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　　原標題：小白領買房后負債30萬月供3450元  如何理財規劃

　　錢先生，28歲，某公司做項目主管，月收入1.2萬元，年底獎金1萬元。錢太太，27歲，某公司財務經理，月收入8000元，年底獎金8000元。錢先生每月的生活支出約為1500元，錢太太的生活支出約為2000元。孩子1歲，每月生活開支1200元。錢先生和錢太太半年前向父母借了30萬元并加上積蓄購買了一套住房，市值120萬元，公積金貸款68萬元，每月還貸3450元。

　　目前，錢先生和錢太太的活期存款賬戶有3萬元。兩年前錢先生和錢太太開了一個基金定投賬戶，每月投資1000元，但由于市場不景氣，該賬戶目前虧損，市值僅1.9萬元。兩人每年的贍養費用等其他支出共2萬元。兩人都有社保，有了孩子之后錢先生和錢太太各買了20萬元保額的保險，保費年支出各5000元左右。錢先生的困惑是：如何還清借父母的30萬元，并能為孩子籌備100萬元的教育金？

　　家庭財務診斷

　　表1顯示，錢先生的家庭負債占資產的比重為78.46%，表明錢先生的家庭財務低于安全水平，風險評級為高風險。一旦意外情況出現，可能會危急家庭的償還能力。錢先生家庭正處于家庭成長期。這一階段里，家庭成員的年齡都在增長，最大開支是保健醫療費、學前教育、智力開發費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，且積累了一定的工作經驗和投資經驗，投資能力將逐步增強。

　　表1錢先生家庭資產負債

　　資產金額/萬元占比(%)負債金額/萬元占比(%)

　　現金和活期存款3 2.40房屋貸款68 69.39

　　定期存款0 0購車貸款0 0

　　債券0 0信用卡貸款0 0

　　基金1.9 1.52其他貸款30 30.61

　　股票0 0

　　黃金0 0

　　自用房產120 96.08

　　投資性房產0 0

　　家用車0 0

　　收藏品和其他0 0

　　資產總計124.9 100負債總計98 100

　　家庭凈資產26.9 21.54負債/總資產78.46%

　　從表2顯示的錢先生家庭目前收入支出情況來看，夫妻二人的月總收入2萬元，其中，男方的月收入為1.2萬元，占比60%；女方的月收入為8000元，占比40%。從家庭收入構成可以看到，男女雙方經濟地位相近，同時構成家庭經濟支柱。目前錢先生的家庭月總支出為9150元，其中，日常生活支出為4700元，占比51.37%；月房貸還款支出為3450元，占比37.7%。家庭日常支出占月收入比重為23.5%，低于50%，表明錢先生的家庭控制開支能力較強，家庭儲蓄能力較高。錢先生的家庭月房貸還款占月收入的比重為17.25%，低于40%，表明錢先生的家庭按月還款能力足夠。從年結余來看，錢先生的家庭每年可結余13.02萬元，留存比例為50.47%，錢先生的家庭有很強的儲蓄能力，為未來的財富增長打下了基礎。

　　表2錢先生家庭收入支出

　　月收入金額/萬元占比(%)月支出金額/元占比(%)

　　男方月收入1.2 60男方月生活支出1500 16.39

　　女方月收入0.8 40女方月生活支出2000 21.86

　　孩子月生活支出1200 13.11

　　房租收入0 0月房租支出0 0

　　理財收入0 0月房貸還款3450 37.70

　　月家用車支出0 0

　　男方年獎金1投資月支出1000 10.93

　　女方年獎金0.8保險年支出1萬

　　其他年收入0其他年支出2萬

　　月收入總計2 100月支出總計9150 100

　　年收入總計25.8年支出總計13.98萬

　　月結余1.085

　　年結余(加投資月支出) 13.02留存比例50.47

　　家庭理財規劃

　　雖然錢先生的理財目標是償還貸款和儲備子女教育基金，但一個完整的家庭財務規劃應該包含應急準備、長期保障、子女教育、退休養老4個基本規劃。

　　應急規劃

　　從錢先生的家庭資產負債表的診斷來看，家庭的財務風險相當高。當意外情況出現時，如果沒有充分的準備，將導致家庭出現財務危機。做好應急資金準備是應付家庭緊急情況的重要措施。根據其每月的生活費用4700元和每月需償還的房貸來看，應準備4.89萬元的應急資金。錢先生目前活期存款只有3萬元，尚不足以應對緊急情況下6個月的必要支出。在未來的幾個月內，錢先生應將應急準備金補足。其中的1/6可以活期存款形式保留，另外5/6可以購買貨幣基金。

　　長期保障

　　錢先生年收入15.4萬元，錢太太年收入10.4萬元，兩人都有社保，滿足基本保障。而且錢先生和錢太太的風險控制意識較強，各自購買了20萬元保額的保險。但由于錢先生和錢太太的負債太高，因此房貸的風險覆蓋不足。并且按照其目前保額來看，僅能保障意外情況下1年左右的收入。

　　從錢先生來看，其年收入15.4萬元，不考慮房貸，僅考慮保障意外情況下未來5年的收入，就需要保額77萬元；將房貸償還缺口考慮進去(負擔其中的50%)，則需要保額111萬元。目前錢先生支出的保費占年收入的3.25%，如果按10%～15%的比例測算，錢先生還可增加保費1.04萬～1.81萬元。根據此保費幅度，錢先生可將保額提升至80萬元左右。

　　錢太太年收入10.4萬元，不考慮房貸情況下保額缺口為32萬元，考慮房貸情況下保額缺口66萬元。目前錢太太的保費支出為4.81%，錢太太還可增加保費0.54萬～1.06萬元。根據此保費幅度，錢太太可將保額提升至50萬元左右。

　　子女教育規劃

　　錢先生家庭有1歲的孩子，他們希望為其18歲準備100萬元教育費用。錢先生和錢太太具備良好的理財意識，已經進行了一筆基金定投，目前賬戶市值1.9萬元。將這筆資金作為教育基金的一部分，在不考慮通脹的情況下，錢先生可從現在開始每月將定投增加至2515元；如果考慮3%的通脹率，則需要將定投增加至4156元。

　　養老規劃

　　按60歲退休來計算，錢先生還將繼續工作32年；按55歲退休來計算，錢太太還將繼續工作28年。由于錢太太先于錢先生退休，按錢太太的退休時間來計算儲備養老金的時間。根據錢太太家庭目前每月的生活費用測算，假設通脹率為3%，在錢太太退休時需要準備240萬元的養老金。如果其中的50%由社保滿足，錢太太還可以通過每月定投1156元來儲備120萬元的養老金。

　　貸款償還規劃

　　做好上述規劃后，錢先生每年的結余額有37749元，留存比例為14.63%。這部分資金可用來償還貸款，償還30萬元父母貸款約需8年時間。相信隨著錢先生和錢太太工作經驗的進一步積累和職位的升遷，其收入也會水漲船高，償還這部分貸款的時間將會縮短。

　　實施策略

　　(1)積累3個月的月結余資金6500元補足應急準備金4.85萬元。將活期存款額控制在8500元，并將積累的4萬元資金用于購買貨幣基金。

　　(2)可考慮將保障額度提高至80萬元，錢太太可考慮將保障額度提高至50萬元。一方面保障意外情況下未來5年的收入來源，另一方面覆蓋房貸風險。

　　(3)每月定投4156元用于儲備子女教育基金。

　　(4)每月定投1156元用于儲備養老基金。

　　(5)每年年底將結余的資金用來償還父母提供的借款。作者系中山大學管理學院財務與投資系副主任