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　　原標題：2014年保險理財建議：買養老險先算出合適的額度

　　理財師認為，應該先買純保障類險種，如意外險和意外醫療保險，再買子女教育險、養老等保險

　　普通市民應該買什么保險，注意些什么？重慶晨報記者采訪了太平人壽的資深保險理財規劃師陳先生，讓他對市民2014年的保險投資提出自己的建議。

　　保險產品如何合理搭配？

　　普通家庭買長期保障型產品 

　　陳先生表示，健康的家庭(個人)理財結構應該遵循金字塔法則。

　　“所謂理財金字塔是將底層作為理財規劃的基石，它由一些低風險的保障型產品組成，如純消費型保險產品；中層是風險和回報都在中等水平的理財產品，如企業債券、金融債券等；頂部較窄，配置的是風險大也可能獲得高收益的具有進取性的投資產品，如股票、期貨等。”陳先生表示，目前普通家庭購買保險要圍繞長期型、保障型產品，實現產品的多樣化、差異化和組合匹配，“要在保險理財規劃師的建議下選擇保障額度在保險期間內不斷增長的保險產品。這意味著當客戶在出險或滿足保險給付條件時，能獲得更多的保險保障。”

　　保險開支多少為宜？

　　家庭年收入5%~15%就夠了

　　買保險應投入多少？陳先生建議以家庭(個人)年收入的5%到15%為宜，不要太多。具體到買的保險品種，要根據保障功能從強到弱的順序排列。首先，要考慮能提供純保障類險種，然后再考慮進行子女教育、儲蓄、養老金等各項財務規劃。對于純保障類險種，意外及意外醫療保險保障能夠滿足一般家庭防范意外風險的最基本需求，這類保險不需要太多費用；在此基礎上可以增加定期壽險、終身壽險、重大疾病和住院醫療保險產品，以防范出現意外情況后，家庭(個人)的財務狀況不會受到重大影響。

　　陳先生表示，在購買保險時，一般家庭(個人)還需對受保障成員的風險、財務、健康等狀況進行整體客觀評估，最好在保險公司的專業人員指導下進行。“不要小看這種評估，它能夠以最少的成本獲得最大保障。”

　　買養老險要注意什么？

　　先算出合適的養老保險額度

　　市面上琳瑯滿目的養老保險容易讓人犯迷糊，陳先生給出了自己的建議：養老保險是一種遠期計劃，從投保人交費到年金領取，會受到多種因素的影響，比如年齡、生活水平等。所以先要根據年齡、目前收入、通貨膨脹等因素估算出未來的收入趨勢和未來的養老費用，再結合交費能力、養老金籌集方式，如有無社保及企業年金、財產性收入等找出養老保險的缺口，最后才能估算出合適的養老保險額度。一般保險公司都有養老產品的專門粗略計算工具。