低自身運(yùn)營成本上下功夫，善用金融科技的力量，將走街串巷與數(shù)據(jù)分析融合，將跑腿代辦與政銀聯(lián)通融合，創(chuàng)新產(chǎn)品模式、提升服務(wù)效率。

最后，在風(fēng)險(xiǎn)管控方面

　　● 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分利用大數(shù)據(jù)、人工智能等新型科技手段，深度挖掘銀行自身的金融數(shù)據(jù)以及稅收、工商、電力等外部信息資源，破解銀企信息不對(duì)稱問題，創(chuàng)新信用評(píng)價(jià)方式，發(fā)掘真正優(yōu)質(zhì)的小微企業(yè)。

　　● 同時(shí)，為充分調(diào)動(dòng)基層信貸員的“敢貸、愿貸”積極性，銀行還需進(jìn)一步完善“盡職免責(zé)”工作機(jī)制，將盡職免責(zé)與不良貸款容忍制度相結(jié)合，實(shí)施差異化的績效考核評(píng)價(jià)。