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　　原標(biāo)題：銀行版余額寶全面反擊寶寶軍團(tuán)  工行交行打頭陣

　　銀行版余額寶終于現(xiàn)身江湖。2014開(kāi)年，交行先后攜手交銀施羅德與易方達(dá)基金推出了“貨幣基金實(shí)時(shí)提現(xiàn)”業(yè)務(wù)，工行浙江分行聯(lián)合工銀瑞信推出了“天天益”快速贖回業(yè)務(wù)。

　　過(guò)去，類余額寶業(yè)務(wù)已在各種第三方銷售網(wǎng)站和基金公司網(wǎng)上直銷“遍地開(kāi)花”，但銀行遲遲未見(jiàn)行動(dòng)，關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)就在于“銀行版余額寶”——代銷渠道的貨幣基金T+0還未問(wèn)世。個(gè)人網(wǎng)銀和個(gè)人手機(jī)銀行，加上銀行版余額寶，就是支付寶的直接競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。

　　銀行版余額寶搭上手機(jī)銀行彎道超車

　　據(jù)悉，除前述工行、交行外，建行也正在籌備代銷渠道T+0業(yè)務(wù)的上線，另有多家股份制銀行和城商行在與易方達(dá)、廣發(fā)等基金公司接觸。銀行全面反擊“余額寶”的大幕或已拉開(kāi)。

　　貨幣基金T+0為閑置資金提供了高效率的現(xiàn)金管理，是2013年互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域最重要的業(yè)務(wù)，余額寶和各路類余額寶均建立在此基礎(chǔ)上。余額寶截至年底吸金近2000億，相當(dāng)于動(dòng)了銀行活期的“奶酪”，因此令各家銀行加快了創(chuàng)新節(jié)奏。

　　交行和易方達(dá)聯(lián)合推出的“實(shí)時(shí)提現(xiàn)”業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)的是易方達(dá)天天理財(cái)A基金，在交行的手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行和柜臺(tái)均可實(shí)現(xiàn)快速申購(gòu)和贖回。客戶持有的貨幣基金份額可在數(shù)秒鐘入賬，真正實(shí)現(xiàn)7×24小時(shí)資金T+0到賬，單一客戶單日提現(xiàn)額度高達(dá)20萬(wàn)。尤其是在手機(jī)銀行上操作實(shí)時(shí)提現(xiàn)非常方便。只要下載了交行手機(jī)銀行的客戶端，并開(kāi)通貨幣基金實(shí)時(shí)提現(xiàn)，就享受上述功能。在交行網(wǎng)站上，記者發(fā)現(xiàn)，交行正在力推“手機(jī)銀行”。

　　浙江工行和工銀瑞信合作的“天天益”掛鉤工行代銷的工銀瑞信貨幣基金，可以在浙江工行網(wǎng)銀“特色服務(wù)菜單”或手機(jī)銀行開(kāi)通，客戶可以通過(guò)手機(jī)客戶端進(jìn)行申購(gòu)贖回操作。據(jù)透露，為T+0贖回做的墊資是由工行提供的，目前該業(yè)務(wù)僅在浙江工行范圍內(nèi)開(kāi)展，僅上周9、10日兩天累計(jì)申購(gòu)就達(dá)數(shù)億元。

　　更有銀行人士透露，杭州是支付寶總部所在地，杭州、義烏等地的貿(mào)易商戶多數(shù)是支付寶用戶，這兩個(gè)因素導(dǎo)致余額寶對(duì)當(dāng)?shù)劂y行存款沖擊較大。因此浙江工行提出了開(kāi)發(fā)銀行版支付寶的計(jì)劃，正好工銀瑞信作為貨幣基金傳統(tǒng)勁旅在年末失意之后計(jì)劃迎戰(zhàn)天弘，雙方一拍即合。

　　一位網(wǎng)站產(chǎn)品經(jīng)理指出，銀行對(duì)其傳統(tǒng)持卡客戶的粘性比較大，而且在理財(cái)端又打通了貨幣基金T+0，一旦手機(jī)銀行獲得大批客戶使用，就是一個(gè)極具競(jìng)爭(zhēng)力的手機(jī)版余額寶。一家銀行這樣做不可怕，多家銀行一起做的時(shí)候，就該引起重視了。而眾所周知，淘寶正在力推手機(jī)淘寶，手機(jī)版余額寶還在成長(zhǎng)當(dāng)中。這是銀行面對(duì)“寶寶”們的競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)行重拳反擊的良機(jī)。

　　銀寶相爭(zhēng)，貨幣基金得利

　　在銀行布局反擊的時(shí)候，基金公司也沒(méi)閑著。比如這次跟交行合作的易方達(dá)基金，作為目前互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域風(fēng)頭正勁的基金公司，正在下一盤很大的棋。僅在貨幣基金T+0領(lǐng)域，從網(wǎng)上直銷到第三方銷售到銀行代銷渠道，幾乎所有能布局的地方易方達(dá)都在落子。無(wú)論跟哪一方合作，對(duì)貨幣基金的規(guī)模增長(zhǎng)和散戶比例的提升都有好處。

　　T+0對(duì)TA系統(tǒng)要求很高，開(kāi)發(fā)技術(shù)條件也很復(fù)雜，目前僅部分公司T+0的模式在一定程度上有所成熟。易方達(dá)、工銀瑞信、廣發(fā)等公司行動(dòng)較早，在系統(tǒng)平臺(tái)方面投入比較大，經(jīng)過(guò)不斷摸索和測(cè)試，已經(jīng)擁有了多個(gè)系統(tǒng)協(xié)同運(yùn)作，穩(wěn)定性高。

　　“這幾家公司的貨幣基金收益率比較高，而且在T+0領(lǐng)域已經(jīng)形成了品牌，平臺(tái)和制度都比較成熟，所以大家都愿意先找這樣的公司合作。”正在與易方達(dá)接觸的一家中小銀行電商部門負(fù)責(zé)人說(shuō)。

　　互聯(lián)網(wǎng)思維：客戶需求是核心

　　2013“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)的一大啟發(fā)就是“以用戶為中心”這一互聯(lián)網(wǎng)思維。

　　自家渠道的貨幣基金T+0對(duì)自家的活期存款構(gòu)成明顯競(jìng)爭(zhēng)。“而交行從客戶需求出發(fā)，圍繞著給客戶提供更好的服務(wù)去開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，應(yīng)時(shí)而變，勇于創(chuàng)新，體現(xiàn)了一種開(kāi)放的態(tài)度，讓我們很佩服。”一家股份制銀行個(gè)金部負(fù)責(zé)人表示。

　　交通銀行在與易方達(dá)聯(lián)合推出“貨幣基金實(shí)時(shí)提現(xiàn)”之前，已在國(guó)內(nèi)率先進(jìn)行了同類業(yè)務(wù)的嘗試，之前還推出了能實(shí)現(xiàn)余額理財(cái)?shù)?ldquo;快溢通”賬戶,拉住上下游行業(yè)巨頭做強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，用有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品去留住客戶。

　　面對(duì)利率市場(chǎng)化對(duì)傳統(tǒng)存貸模式的倒逼，再兼各類互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的夾擊，銀行已經(jīng)拉開(kāi)了“自我革命”的序幕。