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　　原標(biāo)題：三口之家二年內(nèi)欲買房生娃 理財宜“三管齊下”

　　【案例】

　　吳先生是一位建筑工程師，每月工資稅后約6000元，每月住房公積金(含公司上繳部分)約1500元，目前住房公積金賬戶余額約5萬元，各類獎金每年合計約2萬元。個人存款中，20萬元用于購買銀行中短期理財產(chǎn)品，基本年底到期，年化收益率約4.5%；15萬元用于紙黃金投資，目前虧損約2萬元；活期存款2萬元。

　　妻子為學(xué)校教師，月收入約6000元。有私家車一輛，老家縣城有一套住房。夫妻在長沙租房每月2000元左右，家中老人患病，目前每月花銷約3000元，夫妻倆生活支出每月合計約3500元，私家車支出每月約1000元。

　　【目標(biāo)】

　　年底或明年初，考慮在長沙買房，購房總支出控制在80萬元以內(nèi)，考慮使用住房公積金貸款；明年準(zhǔn)備要小孩，妻子計劃到小孩2歲時再工作；孩子出生后，保持4萬元活期存款(應(yīng)對孩子養(yǎng)育花銷及家庭重大突然變故)，5萬元左右做其他方面的投資。

　　投資規(guī)劃

　　購房

　　公積金貸款30年

　　根據(jù)吳先生家庭的資產(chǎn)情況，預(yù)計公積金貸款可以貸到50萬元。如公積金貸款可做到50萬元，又不想用商貸的情況下，首付需要30萬元，根據(jù)現(xiàn)在的家庭資產(chǎn)情況還是可以付的。貸款期限可以選擇30年，這樣計算，月供為2500多元，如買的是現(xiàn)房，直接簡單裝修入住，算上兩人的公積金，及每月的房租支出，還是可以覆蓋月供及物業(yè)支出的。

　　根據(jù)現(xiàn)在的長沙樓市價格，建議選擇均價在7000元左右的房子，這樣可以買到110平方米的三居房，為以后育兒做打算。另吳先生老家房產(chǎn)建議出租，把租金分成兩份，一份補(bǔ)貼后續(xù)月供，一份給老人補(bǔ)貼家用。

　　理財

　　年存1.8萬元定投基金

　　吳先生家庭購房后，家庭資金可能還有10萬元左右，這些資金需要詳細(xì)規(guī)劃使用。妻子產(chǎn)后不工作，家庭收入也會降低。建議以基金定投的方式進(jìn)行投資，在享受資本市場成長的同時鎖定資金用途，強(qiáng)制儲蓄還能起到復(fù)利的作用，既可作為子女日后的教育金又能作為自己部分的養(yǎng)老金。

　　建議每月拿出1500元做基金定投，年投入1.8萬元。其中，500元投資于風(fēng)格比較穩(wěn)健的優(yōu)質(zhì)平衡型基金；考慮到控制風(fēng)險，且在全球性通脹的大環(huán)境下，500元每月定投黃金基金；另外500元每月定投債券基金。這樣，按照復(fù)合收益6%計算，19年后將達(dá)到70萬元左右的資金積累。

　　投保

　　夫妻按2∶1分?jǐn)偙ＹM(fèi)

　　根據(jù)家庭的收入情況，從家庭財務(wù)安全角度出發(fā)，應(yīng)該適當(dāng)配置定期壽險、重大疾病險及意外傷害保險等商業(yè)險。年繳保費(fèi)以家庭收入的10%-15%為佳，每年2萬元左右。目前吳先生收入和太太一樣，但太太生完孩子打算放棄工作兩年，那么吳先生是家庭收入的主要來源，吳先生、吳太太建議按照2∶1的比例來分?jǐn)偙ＹM(fèi)。生完孩子后可考慮多投保定期壽險來提高整體家庭的保額，隨著家庭收入積累的逐步增多，可考慮慢慢減少定期壽險增加重疾等分紅險的保額。