原標(biāo)題:70后家庭年收入55萬元 如何配置保險頤養(yǎng)天年
今年44歲的何達(dá)先生是一家公司的高管。典型的“70后”性格,生活于批評之中,卻學(xué)會了接受;生活于貧窮之中,卻學(xué)會了致富。新的一年來了,何達(dá)的妻子也將奔四了。夫妻倆只育有一女,想著現(xiàn)在嚴(yán)峻的養(yǎng)老問題,他們早已不指望孩子能給自己養(yǎng)老,相反,他們還得給自己的女兒提供財務(wù)資助。匯豐《未來的退休生活:退休生活如何?》調(diào)查報告發(fā)現(xiàn),76%在職的中國內(nèi)地受訪者預(yù)期退休后仍需為家人提供大量的財務(wù)資助,此數(shù)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于全球平均值。
說說何達(dá)的家庭情況吧:何達(dá)的年收入40萬元,與單位簽訂的是無固定期限合同,有“五險一金”。妻子是公司的中層員工,年收入15萬元。女兒丁丁現(xiàn)在英國上學(xué),還有一年就要畢業(yè)回國。這幾年,女兒沒少花家里的錢,一年的開銷要20多萬元。現(xiàn)在女兒就要學(xué)成歸國了,夫妻倆這才把養(yǎng)老的計劃提上日程。
夫妻倆有兩套房產(chǎn),其中一套居住,是十多年前買的,如今沒有負(fù)債,市值達(dá)49 0萬元;還有一套是去年買的,打算作為女兒的嫁妝,是公積金貸款買的房,首付了300萬元,目前仍有200萬元的房貸,每月的月供為1萬元。家里還有一輛車,每年的油費加保養(yǎng)費,需要1萬多元。生活開銷方面,每月要3000~4000元不等。家里有3個老人,每年的贍養(yǎng)費要5萬元。
家庭投資方面,除了房產(chǎn),基本上沒有購買其他理財產(chǎn)品,銀行有13萬元的定期存款和2萬元的備用金,另外還有借給親戚們的5萬元。
投保需求
主要想獲得的保障是重大疾病保險和養(yǎng)老險,希望每年交的錢能夠返還,至于是否分紅,則無所謂。
“建議該家庭的年保費支出為9萬元,其中男主人約6萬元,女主人約3萬元;保額230萬元,其中男主人約為150萬元,女主人約為80萬元。”
曹雪梅平安人壽五星級講師(最高級別),1996年加盟中國平安,已服務(wù)于千名客戶。
客戶基本情況分析
家庭全年收入:
男主人40萬元,女主人15萬元,第二套房產(chǎn)租金約6萬元,合計約為61萬元
家庭全年支出:
明年:孩子學(xué)費20萬元,老人贍養(yǎng)5萬元,日常開支5萬元,養(yǎng)車1萬元,房屋貸款12萬元,合計約為43萬元。一年以后降為23萬元。
家庭總資產(chǎn):
第一套房子490萬元,第二套房子300萬元,存款13萬元,零用錢2萬元,借出款項5萬元,每年結(jié)余18萬元,其中固定資產(chǎn)790萬元,流動資產(chǎn)36萬元。
計劃保障分析
◆由于該家庭的小孩還有一年即將大學(xué)畢業(yè),同時由于他們還有存款和借款約18萬元,所以可以將二者對抵,忽略最后一年學(xué)費的支出問題。這樣,每年可支配的現(xiàn)金約為36萬元。
◆按照保險的科學(xué)性計算,全家年支付保險費≤15%的比例計算,該家庭可支付9萬元左右的保險費。由于收入上男女主人的比例約為2:1,所以在保險費的支付上,男主人約占6萬元,女主人約占3萬元。
◆按照保障分配的合理性,從保障的角度,建議按照家庭年支出的10倍計算保障,該家庭的保障約為年支出23萬元的10倍即230萬元,其中男主人約為150萬元,女主人約為80萬元。
具體規(guī)劃建議
◆男主人
男主人是一家之主,是家庭的經(jīng)濟支柱,他的任何變化對家庭都會有很大的影響,所以,男主人在工作期的保障在家庭中至關(guān)重要!故鎖定人身保障160萬元,意外保障210萬元,交通保障260萬元,大病保障60萬元,還有12萬元較輕類大病的贈送。
退休后,隨著風(fēng)險的降低,其人身壽險也可以減至60萬元,60歲時還可以有9萬元養(yǎng)老補充金的領(lǐng)取,63歲時可一次性領(lǐng)取50萬元作為養(yǎng)老補充,以后每年還有約1萬元的養(yǎng)老領(lǐng)取到終身。
◆女主人
女主人在家庭中的保障定位在80萬元左右比較合適,故鎖定人身保障80萬元,意外保障100萬元,交通保障120萬元,大病保障30萬元,還有6萬元較輕類大病的贈送。
退休后,隨著風(fēng)險的降低,其人身壽險也可以減至35萬元,60歲還可以有40萬元養(yǎng)老補充金的領(lǐng)取,且以后每年還有約8000元的養(yǎng)老領(lǐng)取到終身。
以上夫婦二人保障組合有一重要的豁免責(zé)任,即投保人或被保險人出現(xiàn)大病或意外后,保費不再繼續(xù)交納,所有責(zé)任繼續(xù)有效,這也彰顯了保險保障的真正內(nèi)涵。故建議投保人指定為男主人,這樣豁免的意義會更大些。
規(guī)劃建議中涉及到的產(chǎn)品
◆平安護身福保障計劃(由平安護身福終身壽險(分紅型)、平安附加護身福重大疾病保險、平安附加長期意外傷害保險(2013)組成)
◆平安鑫祥兩全保險(分紅型)
◆平安尊越人生兩全保險(分紅型)
◆平安附加定期壽險(2004)
◆綜上所述,該組合解決夫妻兩個人在這個階段非常關(guān)注的大病保障和養(yǎng)老規(guī)劃,既保證了他們在這樣的階段能夠給孩子一個很好的教育,又能夠非常好地贍養(yǎng)雙方老人,在不會給自己太大的經(jīng)濟壓力的同時,將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁出去。
◆夫妻二人每年會有36萬元的現(xiàn)金結(jié)余,如果扣除9萬余元的保費,還有25萬的結(jié)余。建議他們可以拿出10余萬元做短期理財,以備不時之需,同時再拿出10余萬元做一些中長期的理財,以起到保值增值的作用。比如購買平安的理財產(chǎn)品,產(chǎn)品的收益不一定很高,但它最大特點是安全。
“何達(dá)家庭現(xiàn)階段的保險規(guī)劃應(yīng)以健康保障和養(yǎng)老為主。何達(dá)是家庭的經(jīng)濟支柱,要作為保險規(guī)劃的重點與核心。”
曾子洪太平人壽北京分公司區(qū)域總監(jiān),高級理財規(guī)劃師,國家高級注冊理財師
需求分析:
何達(dá)家庭是中端客戶的典型代表。即將步入中年的他和太太,事業(yè)和家庭已經(jīng)步入穩(wěn)定期,但他們家庭責(zé)任和負(fù)擔(dān)依然重大。保險的主要功能,一是風(fēng)險管理,二是財富規(guī)劃。何達(dá)家庭現(xiàn)階段的保險規(guī)劃應(yīng)以健康保障和養(yǎng)老為主。何達(dá)作為家庭的經(jīng)濟支柱,要作為保險規(guī)劃的重點與核心。
目前何達(dá)家庭每年的固定可支配收入是32萬元(扣除每年房貸、贍養(yǎng)老人、車子消費、日常生活消費后的凈值),家庭資金運用的靈活性比較大,在做好風(fēng)險保障的同時,可以購買一些短期銀行理財產(chǎn)品。
何達(dá)家庭目前潛在的風(fēng)險:一是家庭主要收入突然中斷后,200萬元的銀行貸款的還款壓力;二是夫妻未來的重疾風(fēng)險和養(yǎng)老金補充。何達(dá)和太太都有基本的社保,商業(yè)保險費的合理支出應(yīng)在11萬元左右(可支配的收入的35%之內(nèi))。
據(jù)以上分析,保險規(guī)劃建議如下:
◆首先,何達(dá)和太太每人一份“太平福利健康計劃”。何達(dá),60萬元保額,33600元/年,20年期交費;妻子,30萬元保額,13500元/年,20年期交費。保險期限終身,他們可以充分利用這份保障計劃,轉(zhuǎn)嫁未來的健康風(fēng)險。
◆其次,通過“太平一諾千金終身壽險(分紅型)”來規(guī)劃何達(dá)及妻子的養(yǎng)老,轉(zhuǎn)嫁“活得太久”的風(fēng)險。何達(dá)和妻子各70萬元的保額,20年期交費;何達(dá)保費33950元/年,妻子保費30170元/年
◆福利健康,50種重大疾病保障(含終末期疾病)至終身,活到老,保到老,原位癌額外賠付保額的20%,最高10萬元,交費期滿后,也可以選擇轉(zhuǎn)換成養(yǎng)老年金。
◆太平一諾千金,一款典型的養(yǎng)老型產(chǎn)品,交費期方式多樣,領(lǐng)取方式多樣,可以根據(jù)自己的需求,設(shè)定何時領(lǐng)取。何達(dá)及妻子選擇的方式是20年交費,從65歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老金,領(lǐng)到100歲,65歲時他們可以一次性領(lǐng)取70萬元+分紅,也可以選擇年年領(lǐng)取,并保證當(dāng)年領(lǐng)取比上一年領(lǐng)取的要多,這樣可以滿足他們的養(yǎng)老需求。
◆最后,何達(dá)是家庭的經(jīng)濟支柱,為防范未來意外風(fēng)險,要投保低保費、高保障的綜合意外和意外醫(yī)療險,轉(zhuǎn)嫁房貸的風(fēng)險。
儲蓄型大病保險的選擇
儲蓄型大病保險一般是作為主險單獨購買的。它的優(yōu)點是每年交費都一樣,短期交費,長期保障,沒病還可以拿回保費或者保額。缺點是保費比較高。所以,適合有一定經(jīng)濟能力的人購買。儲蓄型大病保險起到了專款專用的作用。如果購買的是分紅型產(chǎn)品,在抵御通貨膨脹的同時,還可能實現(xiàn)增值。
點評
44歲到64歲是家庭責(zé)任最重的時間段,為家庭提供高額保障是義不容辭的義務(wù)。針對何達(dá)的家庭,兩家保險公司的規(guī)劃師都給出了高額的養(yǎng)老保障和大病保障規(guī)劃,但是每年所交的保費并不便宜,平安人壽提供的方案每年需交9萬元的保費,太平人壽提供的方案每年需交6萬多元的保費。所幸人生到了40多歲,也積累了一定的財富,這時候為自己的養(yǎng)老作打算是必要的,而且選擇儲蓄型的大病保險和養(yǎng)老險,在一定程度上既減少了保費損失,也達(dá)到了專款專用的效果。
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