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　　原標題：“AA制”家庭模式有利有弊  如何當家巧理財？

　　AA制家庭模式有利有弊，雖然讓夫妻雙方在財務上各管各的，減少矛盾，但也容易養成大手大腳的習慣，沒有整體目標和規劃。這樣的家庭該如何進行理財規劃呢？

　　于小姐庭情況有些特殊，她和先生雖然結婚已有5年，可經濟上還是保持各自獨立的狀態。每月先生賺多少錢，于小姐從不過問，只要先生定期交納一定數量的生活費就行。而她的收入也對先生“保密”，久而久之，也就變得闊手闊腳起來，花錢無節制。

　　“各管各”花費無節制

　　于小姐今年31歲，是韓國一制衣公司在上海的代理人。先生與她同歲，也是生意人，自己開公司從事辦公用品的銷售。兩人的女兒今年3歲。

　　按照“家庭協議”，先生每月要拿出5000元貼補家用，而于小姐則對不足部分予以彌補。實際上，這個三口之家每月的家庭花銷一般就在5000元左右，因此，于小姐的收入可以全部留存下來。

　　于小姐每月稅后收入有15000元左右，按理說現在應有份不錯的家底，不過，她目前賬戶中的結余也只有15萬元。原來，由于AA制的家庭經濟模式，讓她養成了購物無節制的習慣，一年花在衣褲、鞋子、包包、飾品上的花費就不下8萬元，讓她的錢怎么都沒法積攢起來。

　　于小姐的年終獎金有4萬元，她和先生約定，每人每年拿出2萬元來帶女兒到各地旅行，而她余下的2萬元獎金，則會用于車險、探望父母等方面，基本上也無法攢下。

　　想到女兒一天天長大，學習的花費也逐步增長，于小姐覺得有必要對現在的家庭經濟來一次改革。不僅僅是對自己無限制的花費要有所控制，對先生的收入情況，她也覺得應該有所了解，至少應為女兒的未來提供足夠的經濟保證。

　　大額花費兩人各半

　　除了賬戶中15萬元存款外，于小姐和先生還共同擁有一套房產，價值230萬元，現在用于自住，無任何貸款。她告訴記者，這套住房是2005年結婚前，在雙方父母的資助下購買的，當時也只申請了30萬元的貸款，婚后2年不到的時間就還清了。當時還房貸的時候，她和先生每人承擔了一半貸款，房產證上有兩人的名字。現在房價不斷攀升，他們都很高興，因為家庭資產在無形中增值了。

　　于小姐和先生各自擁有一輛自駕車，一輛在2008年時購入，另一輛在2009年時購入，現在的價值大約在10萬元和13萬元。購車的花費同樣是兩人合力承擔的，而每年車險的費用則是各管各的。

　　此外，由于于小姐喜歡購買珠寶飾品，家里的黃金及收藏品大約價值10萬元。

　　由于工作較忙，他們并沒有參與股票投資。

　　現在，就于小姐所知道的家庭資產部分共有278萬元，而先生另有多少存款，參與了怎樣的投資，她并不了解。

　　重建一個共同的理財目標

　　文 本刊金融工作室 上海市金融理財師  張安立

　　家庭財務AA制頗受年輕人喜愛，秉持“互不參與、互不干涉”的基本原則，這一方式避免了互相猜疑和不信任。而且，這一模式可以給雙方經濟足夠的自由，讓兩人可以根據自己的能力、性格實現財務的增值。

　　不過，缺點也從于小姐的家庭情況中反映出來了，那就是可能導致花費無節制。因為家庭雙方沒有一個共同的理財目標，也就失去了財務規劃的方向，這樣一來，手上的閑錢就可能被消耗在無盡的消費中。如果家庭未來需要較大金額的花費，例如女兒留學或任何一方出現身體疾病等情況，都可能無力負擔。

　　因此，建議于小姐和先生能夠溝通一下，在實現了買房、買車計劃后，重新建立一個共同的理財目標，也重新安排一下理財計劃。

　　分別設立專項賬戶

　　從現在的家庭情況看，他們比較重要的任務是完成女兒教育金的籌集和兩人未來養老金的儲備。于小姐和先生可以設立兩個專項賬戶，分別為教育金和養老金，約定每人每月投入的資金。比如每人為教育金賬戶每月投入1500元，為養老金賬戶每月投入1000元，或是一人負責教育金賬戶，另一人負責養老金賬戶，每季度賬戶情況公開化。這樣既能約束于小姐亂花錢的習慣，還可以促進家庭共同目標的達成。要知道，三口之家畢竟不同于單身狀態，夫妻雙方都應該承擔一定的家庭責任，放任自流的消費是一種不負責任的表現。現在的于小姐可能已經將消費變為了習慣，所以只有通過強制性儲蓄的方法才能克制。

　　至于于小姐提到的，想要了解先生的收入情況則不是很必要，畢竟家庭已經形成了“AA制”的氛圍，雙方都需要足夠的空間安排財務，不會習慣對方的干涉。只要先生能定期向教育金、養老金賬戶注資就沒什么大問題了。

　　需要提醒的是，兩個賬戶中的資金應利用一些投資工具使其升值，而不是簡單地存入銀行中。為了方便起見，于小姐可以選擇定投基金產品的方法，這樣，既能每月定期將收入賬戶中的資金轉入專項資金賬戶，抑制消費能力，又能在參與投資的過程中，分享收益。由于教育金、養老金的儲備可算是長期項目，因此選擇激進型的基金產品也不會有太大的風險。

　　實行財務“合伙制”當然，隨著年齡的增長，將來大家對家庭理財方式的觀念可能與現在不同，AA制的模式也可能變為合伙制。這就又會面臨一次重要的溝通了。到底家庭財務由誰主管、收支如何安排都需要商量著辦。與目前“互不干擾”的財務狀況相比，合伙制更需要雙方彼此間最大程度的信任。為了共同的家庭目標，既要對自己和對方有一定的家庭承擔要求，又不能太過強求對方。總之，應把家庭和諧放在首位。