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　　原標題：銀行急反擊  錢存進銀行卡自動買成貨基使用時自動贖回

　　銀行兵團寶寶軍團平安盈、智能金、快溢通、溢財通、興業寶等，基本實現低起點申購和T+0實時贖回。余額寶、理財通等基金寶類產品，申購無門檻，可實時贖回。

　　互聯網理財“寶”憑借其申購贖回的靈活性，不斷搶占原本屬于銀行的儲蓄存款份額，這就像是致命一擊，讓一度叱咤金融業多年的銀行大佬們危機感叢生。據最新數據顯示，截至今年3月末，浙江金融機構本外幣存款余額同比增長6.7%，新增存款2723億元，同比少增2263億元。

　　重壓之下必有創新，包括廣發、平安、招行、工行和浦發在內的多家銀行陸續推出各自“銀行版寶類”產品進行絕地反擊。近日，中信銀行再出“狠招”，宣布即將上線全新產品——“薪金煲”，持卡人刷卡消費、取現甚至轉賬的同時，銀行后臺已經同步自動實現貨基快速贖回。傳統銀行業為突出重圍而發起的這場顛覆性變革正在愈演愈烈。

　　銀行反擊互聯網金融使出絕招

　　面對利率市場化對傳統存貸模式的倒逼，再加上各類互聯網金融機構的左右夾擊，傳統銀行業已經拉開了“自我革命”的序幕。“銀行兵團”PK“寶寶軍團”，到底孰勝孰負？這在目前這場混戰中誰都說不準。

　　平安銀行的平安盈、廣發銀行的智能金、交通銀行的快溢通、招商銀行的溢財通、興業銀行的興業寶和民生銀行的如意寶等，是目前銀行推出最接近互聯網金融的“寶”類產品，基本實現低起點申購和T+0實時贖回，與余額寶、理財通等基金寶類產品相抗衡。當然，還有部分“寶寶”的形式和特點略有不同，要么申購有一定起點規定，要么還不能實現T+0實時贖回，總之在便捷性上稍顯遜色。

　　中信銀行即將在5月新推的“薪金煲”產品，更像是傳統銀行業的救贖，從申贖渠道來看，“薪金煲”的“全自動”模式相比傳統貨幣基金“T+0”贖回雖然只多邁出了一小步，但卻足以證明銀行業正從被動防御轉變為主動出擊。

　　客戶在申辦中信銀行卡后，可設定一個最低金額，超出部分將自動轉為貨幣基金，客戶需要使用卡內金額時，并不需要發出贖回指令，在通過ATM機直接取款、刷卡消費或轉賬時，銀行后臺已經同步自動實現貨幣基金的快速贖回。我們不妨做下這樣的想象：不需要網絡、不用借助電子設備，只要帶上一張銀行卡，在商場刷卡購物或者在銀行ATM機取錢時，你所支付或者取出卡內資金的同時，已經被自動贖回并實現貨基收益。

　　“‘薪金煲’產品計劃與四家基金公司合作，暫定的三家為南方、博時和信誠基金，第四家基金合作機構目前待定。客戶可以選擇購買其中任意一家基金公司的貨基產品，也可以選擇購買多家。”中信銀行杭州分行理財經理透露，該款產品預計在5月中旬至5月底之間啟動，在此之前，總行仍需進行半個月的內測，可能會選擇某幾家分行內部人員，也可能選擇不同的客戶群組。

　　不過，中信銀行工作人員表示，具體細則總行目前并未公布，包括銀行卡內規定保底金額、貨幣基金申購和贖回上限等。

　　　“寶寶軍團”或現新格局

　　以前，提起“寶”類產品，大家腦海里浮現的肯定是阿里、騰訊這樣的互聯網金融公司，傳統銀行業一直處于被動迎接挑戰的狀態。存款的過快流失，讓多數銀行開始覺醒，伴隨著的是銀行主動求新求變，對于產品更重視其人性化服務。

　　業內人士表示，上述“薪金煲”產品因為其支付流程與計息收益可同時進行，不影響用戶日常消費，其操作的方便性將帶動的龐大客戶群不容忽視，特別是那些有一定銀行品牌忠誠度的資深客戶。另外，較高的貨基年化收益率，對于活期存款客戶有著極大吸引力，很有可能成為今后取代活期存款的新業務形態。

　　某股份制銀行理財顧問夏經理說，有了先吃螃蟹的人，后面不排除跟風效仿的后繼者。互聯網金融產品的優勢將明顯減小甚至消失，未來“寶寶軍團”格局可能會掀起一輪洗牌潮。

　　資金墊付壓力不可小覷

　　當然，銀行或者基金公司墊付資金的壓力依舊存在，這就是為什么之前出現多家銀行贖回到賬時間從T+0變為T+1，甚至在產品發行幾個月后戛然而止的窘境。

　　工行“天天益”就是一個很好的例子，它的退出與推出時一樣悄無聲息。在支持T+0到賬后僅50天，工行浙江分行下發通知，由于產品總規模限制，天天益申購業務即日起暫停。記者了解到，浙江分行推出的新產品“工銀瑞信”貨幣基金，和“天天益”并不同，其贖回到賬時間變為T+1。

　　中信銀行一位負責人表示，產品推廣初期用戶會在短時間內急劇擴張，資金墊付壓力勢必與日俱增。正是考慮到這一因素，銀行在產品謀劃期就計劃與多家基金公司合作，這樣一來能很好分擔資金墊付壓力。

　　記者觀察

　　銀行的覺醒

　　互聯網刺激傳統行業轉型升級

　　當余額寶、理財通紅極一時那會兒，不少用戶在想，如果將現金存入銀行就能自動轉為目前看來收益率更高的貨幣基金，當取現、轉賬或刷卡消費時，能自動贖回貨基，從而消除互聯網金融先要贖回，再去ATM機取現之間的麻煩，那就更方便了。

　　我相信銀行在反擊互聯網金融而推出自己的“寶”類理財之初，也想過這種消滅互聯網金融“最后一公里”的主意，但這將大幅度提高資金成本。在利潤增速下滑的背景下，主動割肉是件不容易的事情。

　　因為資金成本低、存貸利差大，活期存款是銀行最優質的資金來源。不過，隨著互聯網金融的火爆，銀行活期存款在所有存款中的占比逐漸下滑。已發布2013年年報的11家上市銀行中，有8家銀行的活期存款占比較上一年有所下降。有機構以2013年中期的數據測算，如果有1%的活期存款轉化為貨基類產品，對銀行2014年利潤的影響是2%。

　　不過，利率市場化是大勢所趨，管制利率與市場利率這種利率雙軌制終將消逝。余額寶正是目前過渡階段，在兩個利率市場進行合理套利而已。如果以未來看現在，消滅互聯網金融“最后一公里”這件事即便不是現在的銀行來做，相信阿里和萬向籌建的銀行，或者騰訊的前海銀行等民營銀行很有可能也會去做。因為目前情況下，只有銀行卡才能連接虛擬和實體貨幣，打通互聯網金融的“最后一公里”。而目前在國內發行銀行卡是特許業務。

　　現在，部分銀行想通了，余額寶收益率與活期利率之差遲早將還給客戶。馬蔚華是第一個公開此說的金融高管。在昨天的中國綠公司年會上，馬蔚華說，余額寶沒抬高利率，本來就是欠客戶的。他認為，利率市場化以后，利率也是要提高的。如果簡單地從現在銀行管制下來看，利率是太高了，但是如果從利率市場化的角度來看，利率是低的，這可能是欠客戶的，應該給客戶的。

　　實際上，互聯網金融倒逼銀行改革的作用日益凸顯。各家銀行2013年年報中，互聯網金融成為流行語，多種改革方案也在醞釀中。相對而言，中信銀行的“全自動”理財模式較為大膽。

　　特斯拉創始人Musk說，互聯網就像讓一個人有了神經系統，可以快速溝通與反饋。從這個意義上說，傳統行業利用互聯網精神進行改造的空間同樣很大。如特斯拉利用互聯網改造了傳統的汽車行業，樂視影業宣布將在電影的研、投、制、宣、發、放全流程進行互聯網改造。