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　　原標(biāo)題：建立育兒基金越早越好

　　孩子是家庭的核心，為下一代建立教育基金已經(jīng)成為一種趨勢。而隨著單獨(dú)二胎政策的逐漸松綁，不少家庭都希望再要一個(gè)孩子，而這必然會(huì)增加家庭開支，同時(shí)也對家庭理財(cái)提出了更高的要求，對此，“您身邊的理財(cái)師”們建議，應(yīng)在寶寶出生前就建立育兒基金，為下一代的健康成長保駕護(hù)航。

　　出生時(shí)預(yù)存教育金，助孩子完成學(xué)業(yè)

　　現(xiàn)任工商銀行青島分行市南四支行香港中路支行理財(cái)經(jīng)理的王英霞，擁有4年的理財(cái)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，為企業(yè)高管、工薪族們定制了大量理財(cái)規(guī)劃，如何為下一代理財(cái)，她有一套自己的方法。

　　“曾經(jīng)有一對金領(lǐng)夫妻來找我定制理財(cái)方案，當(dāng)時(shí)妻子孫女士已經(jīng)懷孕4個(gè)月了，我覺得他們的例子很有代表性。”王英霞說，“孫女士十分重視對子女的撫養(yǎng)和教育，孩子出生之后，希望可以不再工作，全身心投入家庭，親自撫養(yǎng)和教育孩子，不過，屆時(shí)家庭收入將有明顯的下降。”

　　根據(jù)這對夫妻的情況，王英霞建議他們從孩子出生起開始預(yù)存大學(xué)教育。她說：“據(jù)中國青少年發(fā)展基金會(huì)數(shù)據(jù)，在國內(nèi)讀大學(xué)平均每年的花費(fèi)為20萬元，孫女士計(jì)劃讓孩子至少讀到碩士，因此6年大學(xué)教育至少需要準(zhǔn)備120萬元的教育金，這筆錢看似數(shù)額龐大，但如果從孩子出生時(shí)就開始有計(jì)劃地投入，就可以輕松達(dá)到。”

　　為滿足客戶的需求，王英霞為他們制定了一套平衡型投資者投資策略產(chǎn)品解決方案，每年投入23396元的教育分紅險(xiǎn)，每月1249.78元的智能定投。“把預(yù)期收益4%的教育分紅險(xiǎn)作為保證部分，預(yù)期收益8%的智能定投則是彈性部分，按照18年的時(shí)間計(jì)算，等孫女士的孩子上大學(xué)時(shí)，就可以收獲120萬元的教育金了。”

　　中國銀行山東省分行營業(yè)部理財(cái)經(jīng)理牛濤也是也善于分析各種家庭財(cái)務(wù)問題，她認(rèn)為，由于孩子的存在，家庭的支出會(huì)有一定的增長，這也就凸顯出家庭資產(chǎn)的增值能力的薄弱。因此，她建議新生兒家庭的理財(cái)目標(biāo)要集中在教育金規(guī)劃、保險(xiǎn)配置、養(yǎng)老金準(zhǔn)備、提高資產(chǎn)的增值能力等方面。

　　多種投資渠道，為孩子積累撫育金

　　同為工商銀行青島分行市南四支行營業(yè)部的理財(cái)經(jīng)理，王娜的客戶中也不乏為下一代理財(cái)?shù)募彝ァ?ldquo;30歲的鄭先生就是其中之一，鄭先生夫婦在今明兩年有生孩子的打算，為了給孩子更好地生活，他們現(xiàn)在就開始未雨綢繆了。”王娜說。

　　據(jù)王娜介紹，鄭先生希望在不降低目前的生活水準(zhǔn)的前提下為孩子準(zhǔn)備一筆撫育金，并且準(zhǔn)備年內(nèi)購買一輛新車，目標(biāo)價(jià)位在15~20萬元。鄭先生目前有定期存款10萬元，希望適當(dāng)參與股票投資，獲得超額收益，以滿足以上要求。

　　根據(jù)鄭先生的要求，王娜為其定制了針對性的理財(cái)方案。王娜說：“首先，留出1.2萬元的緊急備用金，其余儲(chǔ)蓄資產(chǎn)用于投資8%的投資理財(cái)組合，到年底加上家庭收支的總結(jié)余約為35.5萬元，其中20萬元用于購車，10萬元用于為鄭先生購買重疾保險(xiǎn)。然后，每月投入11280元用于投資，投資的工具包括20年期太平人壽保險(xiǎn)、基金定投、開放式基金、貨幣型基金等，這樣第二年年底即可積累20萬元用于孩子撫育金，還年結(jié)余10萬元左右，可適當(dāng)投資股票。”

　　此外，王娜建議鄭先生盡快建立家庭保障計(jì)劃，保證家庭財(cái)務(wù)安全；同時(shí)，通過信用卡的信用額度和活期存款、貨幣市場基金等產(chǎn)品管理家庭的緊急預(yù)備金，為孩子的到來做好準(zhǔn)備。

　　為孩子理財(cái)，先保障大人

　　中國銀行山東分行青島香港路支行的韓淑婷，從2005年起走上理財(cái)經(jīng)理崗位，她對理財(cái)?shù)睦斫馐牵?ldquo;理財(cái)規(guī)劃不是單純地購買一個(gè)產(chǎn)品，或是只追求階段性的高收益，收益和風(fēng)險(xiǎn)永遠(yuǎn)是并存的。理財(cái)規(guī)劃應(yīng)當(dāng)根據(jù)每個(gè)人不同的家庭情況、不同的年齡階段、不同的風(fēng)險(xiǎn)承受能力而做出的長期甚至貫穿于一生的規(guī)劃。也是一個(gè)動(dòng)態(tài)和隨時(shí)檢查調(diào)整的過程。”在她的眼里，為孩子理財(cái)固然沒錯(cuò)，但前提是必須為家庭中的主要收入來源做好保障工作。韓淑婷舉例說：“客戶王先生今年47歲，是私營企業(yè)主，兒子12歲，上小學(xué)6年級(jí)，從王先生孩子年齡看，每月為孩子進(jìn)行基金定投2000元，盡早進(jìn)行教育金的儲(chǔ)備安排，就可以基本解決未來孩子教育金需求問題。而從王先生夫婦年齡來看，屬于家庭財(cái)富的積累成長期，可以慢慢增加基金、股票的投資比例，然后，通過長線投資來保障未來需面對的退休生活保障問題，我建議他們適當(dāng)配置養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，為退休后的生活提供保障。特別是王先生，作為家庭收入主要來源，其收入狀況直接影響到全家。王先生是私營業(yè)主，目前沒有任何保險(xiǎn)。而且，隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，公司經(jīng)營可能會(huì)使他面臨巨大的壓力，這些因素都可能會(huì)對人的健康產(chǎn)生很大的影響；此外，因?yàn)樗��?jīng)常出差，所以發(fā)生交通事故的風(fēng)險(xiǎn)也存在。建議王先生根據(jù)需要購買人身意外保險(xiǎn)和重疾保險(xiǎn)，另外，王太太只有社會(huì)保險(xiǎn)，從目前的女性年齡情況開，建議購買重疾保險(xiǎn)，將家庭規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力提升。”