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　　原標題：排列組合理財法

　　“4321理財法則”與排列組合法的有效結合，是家庭理財規劃的利器。無論是理財師還是投資者，均可以利用它輕松對號入座

　　家庭理財規劃的法則很多，“4321理財法則”是較為流行的一種。它的基本內容是：將一個家庭的年收入按照40%、30%、20%、10%的比例分成4個部分，分別對應了“生活(衣食住行)、投資、儲蓄、保險”4個方面的家庭開銷，然后再根據家庭年收入水平的不同做出不同的分配方案，比如富裕家庭的投資比例可以大一些，而低收入家庭要把主要消費放到生活和儲蓄上。

　　現在我們引入一個新的思路：按照“排列組合”方法對“4321理財法則”進行處理。處理之后，可以得到P(4，4)=4×3×2×1=24種排列組合方式，它們對應著24種理財方案。需要說明的是，這些理財方案并不全都具有價值，還應該加入某些限定條件，使理財方案能夠更加滿足實際理財需要。

　　這些限制條件是：保費只能占年收入的10%或20%，儲蓄只能占年收入的20%或30%，而生活消費只能占年收入的30%或40%。

　　加入這3個限制條件之后，得到的理財方案就非常符合現實生活中不同家庭的實際理財需要了。

　　最終可以得到4個實用型理財方案，分別是：

　　(A)投資占年收入的10%、保費占年收入的20%、儲蓄占年收入的30%、生活消費占年收入的40%；

　　(B)保費占年收入的10%、投資占年收入的20%、儲蓄占年收入的30%、生活消費占年收入的40%；

　　(C)保費占年收入的10%、儲蓄占年收入的20%、投資占年收入的30%、生活消費占年收入的40%；

　　(D)保費占年收入的10%、儲蓄占年收入的20%、生活消費年收入的30%、投資占年收入的40%。

　　以上四種理財方案分別對應收入水平不同的家庭，詳細情況如下表所示。

　　表4321理財法則的4個實用型理財方案

　　編號年收入占比對應家庭類別

　　10% 20% 30% 40%

　　A投資保險儲蓄生活無社會保險、低收入

　　B保險投資儲蓄生活有社會保險、中低收入

　　C保險儲蓄投資生活有社會保險、中高收入

　　D保險儲蓄生活投資有社會保險、高收入

　　其中，A方案適用于無社會保險的低收入家庭。由于這類家庭沒有單位購買的社會保險，自己負擔的保費水平要提高，別的家庭只用年收入的10%就可以，而這類家庭要用20%。同時由于家庭收入較低，大部分資金都要用在生活消費和儲蓄上，生活消費一旦超支就需用儲蓄來應急。

　　B方案適用于有社會保險的中低收入家庭。由于單位給家庭成員購買了社會保險，自己負擔的保費支出下降了，只用年收入的10%就可以滿足家庭需要。與此同時，由于家庭收入水平有所提高，與低收入家庭相比，他們會有更多的資產用來投資。

　　C方案適用于有社會保險的中高收入家庭。這類家庭的成員已經有社會保險，自己額外負擔的保費占比較低。由于家庭收入水平比前兩種家庭更高，這類家庭可以用更多的資金來做投資。他們的儲蓄所占比例雖然低，但由于家庭收入基數大，完全可以滿足應急需要。

　　D方案適用于有社會保險的高收入家庭。這類家庭也已擁有社會保險，自身負擔的保費壓力小。同時，由于這類家庭收入水平很高，他們每年只把年收入的30%放到生活消費上就完全能夠滿足需要了，因此可以把家庭收入的最大比例(40%)拿來做投資，用來實現財務自由。

　　案例一：小張23歲，是一位剛剛走上工作崗位的應屆大學畢業生，每月工資4000元、年收入大約5萬元，單位沒有給他購買社會保險。

　　小張屬于典型的“無社會保險、低收入”單身家庭，應該按照A方案進行財務規劃：(1)把20%的年收入用于購買保險。首先應為自己購買最低檔次的社會保險，剩下的資金用來購買意外保險、大病保險等商業保險作為有效補充。(2)他應把最大比例的兩部分資金(年收入的40%、30%)放在生活和儲蓄上。一旦生活消費超支了，就可以馬上用銀行儲蓄作為應急和補充。(3)他要用剩下的最少一部分資金(年收入的10%)作為投資嘗試。由于資金量比較小，他這樣做的主要目的并不在于能掙多少錢，而在于學習——利用小資金積累投資經驗，為以后培養投資感覺。

　　案例二：王先生35歲，單身，10年工作經驗。目前是外企的中層管理人員，月收入2萬元。單位不僅為他購買了五險一金的社會保險，而且還給他繳納了補充醫療保險等商業保險。

　　王先生屬于典型的“有社會保險、中高收入”單身家庭，應該按照C方案對進行理財規劃：(1)王先生在社會保險方面已經非常完備，他只需年收入的10%來購買商業保險就可以了，其中有意外保險、大病保險、健康保險、人壽保險等險種可供選擇。(2)在投資方面，由于王先生保障比較完備，他可以減少銀行儲蓄所占年收入的比例，占20%即可，從而可以把更多比例的資金(年收入的30%)用于投資，使家庭資產更具有進攻性，不僅能實現資產保值、還能實現穩步增值。

　　案例三：李先生38歲，目前是某國企的部門經理，年收入12萬元，比較穩定；趙女士今年35歲，某國企的普通會計，年收入8萬元。他們夫婦二人的社會保險都比較完備；兒子10歲，小學四年級學生。

　　李先生家庭屬于“有社會保險、中低收入”的三口之家，可以按照B方案進行理財規劃：(1)用年收入的10%來購買商業保險。首先給孩子購買兒童社會保險，然后再給大人和孩子購買意外保險和大病保險。(2)把家庭年收入的40%和30%分配到生活和儲蓄上。(3)將家庭年收入的20%用于投資。應優先選擇購買穩健型投資理財產品。

　　案例四：周先生45歲，某公司總經理，年收入大約60萬元；吳女士43歲，某公司財務總監，年收入接近40萬元。夫婦二人不僅擁有完備的社會保險(包括五險一金)，而且還有公司為其購買的補充商業保險，包括意外保險和大病醫療保險。由于忙于工作，他們一直沒有生育自己的子女。周先生家庭屬于典型的“有社會保險、高收入”的丁克家庭，可以按照D方案進行理財規劃：(1)用家庭年收入的10%來購買商業保險，可以選擇購買高端醫療保險和養老保險。(2)將家庭年收入的20%用于銀行儲蓄、30%用于生活開銷，以滿足家庭的應急需要和基本生活需要。(3)可以把家庭年收入的40%用于投資，可適度追求進取型投資。