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　　原標題：中產家庭年收入50萬元  馬年如何規劃資產增值

　　萬先生家庭年收入52萬元，其中萬先生每月收入2.1萬元，年終獎4萬元，愛人每月收入1.5萬元，年終獎2萬元。兩人有一套自住房和一套投資性房產，其中自住房市值240萬元，貸款66萬元尚未償還，每月還房貸5550元；投資性房產市值120萬元，每月出租獲得房租收入3000元。萬先生的月生活支出為3000元，愛人的月生活支出4000元；育有1子，8歲，孩子的月生活支出2000元。家有轎車一輛，市值21萬元，每月平均用車支出2000元。存款71萬元，其中活期存款31萬元，定期存款40萬元。股票市值12萬元。兩人兩年前開始通過每月定投基金2000元的方式為孩子準備教育基金，目前家庭擁有的基金市值6.4萬元。兩人有社保，并且每年分別在保險上投入了2萬元的費用，保額均為60萬元。每年給父母的贍養費用2萬元，旅游費用2萬元。

　　家庭財務狀況診斷

　　萬先生的家庭資產負債和收入支出狀況詳見表1、表2。萬先生家庭負債占資產的比重為14.03%，表明家庭財務很安全，風險評級為低風險。這一階段里，家庭成員的年齡都在增長，最大開支是保健醫療費、教育費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經驗和投資經驗，投資能力大大增強。

　　萬先生家庭的月總收入3.6萬元，其中，男方月收入占比53.85%，女方月收入占比38.46%。男女雙方經濟地位相近，同時構成家庭經濟支柱。萬先生的家庭月總支出為18550元，其中，日常生活支出為9000元，占比48.52%，月房貸還款支出為5550元，占比29.92%。家庭日常支出占月收入比重為23.08%，低于50%，表明控制開支能力較強，家庭儲蓄能力較高。萬先生的家庭月房貸還款占月收入的比重為14.23%，低于40%，表明萬先生的家庭財務風險較低，處于較為安全的水平。從年結余來看，萬先生的家庭每年可結余24.94萬元，留存比例為47.23%，家庭儲蓄能力較好。

　　理財規劃

　　一個完整的家庭財務規劃包含應急準備、長期保障、子女教育、退休養老4個基本規劃。應急規劃

　　萬先生家庭每月生活費用需要9000元，每月房貸償還額需要5550元。如果要保障意外情況出現時6個月內不用擔心上述費用的來源，萬先生家庭需要準備87300元的應急準備金。這部分資金建議1/6以活期存款方式儲備，5/6可以購買貨幣基金或類貨幣基金產品(余額寶、理財通、百度理財等)。

　　長期保障

　　萬先生目前的年收入29.2萬元，有社保，已購保險保額為60萬元，年交保費2萬元。不考慮房貸，僅按萬先生年收入來看，要保障意外情況出現時仍有5年的收入來源，則需要保額為146萬元，而目前60萬元的保額還不夠，缺口約為86萬元。如果考慮房貸，且雙方各負擔50%的房貸，則缺口更大，達到119萬元。雖然缺口大，但考慮到萬先生目前的資產情況，其已有資產可以覆蓋房貸風險，萬先生不一定需要按這個缺口增加保額。從保費的測算來看，萬先生已交保費占其年收入的6.85%，還可增加至10%～15%，即可增加9200～23800元的保費。

　　愛人目前的年收入20萬元，有社保，已購保額60萬元，年交保費2萬元。同樣，不考慮房貸時測算的保額缺口為40萬元，考慮房貸時測算的保額缺口為73萬元。雖然缺口較大，但由于愛人的保費支出已占到年收入的10%，可增加空間僅為5%，即還可增加1萬元保費用于擴充保額。

　　子女教育

　　萬先生夫婦育有1子，8歲。兩年前萬先生已經開始儲備其教育基金，目前已籌備6.4萬元，距離萬先生夫婦期望的100萬元還有93.6萬元的缺口。如果不考慮通脹，萬先生每月再投資5408元，按年均7%的收益率可實現上述目標。如果考慮年均3%的通脹率，則萬先生家庭每月需要投資7268元。

　　養老規劃

　　萬先生目前38歲，距離60歲退休還有22年工作時間。按夫婦兩人目前每月生活費7000元來計算，在年均通脹率為3%的情況下，萬先生夫婦在22年后需要保持與現在相當的生活水平需要每月預留13413元的生活費用。愛人目前34歲，距離55歲退休還有21年的工作時間，退休后要保持與現在相當的生活水平，需要每月預留13022元的生活費用。由于愛人退休時間早，以愛人退休時點作為養老費用提取時點。按此計算，萬先生家庭需要籌備390萬元的養老費用。如果其中的50%由社保滿足，則萬先生夫婦還可通過每月定投3421元，按7%的年均收益率計算可籌備195萬元的自備養老費用。

　　資產配置

　　從基本規劃完成后的收入支出表3來看，月結余仍有11761元，年結余仍有87337元。說明萬先生家庭的財務資源足以保障上述基本規劃的實現。

　　萬先生經過風險DNA測試，屬于穩健型投資者。如果一款高風險產品A的預期收益率為31.21%，風險為75.1%，其最優資產配置為：無風險產品73.2%，高風險產品26.8%。經過配置后，萬先生家庭金融資產組合的收益約為10 .93%，風險約為20.13%。

　　萬先生的可投資金融資產總額為89.4萬元，還可在無風險資產上配置65.4萬元，高風險產品上配置24萬元左右。目前萬先生已經有股票和基金18.4萬元，還可從活期存款中提取5.6萬元配置股票或股票基金。活期存款中除保留應急資金8.7萬元外，剩余的16.8萬元轉為定期存款。

　　實施策略

　　(1)準備87300元的應急準備金。1/6以活期存款方式儲備，5/6可購買貨幣基金或類貨幣基金產品(余額寶、理財通、百度理財等)。

　　(2)可增加9200～23800元保費，將保額提高，享受更充分的長期保障，同時也能進一步釋放家庭財務資源，使其原本預留作為長期保障的存款能釋放出來做一些較高收益的投資。愛人還可增加1萬元保費用于擴充保額。

　　(3)萬先生家庭需要將每月定投金額從2000元提高到7268元，用以籌備100萬元教育金。

　　(4)萬先生家庭可每月定投3421元，籌備195萬元的自備養老費用。

　　(5)萬先生家庭可從活期存款中提取5.6萬元左右配置股票或股票基金。活期存款中除保留應急資金8.7萬元外，剩余的16.8萬元轉為定期存款。

　　作者系中山大學管理學院財務與投資系副主任