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　　原標(biāo)題：中產(chǎn)家庭年收入50萬元  馬年如何規(guī)劃資產(chǎn)增值

　　萬先生家庭年收入52萬元，其中萬先生每月收入2.1萬元，年終獎(jiǎng)4萬元，愛人每月收入1.5萬元，年終獎(jiǎng)2萬元。兩人有一套自住房和一套投資性房產(chǎn)，其中自住房市值240萬元，貸款66萬元尚未償還，每月還房貸5550元；投資性房產(chǎn)市值120萬元，每月出租獲得房租收入3000元。萬先生的月生活支出為3000元，愛人的月生活支出4000元；育有1子，8歲，孩子的月生活支出2000元。家有轎車一輛，市值21萬元，每月平均用車支出2000元。存款71萬元，其中活期存款31萬元，定期存款40萬元。股票市值12萬元。兩人兩年前開始通過每月定投基金2000元的方式為孩子準(zhǔn)備教育基金，目前家庭擁有的基金市值6.4萬元。兩人有社保，并且每年分別在保險(xiǎn)上投入了2萬元的費(fèi)用，保額均為60萬元。每年給父母的贍養(yǎng)費(fèi)用2萬元，旅游費(fèi)用2萬元。

　　家庭財(cái)務(wù)狀況診斷

　　萬先生的家庭資產(chǎn)負(fù)債和收入支出狀況詳見表1、表2。萬先生家庭負(fù)債占資產(chǎn)的比重為14.03%，表明家庭財(cái)務(wù)很安全，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為低風(fēng)險(xiǎn)。這一階段里，家庭成員的年齡都在增長(zhǎng)，最大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、教育費(fèi)用。同時(shí)，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。

　　萬先生家庭的月總收入3.6萬元，其中，男方月收入占比53.85%，女方月收入占比38.46%。男女雙方經(jīng)濟(jì)地位相近，同時(shí)構(gòu)成家庭經(jīng)濟(jì)支柱。萬先生的家庭月總支出為18550元，其中，日常生活支出為9000元，占比48.52%，月房貸還款支出為5550元，占比29.92%。家庭日常支出占月收入比重為23.08%，低于50%，表明控制開支能力較強(qiáng)，家庭儲(chǔ)蓄能力較高。萬先生的家庭月房貸還款占月收入的比重為14.23%，低于40%，表明萬先生的家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低，處于較為安全的水平。從年結(jié)余來看，萬先生的家庭每年可結(jié)余24.94萬元，留存比例為47.23%，家庭儲(chǔ)蓄能力較好。

　　理財(cái)規(guī)劃

　　一個(gè)完整的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃包含應(yīng)急準(zhǔn)備、長(zhǎng)期保障、子女教育、退休養(yǎng)老4個(gè)基本規(guī)劃。應(yīng)急規(guī)劃

　　萬先生家庭每月生活費(fèi)用需要9000元，每月房貸償還額需要5550元。如果要保障意外情況出現(xiàn)時(shí)6個(gè)月內(nèi)不用擔(dān)心上述費(fèi)用的來源，萬先生家庭需要準(zhǔn)備87300元的應(yīng)急準(zhǔn)備金。這部分資金建議1/6以活期存款方式儲(chǔ)備，5/6可以購(gòu)買貨幣基金或類貨幣基金產(chǎn)品(余額寶、理財(cái)通、百度理財(cái)?shù)?。

　　長(zhǎng)期保障

　　萬先生目前的年收入29.2萬元，有社保，已購(gòu)保險(xiǎn)保額為60萬元，年交保費(fèi)2萬元。不考慮房貸，僅按萬先生年收入來看，要保障意外情況出現(xiàn)時(shí)仍有5年的收入來源，則需要保額為146萬元，而目前60萬元的保額還不夠，缺口約為86萬元。如果考慮房貸，且雙方各負(fù)擔(dān)50%的房貸，則缺口更大，達(dá)到119萬元。雖然缺口大，但考慮到萬先生目前的資產(chǎn)情況，其已有資產(chǎn)可以覆蓋房貸風(fēng)險(xiǎn)，萬先生不一定需要按這個(gè)缺口增加保額。從保費(fèi)的測(cè)算來看，萬先生已交保費(fèi)占其年收入的6.85%，還可增加至10%～15%，即可增加9200～23800元的保費(fèi)。

　　愛人目前的年收入20萬元，有社保，已購(gòu)保額60萬元，年交保費(fèi)2萬元。同樣，不考慮房貸時(shí)測(cè)算的保額缺口為40萬元，考慮房貸時(shí)測(cè)算的保額缺口為73萬元。雖然缺口較大，但由于愛人的保費(fèi)支出已占到年收入的10%，可增加空間僅為5%，即還可增加1萬元保費(fèi)用于擴(kuò)充保額。

　　子女教育

　　萬先生夫婦育有1子，8歲。兩年前萬先生已經(jīng)開始儲(chǔ)備其教育基金，目前已籌備6.4萬元，距離萬先生夫婦期望的100萬元還有93.6萬元的缺口。如果不考慮通脹，萬先生每月再投資5408元，按年均7%的收益率可實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)。如果考慮年均3%的通脹率，則萬先生家庭每月需要投資7268元。

　　養(yǎng)老規(guī)劃

　　萬先生目前38歲，距離60歲退休還有22年工作時(shí)間。按夫婦兩人目前每月生活費(fèi)7000元來計(jì)算，在年均通脹率為3%的情況下，萬先生夫婦在22年后需要保持與現(xiàn)在相當(dāng)?shù)纳�活水平需要每月預(yù)留13413元的生活費(fèi)用。愛人目前34歲，距離55歲退休還有21年的工作時(shí)間，退休后要保持與現(xiàn)在相當(dāng)?shù)纳�活水平，需要每月預(yù)留13022元的生活費(fèi)用。由于愛人退休時(shí)間早，以愛人退休時(shí)點(diǎn)作為養(yǎng)老費(fèi)用提取時(shí)點(diǎn)。按此計(jì)算，萬先生家庭需要籌備390萬元的養(yǎng)老費(fèi)用。如果其中的50%由社保滿足，則萬先生夫婦還可通過每月定投3421元，按7%的年均收益率計(jì)算可籌備195萬元的自備養(yǎng)老費(fèi)用。

　　資產(chǎn)配置

　　從基本規(guī)劃完成后的收入支出表3來看，月結(jié)余仍有11761元，年結(jié)余仍有87337元。說明萬先生家庭的財(cái)務(wù)資源足以保障上述基本規(guī)劃的實(shí)現(xiàn)。

　　萬先生經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)DNA測(cè)試，屬于穩(wěn)健型投資者。如果一款高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品A的預(yù)期收益率為31.21%，風(fēng)險(xiǎn)為75.1%，其最優(yōu)資產(chǎn)配置為：無風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品73.2%，高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品26.8%。經(jīng)過配置后，萬先生家庭金融資產(chǎn)組合的收益約為10 .93%，風(fēng)險(xiǎn)約為20.13%。

　　萬先生的可投資金融資產(chǎn)總額為89.4萬元，還可在無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)上配置65.4萬元，高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品上配置24萬元左右。目前萬先生已經(jīng)有股票和基金18.4萬元，還可從活期存款中提取5.6萬元配置股票或股票基金�；钇诖婵钪谐�保留應(yīng)急資金8.7萬元外，剩余的16.8萬元轉(zhuǎn)為定期存款。

　　實(shí)施策略

　　(1)準(zhǔn)備87300元的應(yīng)急準(zhǔn)備金。1/6以活期存款方式儲(chǔ)備，5/6可購(gòu)買貨幣基金或類貨幣基金產(chǎn)品(余額寶、理財(cái)通、百度理財(cái)?shù)?。

　　(2)可增加9200～23800元保費(fèi)，將保額提高，享受更充分的長(zhǎng)期保障，同時(shí)也能進(jìn)一步釋放家庭財(cái)務(wù)資源，使其原本預(yù)留作為長(zhǎng)期保障的存款能釋放出來做一些較高收益的投資。愛人還可增加1萬元保費(fèi)用于擴(kuò)充保額。

　　(3)萬先生家庭需要將每月定投金額從2000元提高到7268元，用以籌備100萬元教育金。

　　(4)萬先生家庭可每月定投3421元，籌備195萬元的自備養(yǎng)老費(fèi)用。

　　(5)萬先生家庭可從活期存款中提取5.6萬元左右配置股票或股票基金�；钇诖婵钪谐�保留應(yīng)急資金8.7萬元外，剩余的16.8萬元轉(zhuǎn)為定期存款。

　　作者系中山大學(xué)管理學(xué)院財(cái)務(wù)與投資系副主任