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　　原標題：建立育兒基金越早越好

　　孩子是家庭的核心，為下一代建立教育基金已經成為一種趨勢。而隨著單獨二胎政策的逐漸松綁，不少家庭都希望再要一個孩子，而這必然會增加家庭開支，同時也對家庭理財提出了更高的要求，對此，“您身邊的理財師”們建議，應在寶寶出生前就建立育兒基金，為下一代的健康成長保駕護航。

　　出生時預存教育金，助孩子完成學業

　　現任工商銀行青島分行市南四支行香港中路支行理財經理的王英霞，擁有4年的理財從業經驗，為企業高管、工薪族們定制了大量理財規劃，如何為下一代理財，她有一套自己的方法。

　　“曾經有一對金領夫妻來找我定制理財方案，當時妻子孫女士已經懷孕4個月了，我覺得他們的例子很有代表性。”王英霞說，“孫女士十分重視對子女的撫養和教育，孩子出生之后，希望可以不再工作，全身心投入家庭，親自撫養和教育孩子，不過，屆時家庭收入將有明顯的下降。”

　　根據這對夫妻的情況，王英霞建議他們從孩子出生起開始預存大學教育。她說：“據中國青少年發展基金會數據，在國內讀大學平均每年的花費為20萬元，孫女士計劃讓孩子至少讀到碩士，因此6年大學教育至少需要準備120萬元的教育金，這筆錢看似數額龐大，但如果從孩子出生時就開始有計劃地投入，就可以輕松達到。”

　　為滿足客戶的需求，王英霞為他們制定了一套平衡型投資者投資策略產品解決方案，每年投入23396元的教育分紅險，每月1249.78元的智能定投。“把預期收益4%的教育分紅險作為保證部分，預期收益8%的智能定投則是彈性部分，按照18年的時間計算，等孫女士的孩子上大學時，就可以收獲120萬元的教育金了。”

　　中國銀行山東省分行營業部理財經理牛濤也是也善于分析各種家庭財務問題，她認為，由于孩子的存在，家庭的支出會有一定的增長，這也就凸顯出家庭資產的增值能力的薄弱。因此，她建議新生兒家庭的理財目標要集中在教育金規劃、保險配置、養老金準備、提高資產的增值能力等方面。

　　多種投資渠道，為孩子積累撫育金

　　同為工商銀行青島分行市南四支行營業部的理財經理，王娜的客戶中也不乏為下一代理財的家庭。“30歲的鄭先生就是其中之一，鄭先生夫婦在今明兩年有生孩子的打算，為了給孩子更好地生活，他們現在就開始未雨綢繆了。”王娜說。

　　據王娜介紹，鄭先生希望在不降低目前的生活水準的前提下為孩子準備一筆撫育金，并且準備年內購買一輛新車，目標價位在15~20萬元。鄭先生目前有定期存款10萬元，希望適當參與股票投資，獲得超額收益，以滿足以上要求。

　　根據鄭先生的要求，王娜為其定制了針對性的理財方案。王娜說：“首先，留出1.2萬元的緊急備用金，其余儲蓄資產用于投資8%的投資理財組合，到年底加上家庭收支的總結余約為35.5萬元，其中20萬元用于購車，10萬元用于為鄭先生購買重疾保險。然后，每月投入11280元用于投資，投資的工具包括20年期太平人壽保險、基金定投、開放式基金、貨幣型基金等，這樣第二年年底即可積累20萬元用于孩子撫育金，還年結余10萬元左右，可適當投資股票。”

　　此外，王娜建議鄭先生盡快建立家庭保障計劃，保證家庭財務安全；同時，通過信用卡的信用額度和活期存款、貨幣市場基金等產品管理家庭的緊急預備金，為孩子的到來做好準備。

　　為孩子理財，先保障大人

　　中國銀行山東分行青島香港路支行的韓淑婷，從2005年起走上理財經理崗位，她對理財的理解是：“理財規劃不是單純地購買一個產品，或是只追求階段性的高收益，收益和風險永遠是并存的。理財規劃應當根據每個人不同的家庭情況、不同的年齡階段、不同的風險承受能力而做出的長期甚至貫穿于一生的規劃。也是一個動態和隨時檢查調整的過程。”在她的眼里，為孩子理財固然沒錯，但前提是必須為家庭中的主要收入來源做好保障工作。韓淑婷舉例說：“客戶王先生今年47歲，是私營企業主，兒子12歲，上小學6年級，從王先生孩子年齡看，每月為孩子進行基金定投2000元，盡早進行教育金的儲備安排，就可以基本解決未來孩子教育金需求問題。而從王先生夫婦年齡來看，屬于家庭財富的積累成長期，可以慢慢增加基金、股票的投資比例，然后，通過長線投資來保障未來需面對的退休生活保障問題，我建議他們適當配置養老保險產品，為退休后的生活提供保障。特別是王先生，作為家庭收入主要來源，其收入狀況直接影響到全家。王先生是私營業主，目前沒有任何保險。而且，隨著經濟環境的變化，公司經營可能會使他面臨巨大的壓力，這些因素都可能會對人的健康產生很大的影響；此外，因為他經常出差，所以發生交通事故的風險也存在。建議王先生根據需要購買人身意外保險和重疾保險，另外，王太太只有社會保險，從目前的女性年齡情況開，建議購買重疾保險，將家庭規避風險的能力提升。”