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　　原標題：眾銀行存款告急  扎堆余額理財自救

　　“如果銀行不改變，我們就改變銀行。”馬云當初的這句話，放在當前的金融格局下來看顯得格外有底氣。

　　早先曾讓不少銀行家不屑一顧的互聯網金融，正在一次次刺痛傳統銀行敏感的神經。迅速火起來的貨幣基金正在分流銀行的活期存款，而存款則是銀行生存的根本，這讓傳統銀行有了一些危機感。

　　在觀望多時之后，銀行終于按捺不住。新年伊始，交行就先后與交銀施羅德與易方達基金合作，推出“貨幣基金實時提現”業務。而據記者了解，包括廣發銀行、交通銀行、平安銀行、民生銀行等在內的多家銀行，都著手推出或正在醞釀自己的“類余額寶”理財產品.

　　不過，一位基金公司電商部人士向時代周報記者表示，銀行為了“存款大搬家”而推出的各種余額理財產品，可以稱得上是一個進步，對于還沒有被培養起互聯網金融理財習慣的人，例如一些中老年人而言，是件好事。但由于優勢不明顯、操作流程較復雜，這類產品很難做大。

　　革自己命

　　易方達總裁劉曉艷曾說過，銀行和基金公司合作推余額理財產品，實際上是在“革自己的命”，是在“拿銀行的肉給大家享用”。

　　因為這相當于銀行把自己的活期存款變成了貨幣基金。實際上，愿意向自己的活期存款下手，“革自己命”的銀行不少，工行、交行早已經開始試水，還有傳統銀行也漸漸加入陣營之中。

　　以近期交行和易方達的合作為例，這次兩家聯合推出的“實時提現”業務關聯的是易方達天天理財A基金，在交行的手機銀行、網上銀行和柜臺均可實現快速申購和贖回。客戶持有的貨幣基金份額可在數秒鐘入賬，真正實現7×24小時資金T+0到賬，單一客戶單日提現額度高達20萬。尤其是在手機銀行上操作實時提現非常方便。只要下載了交行手機銀行的客戶端，并開通貨幣基金實時提現，就享受上述功能。

　　無獨有偶，日前工商銀行與旗下基金公司工銀瑞信合作推出“天天益”快速贖回操作。據了解，此次“天天益”掛鉤工行代銷的工銀瑞信貨幣基金，可以在浙江工行網銀“特色服務菜單”或手機銀行開通，客戶可以通過手機客戶端進行申購贖回操作。T+0贖回的墊資是由工行提供的。不過，該業務目前僅在浙江工行范圍內開展。

　　據記者了解，早在去年就有銀行開始試水“類余額寶”產品。去年年初，工商銀行曾與工銀瑞信基金公司合作開發聯名信用卡，并打出“用自己的錢理財、用銀行的錢消費”。據媒體報道稱，這是國內首張具有自動申贖貨幣基金和自動還款功能的信用卡產品。工行信用卡的持卡人同時也是工銀瑞信貨幣基金的投資人，可同時享受存款有息、靈活支付、自動理財、貨幣基金收益四種功能。工銀貨幣基金信用卡可與工行借記卡TA賬戶組合，綁定貨幣基金自動申購功能。持卡人只需將基金卡與工行基金交易卡綁定自動理財功能，并設定基金卡存款余額的自動申購上限和自動贖回下限，即可實現通過基金卡自動申贖貨幣基金。

　　而去年底，廣發銀行則聯手易方達基金推出“智能金賬戶”，將余額理財與自動還款相結合。簡單而言，就是客戶可以透支廣發信用卡的錢去消費，同時用自己的存款申購易方達貨幣市場基金，到還款時銀行自動比對賬單、自動贖回貨幣基金、自動還款，從而實現“用銀行的錢消費，把自己的錢生息”。

　　劉曉艷認為，這需要銀行有足夠的勇氣，才能拿自己的活期存款開刀，因為“如果銀行沒有活期存款的話，銀行收益率會大幅下降。”

　　無奈割肉

　　但對于銀行而言，“割肉”實際上是不得已的事情。

　　去年，金融市場的目光無疑聚焦在了阿里巴巴的金融新產品“余額寶”身上。通過在支付寶系統內置基金支付系統，支付寶用戶可以將閑置資金購買貨幣市場基金，對于老百姓而言理財更加方便、用戶體驗也更好。

　　“余額寶將成為支付寶之后又一次改變互聯網金融的歷史性事件”，對于余額寶，中國建設銀行研究部蔣清海曾作出這樣的評價。

　　一直以來，在存款利率管制的庇護下，傳統銀行總能最大程度地獲得低成本資金，活期存款就是最主要資金來源。但是，余額寶等互聯網金融產品的出現，本來是傳統銀行活期存款的資金，被客戶用來購買“余額寶”等對接的貨幣基金產品，相當于貨幣基金產品取代了銀行活期存款。對于銀行而言，坐享低成本活期存款的時代就要結束了。

　　支付寶公關總監張道生曾對媒體表示，余額寶并不會對銀行形成真正的沖擊。因為就用戶平均購買金額來看，余額寶的規模與銀行存款規模是無法匹敵的。

　　但是，隨著互聯網金融產品的不斷涌現，未來銀行存款規模或將繼續縮水。據天弘基金最新數據顯示，截至1月15日，余額寶規模突破2500億元，用戶數超過4900萬戶，按照此規模來看，天弘基金公募資產管理規模或已成為新的行業第一。與此同時，蘇寧、騰訊、中國平安等也接連推出“類余額寶”產品。

　　除了活期存款受影響之外，傳統銀行的基金代銷業務也受到沖擊。蔣清海認為，余額寶對商業銀行的影響整體偏負面，這主要體現在對銀行存款、理財產品和基金代銷業務造成一定沖擊。和商業銀行的活期存款比，余額寶的收益高于活期存款利息；和銀行理財產品相比，余額寶的流動性與活期存款相當，而且對用戶的最低購買金額沒有限制，一元錢就能購買；另外，隨著支付寶公司引入更多的資產管理公司，加上其他第三方支付公司紛紛效仿的聚集效應，很可能對商業銀行的基金代銷業務造成一定影響。

　　產品雞肋

　　就基金公司而言，在大數據時代，傳統銀行基金銷售渠道吸引力正在降低。

　　1月11日，央行調查統計司副司長徐諾金表示，互聯網金融與傳統金融相比具有三大顯著優勢：首先是沒有邊界沒有時間的渠道優勢；其次是大數據的優勢；第三是識別優勢。

　　一位基金公司內部人士告訴記者，在淘寶上銷售其公司的基金產品，可以獲知80%用戶的開戶信息，而傳統銀行是不可能提供這些信息的。

　　近日，天弘基金發布數據，借助支付寶的大數據資源，可以分析出余額寶4303萬用戶的特征。數據顯示，截至2013年年末，使用余額寶最多的“寶粉”，其所在地省市前三名為江蘇、廣東、浙江。4303萬余額寶用戶平均年齡僅28歲，18-35歲是最為活躍的余額寶用戶，他們占總用戶數的82.8%，寶粉中50歲以上人數僅占寶粉總數的2.3%，60歲以上的寶粉人數占比僅0.5%。

　　另據一位基金公司人士透露，目前基金公司與銀行聯合推出的余額理財產品中，在渠道、功能、基金方所付成本、貨幣收益率、還款時效、贖回時效上都有所不同。從渠道來看分直銷渠道產品和代銷渠道產品兩種，直銷渠道客戶比代銷享受更多的增值服務。從功能上來看，大多具備自動還款功能。

　　另外，基金公司通常要給予合作銀行一定費用，通常包括銷售服務費和管理費，但一些基金公司可以只交銷售服務費，這樣就節省了一部分成本。在還款時效上，有傳統銀行的余額理財產品支持T-4贖回，有的支持T-1贖回；在贖回時效上，有的支持T+2到賬，有的支持T+0快速贖回，最快一分鐘內到賬。

　　不過，上述基金公司人士表示，以前銀行是不愿意推貨幣基金產品的，因為貨幣基金產品可以替代銀行存款，銀行賺錢又少。但是現在貨幣基金越來越火，銀行也是被逼無奈，只能跟著推類似產品。但是，傳統銀行的這類余額理財產品因優勢不明顯，操作過程比較復雜，實際上很難做大。