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　　原標題：余額理財大戰抬高資金成本  類余額寶產品讓銀行糾結得不行？

　　焦俊制圖

　　對銀行來說，這是一場不得不打的戰役。但是這場戰役的最終贏家不會是銀行。即使打贏了余額寶，銀行只留住了客戶，卻流失了存款。

　　靜悄悄地推出市場不過月余，又突然被叫停，工行這款類余額寶產品“天天益”一直保持神秘的低調，它并不希望被更多的人關注。而推出月余就停止申購的原因是“總規模限制”。

　　在叫停“天天益”的同時，工行又推出了“天天益2號”，新舊兩款產品的差別是，新產品不再支持實時到賬，資金在贖回后的第二天早上8點到賬。

　　“對銀行來說，實時到賬的資金墊付壓力實在太明顯，規模做得越大壓力就越大。”一位銀行業內人士這樣解釋。

　　工行叫停實時支付的“天天益”

　　總行給出的原因是規模“爆掉了”

　　從去年下半年開始，劉慶就陸陸續續把銀行里的活期儲蓄轉到余額寶，去年年終獎一到手，也全部轉入了余額寶。“前幾天跟我們單位的財務聊天，她建議我不要放太多的錢在余額寶，還推薦了工行的‘天天益’，說這款產品跟余額寶差不多，收益稍微低一點，但放在銀行更安全。”

　　昨天，劉慶把余額寶里的大部分資金打回了工行，準備購買工行的“天天益”，結果發現這款產品已經停止申購。工行網銀給出的提示是：“我行代理的工銀瑞信貨幣基金‘天天益’因受總規模限制，即日起不再受理申購業務，贖回、查詢‘天天益’業務照常辦理。”該提示的落款日期是2月28日。

　　工行浙江省分行營業部一位工作人員告訴記者，這款產品是總行停掉的，總行給出的原因是規模“爆掉了”。現在該行推出了“天天益2號”，同樣是跟工銀瑞信的一款貨幣市場基金合作，投資門檻和收益沒有明顯差別，不同之處是不再支持實時到賬。“新產品的到賬時間是第二天的早上8點。”

　　實時支付需大量資金臨時墊付即便是余額寶也開始力不從心

　　“貨幣市場基金的實時支付并非新技術，但是這需要大量的資金進行臨時墊付，產品規模越大，需要墊付的資金也越多。這筆資金對銀行來說壓力并不小。”陸家嘴財富管理公司杭州分公司業務部總經理崔志鵬說，一兩年前，已經有基金公司跟銀行合作提供實時到賬的服務，但是在贖回規模上會有限制。

　　記者從交行浙江省分行了解到，該行從去年下半年開始跟3家基金公司合作，為5只基金提供實時提現服務，但這些基金限定每天的贖回總規模，例如某只基金全國的實時提現總規模每天不能超過100萬元。

　　事實上，余額寶也同樣面臨著成長的煩惱。數據顯示，余額寶的規模近期已經突破4000億元的大關，如此龐大的規模在應對實時支付方面也開始有點力不從心。就在今年年初，支付寶出臺新規：余額寶客戶資金轉入支付寶的資金規模，單日單筆不超過5萬元，單月不超過20萬元。而此前，該產品在轉出至支付寶額度并無限制。

　　業內人士告訴記者，余額寶在發展初期的墊資不是難事，支付寶有大量的沉淀資金可以作為后盾，但是隨著規模的快速擴張，所需的墊付資金量也在不斷增加。

　　為應對余額理財大戰銀行紛紛推出類余額寶產品

　　當工行的“天天益”已經更新換代，更多銀行的“寶寶們”才剛剛誕生或還在孕育之中。

　　2月27日，興業銀行與興業全球基金聯手宣布，將于3月推出新一代余額理財工具——“掌柜錢包”。1分錢起購，當日申購無上限，當日贖回額度高達3000萬元，贖回資金瞬間到賬，憑借這些搶眼的特色，“掌柜錢包”擺出了跟余額寶一較高下的架勢。

　　2月28日，民生銀行的“如意寶”緊跟著上市。民生銀行直銷銀行通過線上上傳身份證，解決了用戶線上開戶難題。其網絡直銷平臺綁定的類余額寶產品“如意寶”，首次接入兩只貨幣基金，可實現單日最高500萬元的實時支取。

　　此前，平安銀行已經推出的“平安盈”，同樣可以提供1分錢起購、實時支取的便利；廣發銀行和易方達聯手推出的“智能金賬戶”也有類似功能。

　　“我們總行正在設計一款類似工行‘天天益’的產品，計劃4月份推出。”杭州某股份制銀行的理財師告訴記者，為了應對余額寶帶來的影響，很多銀行都在開發類似的產品。

　　類余額寶產品銀行只是拿來“裝門面”有的銀行連宣傳冊子都沒有印

　　但是，推出這類產品的銀行卻不愿意宣傳這些產品。62歲的王女士前陣子去銀行柜面咨詢，是不是有一款類似活期但收益高很多的產品，柜面工作人員直接回復她：“這種產品都是網上操作，你們年紀大的人弄不來。”

　　一位銀行業內人士坦言：“除非客戶能準確報出那款產品的名字，不然我們網點的工作人員是不會介紹這款產品的。因為賣這種產品對銀行沒有好處。”

　　上述人士解釋，由于余額寶之類的互聯網產品實在太熱，為了應對互聯網金融的攻勢、留住客戶，銀行不得不推出相似的產品。不過由于這類產品本質上是貨幣市場基金，客戶的錢如果進了這個產品，對銀行來說就不能算存款了。通過貨幣市場基金一倒手，0.36%的活期存款變成了4%甚至更高的協議存款，銀行的資金成本也要大幅提高。“這些產品對銀行來說就是裝門面用的，我們不愿意去推廣它們，所以連宣傳冊子都沒有印。”