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　　原標題：工薪族家庭月入超萬  單獨二胎放開后育兒趁早

　　本期點評：中國銀行[0.35%資金研報]大河西財富管理中心理財經理黃奮

　　11月15日，十八屆三中全會通過的《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》對外發布，其中提到“堅持計劃生育的基本國策，啟動實施一方是獨生子女的夫婦可生育兩個孩子的政策”。

　　現在養育孩子的花費可不低。對于那些想生二胎的“單獨”家庭該如何進行投資理財呢？家庭保障計劃又該如何安排呢？

　　-三湘華聲全媒體記者梁興通訊員許暢

　　理財案例

　　家在長沙的李先生是獨生子，結婚已經6年了，只有一個女兒，他一直想再生一個，但是因為政策原因沒有如愿�，F在政策出現了變化，李先生夫婦倆準備再要一個孩子。

　　1980年出生的李先生在一家公司任主管，每月稅后收入為7000元，每年另有35000元年終獎。妻子周小姐是一家制造公司的管理人員，每月實際收入在4800元左右，每年另有15000元左右的年終獎。李先生夫婦有一個5歲女兒，夫妻與李先生的母親居住在星沙的一套三居室中(此房為李母的單位福利房，無房貸)。除了女兒每年15000元的學費、興趣班支出以外，家庭每月的基本支出5000元左右，目前小夫妻兩人擁有15萬元的定期存款、5萬元活期存款、市值5萬元的貨幣基金。

　　如今夫妻倆想生第二胎，家庭開支會驟然增大，如果收入不變，如何在理財方式上“升級”以適應新的變化和家庭需求？

　　理財分析

　　李先生家庭目前的收入來源主要是薪金收入，有較完善的社會保障。目前家庭無負債，表明李先生有良好的財務狀況，短期償債能力較強。總的來看，這個家庭屬于中等收入家庭。隨著女兒的成長和家庭新成員的誕生，各項費用開支將逐漸增加。其家庭主要存在的問題是資金利用度不夠，投資收益偏低，影響了財富的積累。

　　理財建議

　　應急資金

　　該家庭月收入共1.2萬元，月支出6500元，月結余5500元，家庭應急金比例為家庭支出的3-6倍，建議夫妻倆申辦信用額度為2萬元和1萬元的信用卡作為家庭應急備用金。

　　考慮到該家庭準備生育第二個寶寶，建議夫妻倆控制消費支出，在寶寶出生后將家庭支出控制在6000元/月，結余6000元/月，月度用于夫婦倆商業保險、育兒資金儲備、換車規劃及子女教育金規劃。待車貸還清后，可以提高生活水平，屆時再根據家庭情況規劃調整。

　　育子規劃

　　考慮現在生育寶寶的醫院花銷費用為2萬元左右，建議從現在開始，每月將2000元定投于貨幣基金，用于生育第二個寶寶的費用。生育后，取消4000元的定投金額，用于選擇購買少兒教育險來為孩子儲備教育金，也可以做一些黃金定投類理財作為孩子未來開銷儲備金。

　　保險購買

　　本期點評：中國銀行[0.35%資金研報]大河西財富管理中心理財經理黃奮

　　11月15日，十八屆三中全會通過的《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》對外發布，其中提到“堅持計劃生育的基本國策，啟動實施一方是獨生子女的夫婦可生育兩個孩子的政策”。

　　現在養育孩子的花費可不低。對于那些想生二胎的“單獨”家庭該如何進行投資理財呢？家庭保障計劃又該如何安排呢？

　　-三湘華聲全媒體記者梁興通訊員許暢

　　理財案例

　　家在長沙的李先生是獨生子，結婚已經6年了，只有一個女兒，他一直想再生一個，但是因為政策原因沒有如愿�，F在政策出現了變化，李先生夫婦倆準備再要一個孩子。

　　1980年出生的李先生在一家公司任主管，每月稅后收入為7000元，每年另有35000元年終獎。妻子周小姐是一家制造公司的管理人員，每月實際收入在4800元左右，每年另有15000元左右的年終獎。李先生夫婦有一個5歲女兒，夫妻與李先生的母親居住在星沙的一套三居室中(此房為李母的單位福利房，無房貸)。除了女兒每年15000元的學費、興趣班支出以外，家庭每月的基本支出5000元左右，目前小夫妻兩人擁有15萬元的定期存款、5萬元活期存款、市值5萬元的貨幣基金。

　　如今夫妻倆想生第二胎，家庭開支會驟然增大，如果收入不變，如何在理財方式上“升級”以適應新的變化和家庭需求？

　　理財分析

　　李先生家庭目前的收入來源主要是薪金收入，有較完善的社會保障。目前家庭無負債，表明李先生有良好的財務狀況，短期償債能力較強�？偟膩砜�，這個家庭屬于中等收入家庭。隨著女兒的成長和家庭新成員的誕生，各項費用開支將逐漸增加。其家庭主要存在的問題是資金利用度不夠，投資收益偏低，影響了財富的積累。

　　理財建議

　　應急資金

　　該家庭月收入共1.2萬元，月支出6500元，月結余5500元，家庭應急金比例為家庭支出的3-6倍，建議夫妻倆申辦信用額度為2萬元和1萬元的信用卡作為家庭應急備用金。

　　考慮到該家庭準備生育第二個寶寶，建議夫妻倆控制消費支出，在寶寶出生后將家庭支出控制在6000元/月，結余6000元/月，月度用于夫婦倆商業保險、育兒資金儲備、換車規劃及子女教育金規劃。待車貸還清后，可以提高生活水平，屆時再根據家庭情況規劃調整。

　　育子規劃

　　考慮現在生育寶寶的醫院花銷費用為2萬元左右，建議從現在開始，每月將2000元定投于貨幣基金，用于生育第二個寶寶的費用。生育后，取消4000元的定投金額，用于選擇購買少兒教育險來為孩子儲備教育金，也可以做一些黃金定投類理財作為孩子未來開銷儲備金。

　　保險購買

　　從該家庭資料看出，作為家庭經濟支柱的夫妻倆僅擁有基本的社保和醫保，這對于家庭保障來說是不合理的，應首先加強家庭經濟支柱的保障，其目的是為了防止家庭經濟支柱成員因意外死亡造成的收入中斷，因意外殘疾而收入減少，從而影響其他成員的正常生活。鑒于該家庭情況，建議夫妻倆將年結余的10%，大約每年1.4萬元用于購買商業保險，保額為夫妻倆年收入的7-10倍，保險種類需涵蓋意外險、重疾險和壽險。

　　投資理財

　　根據該家庭投資現狀，可視為穩健型投資者，綜合各項理財目標測算，為實現這些目標，該家庭年投資回報率需達到6.53%，建議李先生做(5年以上)投資規劃，10萬元投資于指數型和業績穩定的股票型基金，比率控制為6∶4；20萬元投資諸如添富理財10天的理財產品，年收益率可達到4%至5%，綜合測算收益率可達到6.6%至7%，滿足家庭投資需求。