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　　各家銀行“寶寶”密集出世

　　徐 蒙

　　面對不斷流失的存款，以及各種互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品不斷增長的資金規(guī)模，各銀行開始出招反擊，推出流動性高、資金贖回快、收益率堪比互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的各種類余額寶產(chǎn)品。據(jù)了解，工商銀行、中國銀行、平安銀行、交通銀行均推出了對接貨幣基金的現(xiàn)金理財工具。

　　銀行系“寶寶”的輪番出世，此舉被看作是銀行業(yè)掀起的一場“存款保護(hù)戰(zhàn)”。在這場存款保衛(wèi)戰(zhàn)中，與以往銀行5萬元起的理財產(chǎn)品最大的不同點在于，銀行系“寶寶”在門檻上以及到賬時間上進(jìn)行了改良，實現(xiàn)了更低門檻以及更高流動性的特點。理財去哪兒？如今已是各位投資客們茶余飯后的一大談資了。

　　各“寶”加入“T+0”戰(zhàn)場

　　起購門檻不高于余額寶的一元

　　貨幣基金屬性的支付寶、余額寶們橫空出世、迅猛發(fā)展，直接動搖了銀行的三大業(yè)務(wù)根基——儲蓄存款、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和支付結(jié)算中間業(yè)務(wù)。面對互聯(lián)網(wǎng)金融前所未有的挑戰(zhàn)，銀行再也坐不住了，推出了類似余額寶產(chǎn)品。

　　據(jù)筆者了解，以往在銀行購買基金有兩種方式，一是一次性買入基金，最低1000元，二是定投基金，每月最低200元，最高5萬元。但這些門檻都將一部分資金量較少的投資者和對現(xiàn)金需求較為靈活的儲戶擋在了門外。

　　為了與互聯(lián)網(wǎng)金融對抗，銀行降低購買門檻至一元起購，如工商銀行的“天天益”和交通銀行的“易方達(dá)天天理財A”都是一元的門檻，平安銀行的“平安盈”與民生銀行剛推出的“如意寶”甚至允許0.01元起購。

　　隨時贖回是目前互聯(lián)網(wǎng)各種類“寶”產(chǎn)品的重要特征之一，目前各銀行所推出的“寶寶”們也正緊緊捉住了“T+0”這個高流動性特質(zhì)，而吸引了更多的投資客。

　　“不少銀行現(xiàn)在做‘T+0’，實質(zhì)上是由銀行預(yù)先全額墊付的，也相當(dāng)于小額貸款的支出。”交通銀行臺州分行工作人員說。

　　對接貨幣基金“大戶”

　　收益率堪比余額寶、贖回額度高于余額寶

　　除了T+0、低門檻、贖回快等特點外，對投資者而言，選擇貨幣基金的吸引力不僅在于比活期存款更高的收益率，還在于直逼余額寶的7日年化收益。

　　從對接的貨幣基金看，余額寶對接的是此前名不見經(jīng)傳的天弘基金，銀行系對接的貨幣基金可謂都是名門閨秀。如工行對接的是工銀瑞信，交通銀行的“易方達(dá)天天理財A”對接的是易方達(dá)，平安銀行的“平安盈”對接的是南方基金，招商銀行的相關(guān)產(chǎn)品對接的是招商貨幣基金。

　　“從對接的基金實力而言，銀行系對接的基金管理能力更勝一籌。”業(yè)內(nèi)人士也指出，金融機(jī)構(gòu)比互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在投資和風(fēng)控方面更有經(jīng)驗，這是銀行系“寶寶”的最大賣點。

　　筆者留意到，銀行的類余額寶產(chǎn)品與余額寶、理財通等產(chǎn)品的收益率也不相上下。對于客戶單日提現(xiàn)額度，各家銀行的立場并不一致，但值得肯定的是均高于余額表單日的提現(xiàn)額度，一般高達(dá)20萬元，像“平安盈”每日贖回上線達(dá)100萬元，交通銀行的“實時提現(xiàn)”為20-50萬元。

　　筆者了解到，目前銀行的類余額寶產(chǎn)品大都支持在柜臺、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等渠道進(jìn)行購買，投資者可隨時隨地進(jìn)行現(xiàn)金管理。

　　如何挑選送財“寶寶”

　　理財師建議看收益率也要看流動性

　　其實銀行與互聯(lián)網(wǎng)的存款拉鋸戰(zhàn)，獲益的是投資者，但到底把錢投到哪里才能獲得更高的收益？

　　其實不管哪種“寶”，其收益率都是處于大同小異的變化中。

　　“建議投資者看長期收益穩(wěn)定的貨幣基金進(jìn)行購買，在比較產(chǎn)品的收益情況時，除了看7日年化收益率外，也應(yīng)關(guān)注貨幣基金的萬分收益情況，即每萬分基金實現(xiàn)的總收益。”市區(qū)一家股份制銀行的理財經(jīng)理告訴筆者。

　　另外，也有銀行理財師建議，在品種的選擇上，保守的投資者可選擇歷史業(yè)績居前且穩(wěn)定性較好、資產(chǎn)規(guī)模較大、贖回靈活的基金品種。