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　　原標題：銀行版余額寶全面反擊寶寶軍團  工行交行打頭陣

　　銀行版余額寶終于現身江湖。2014開年，交行先后攜手交銀施羅德與易方達基金推出了“貨幣基金實時提現”業務，工行浙江分行聯合工銀瑞信推出了“天天益”快速贖回業務。

　　過去，類余額寶業務已在各種第三方銷售網站和基金公司網上直銷“遍地開花”，但銀行遲遲未見行動，關鍵節點就在于“銀行版余額寶”——代銷渠道的貨幣基金T+0還未問世。個人網銀和個人手機銀行，加上銀行版余額寶，就是支付寶的直接競爭對手。

　　銀行版余額寶搭上手機銀行彎道超車

　　據悉，除前述工行、交行外，建行也正在籌備代銷渠道T+0業務的上線，另有多家股份制銀行和城商行在與易方達、廣發等基金公司接觸。銀行全面反擊“余額寶”的大幕或已拉開。

　　貨幣基金T+0為閑置資金提供了高效率的現金管理，是2013年互聯網金融領域最重要的業務，余額寶和各路類余額寶均建立在此基礎上。余額寶截至年底吸金近2000億，相當于動了銀行活期的“奶酪”，因此令各家銀行加快了創新節奏。

　　交行和易方達聯合推出的“實時提現”業務關聯的是易方達天天理財A基金，在交行的手機銀行、網上銀行和柜臺均可實現快速申購和贖回。客戶持有的貨幣基金份額可在數秒鐘入賬，真正實現7×24小時資金T+0到賬，單一客戶單日提現額度高達20萬。尤其是在手機銀行上操作實時提現非常方便。只要下載了交行手機銀行的客戶端，并開通貨幣基金實時提現，就享受上述功能。在交行網站上，記者發現，交行正在力推“手機銀行”。

　　浙江工行和工銀瑞信合作的“天天益”掛鉤工行代銷的工銀瑞信貨幣基金，可以在浙江工行網銀“特色服務菜單”或手機銀行開通，客戶可以通過手機客戶端進行申購贖回操作。據透露，為T+0贖回做的墊資是由工行提供的，目前該業務僅在浙江工行范圍內開展，僅上周9、10日兩天累計申購就達數億元。

　　更有銀行人士透露，杭州是支付寶總部所在地，杭州、義烏等地的貿易商戶多數是支付寶用戶，這兩個因素導致余額寶對當地銀行存款沖擊較大。因此浙江工行提出了開發銀行版支付寶的計劃，正好工銀瑞信作為貨幣基金傳統勁旅在年末失意之后計劃迎戰天弘，雙方一拍即合。

　　一位網站產品經理指出，銀行對其傳統持卡客戶的粘性比較大，而且在理財端又打通了貨幣基金T+0，一旦手機銀行獲得大批客戶使用，就是一個極具競爭力的手機版余額寶。一家銀行這樣做不可怕，多家銀行一起做的時候，就該引起重視了。而眾所周知，淘寶正在力推手機淘寶，手機版余額寶還在成長當中。這是銀行面對“寶寶”們的競爭，進行重拳反擊的良機。

　　銀寶相爭，貨幣基金得利

　　在銀行布局反擊的時候，基金公司也沒閑著。比如這次跟交行合作的易方達基金，作為目前互聯網金融領域風頭正勁的基金公司，正在下一盤很大的棋。僅在貨幣基金T+0領域，從網上直銷到第三方銷售到銀行代銷渠道，幾乎所有能布局的地方易方達都在落子。無論跟哪一方合作，對貨幣基金的規模增長和散戶比例的提升都有好處。

　　T+0對TA系統要求很高，開發技術條件也很復雜，目前僅部分公司T+0的模式在一定程度上有所成熟。易方達、工銀瑞信、廣發等公司行動較早，在系統平臺方面投入比較大，經過不斷摸索和測試，已經擁有了多個系統協同運作，穩定性高。

　　“這幾家公司的貨幣基金收益率比較高，而且在T+0領域已經形成了品牌，平臺和制度都比較成熟，所以大家都愿意先找這樣的公司合作。”正在與易方達接觸的一家中小銀行電商部門負責人說。

　　互聯網思維：客戶需求是核心

　　2013“互聯網金融元年”給金融機構帶來的一大啟發就是“以用戶為中心”這一互聯網思維。

　　自家渠道的貨幣基金T+0對自家的活期存款構成明顯競爭。“而交行從客戶需求出發，圍繞著給客戶提供更好的服務去開發產品，應時而變，勇于創新，體現了一種開放的態度，讓我們很佩服。”一家股份制銀行個金部負責人表示。

　　交通銀行在與易方達聯合推出“貨幣基金實時提現”之前，已在國內率先進行了同類業務的嘗試，之前還推出了能實現余額理財的“快溢通”賬戶,拉住上下游行業巨頭做強強聯合，用有競爭力的產品去留住客戶。

　　面對利率市場化對傳統存貸模式的倒逼，再兼各類互聯網金融機構的夾擊，銀行已經拉開了“自我革命”的序幕。