国产VA在线观看免费,国产老女人卖婬,色综合视频一区二区三区,日本三区四区免费高清不卡

　　原標(biāo)題：70后家庭年收入55萬元 如何配置保險頤養(yǎng)天年

　　今年44歲的何達(dá)先生是一家公司的高管。典型的“70后”性格，生活于批評之中，卻學(xué)會了接受；生活于貧窮之中，卻學(xué)會了致富。新的一年來了，何達(dá)的妻子也將奔四了。夫妻倆只育有一女，想著現(xiàn)在嚴(yán)峻的養(yǎng)老問題，他們早已不指望孩子能給自己養(yǎng)老，相反，他們還得給自己的女兒提供財務(wù)資助。匯豐《未來的退休生活：退休生活如何？》調(diào)查報告發(fā)現(xiàn)，76%在職的中國內(nèi)地受訪者預(yù)期退休后仍需為家人提供大量的財務(wù)資助，此數(shù)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于全球平均值。

　　說說何達(dá)的家庭情況吧：何達(dá)的年收入40萬元，與單位簽訂的是無固定期限合同，有“五險一金”。妻子是公司的中層員工，年收入15萬元。女兒丁丁現(xiàn)在英國上學(xué)，還有一年就要畢業(yè)回國。這幾年，女兒沒少花家里的錢，一年的開銷要20多萬元。現(xiàn)在女兒就要學(xué)成歸國了，夫妻倆這才把養(yǎng)老的計劃提上日程。

　　夫妻倆有兩套房產(chǎn)，其中一套居住，是十多年前買的，如今沒有負(fù)債，市值達(dá)49 0萬元；還有一套是去年買的，打算作為女兒的嫁妝，是公積金貸款買的房，首付了300萬元，目前仍有200萬元的房貸，每月的月供為1萬元。家里還有一輛車，每年的油費加保養(yǎng)費，需要1萬多元。生活開銷方面，每月要3000~4000元不等。家里有3個老人，每年的贍養(yǎng)費要5萬元。

　　家庭投資方面，除了房產(chǎn)，基本上沒有購買其他理財產(chǎn)品，銀行有13萬元的定期存款和2萬元的備用金，另外還有借給親戚們的5萬元。

　　投保需求

　　主要想獲得的保障是重大疾病保險和養(yǎng)老險，希望每年交的錢能夠返還，至于是否分紅，則無所謂。

　　“建議該家庭的年保費支出為9萬元，其中男主人約6萬元，女主人約3萬元；保額230萬元，其中男主人約為150萬元，女主人約為80萬元。”

　　曹雪梅平安人壽五星級講師(最高級別)，1996年加盟中國平安，已服務(wù)于千名客戶。

　　客戶基本情況分析

　　家庭全年收入：

　　男主人40萬元，女主人15萬元，第二套房產(chǎn)租金約6萬元，合計約為61萬元

　　家庭全年支出：

　　明年：孩子學(xué)費20萬元，老人贍養(yǎng)5萬元，日常開支5萬元，養(yǎng)車1萬元，房屋貸款12萬元，合計約為43萬元。一年以后降為23萬元。

　　家庭總資產(chǎn)：

　　第一套房子490萬元，第二套房子300萬元，存款13萬元，零用錢2萬元，借出款項5萬元，每年結(jié)余18萬元，其中固定資產(chǎn)790萬元，流動資產(chǎn)36萬元。

　　計劃保障分析

　　◆由于該家庭的小孩還有一年即將大學(xué)畢業(yè)，同時由于他們還有存款和借款約18萬元，所以可以將二者對抵，忽略最后一年學(xué)費的支出問題。這樣，每年可支配的現(xiàn)金約為36萬元。

　　◆按照保險的科學(xué)性計算，全家年支付保險費≤15%的比例計算，該家庭可支付9萬元左右的保險費。由于收入上男女主人的比例約為2:1，所以在保險費的支付上，男主人約占6萬元，女主人約占3萬元。

　　◆按照保障分配的合理性，從保障的角度，建議按照家庭年支出的10倍計算保障，該家庭的保障約為年支出23萬元的10倍即230萬元，其中男主人約為150萬元，女主人約為80萬元。

　　具體規(guī)劃建議

　　　◆男主人

　　男主人是一家之主，是家庭的經(jīng)濟支柱，他的任何變化對家庭都會有很大的影響，所以，男主人在工作期的保障在家庭中至關(guān)重要！故鎖定人身保障160萬元，意外保障210萬元，交通保障260萬元，大病保障60萬元，還有12萬元較輕類大病的贈送。

　　退休后，隨著風(fēng)險的降低，其人身壽險也可以減至60萬元，60歲時還可以有9萬元養(yǎng)老補充金的領(lǐng)取，63歲時可一次性領(lǐng)取50萬元作為養(yǎng)老補充，以后每年還有約1萬元的養(yǎng)老領(lǐng)取到終身。

　　　◆女主人

　　女主人在家庭中的保障定位在80萬元左右比較合適，故鎖定人身保障80萬元，意外保障100萬元，交通保障120萬元，大病保障30萬元，還有6萬元較輕類大病的贈送。

　　退休后，隨著風(fēng)險的降低，其人身壽險也可以減至35萬元，60歲還可以有40萬元養(yǎng)老補充金的領(lǐng)取，且以后每年還有約8000元的養(yǎng)老領(lǐng)取到終身。

　　以上夫婦二人保障組合有一重要的豁免責(zé)任，即投保人或被保險人出現(xiàn)大病或意外后，保費不再繼續(xù)交納，所有責(zé)任繼續(xù)有效，這也彰顯了保險保障的真正內(nèi)涵。故建議投保人指定為男主人，這樣豁免的意義會更大些。

　　規(guī)劃建議中涉及到的產(chǎn)品

　　◆平安護身福保障計劃(由平安護身福終身壽險(分紅型)、平安附加護身福重大疾病保險、平安附加長期意外傷害保險(2013)組成)

　　◆平安鑫祥兩全保險(分紅型)

　　◆平安尊越人生兩全保險(分紅型)

　　◆平安附加定期壽險(2004)

　　◆綜上所述，該組合解決夫妻兩個人在這個階段非常關(guān)注的大病保障和養(yǎng)老規(guī)劃，既保證了他們在這樣的階段能夠給孩子一個很好的教育，又能夠非常好地贍養(yǎng)雙方老人，在不會給自己太大的經(jīng)濟壓力的同時，將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁出去。

　　◆夫妻二人每年會有36萬元的現(xiàn)金結(jié)余，如果扣除9萬余元的保費，還有25萬的結(jié)余。建議他們可以拿出10余萬元做短期理財，以備不時之需，同時再拿出10余萬元做一些中長期的理財，以起到保值增值的作用。比如購買平安的理財產(chǎn)品，產(chǎn)品的收益不一定很高，但它最大特點是安全。

　　“何達(dá)家庭現(xiàn)階段的保險規(guī)劃應(yīng)以健康保障和養(yǎng)老為主。何達(dá)是家庭的經(jīng)濟支柱，要作為保險規(guī)劃的重點與核心。”

　　曾子洪太平人壽北京分公司區(qū)域總監(jiān)，高級理財規(guī)劃師，國家高級注冊理財師

　　需求分析：

　　何達(dá)家庭是中端客戶的典型代表。即將步入中年的他和太太，事業(yè)和家庭已經(jīng)步入穩(wěn)定期，但他們家庭責(zé)任和負(fù)擔(dān)依然重大。保險的主要功能，一是風(fēng)險管理，二是財富規(guī)劃。何達(dá)家庭現(xiàn)階段的保險規(guī)劃應(yīng)以健康保障和養(yǎng)老為主。何達(dá)作為家庭的經(jīng)濟支柱，要作為保險規(guī)劃的重點與核心。

　　目前何達(dá)家庭每年的固定可支配收入是32萬元(扣除每年房貸、贍養(yǎng)老人、車子消費、日常生活消費后的凈值)，家庭資金運用的靈活性比較大，在做好風(fēng)險保障的同時，可以購買一些短期銀行理財產(chǎn)品。

　　何達(dá)家庭目前潛在的風(fēng)險：一是家庭主要收入突然中斷后，200萬元的銀行貸款的還款壓力；二是夫妻未來的重疾風(fēng)險和養(yǎng)老金補充。何達(dá)和太太都有基本的社保，商業(yè)保險費的合理支出應(yīng)在11萬元左右(可支配的收入的35%之內(nèi))。

　　據(jù)以上分析，保險規(guī)劃建議如下：

　　◆首先，何達(dá)和太太每人一份“太平福利健康計劃”。何達(dá)，60萬元保額，33600元/年，20年期交費；妻子，30萬元保額，13500元/年，20年期交費。保險期限終身，他們可以充分利用這份保障計劃，轉(zhuǎn)嫁未來的健康風(fēng)險。

　　◆其次，通過“太平一諾千金終身壽險(分紅型)”來規(guī)劃何達(dá)及妻子的養(yǎng)老，轉(zhuǎn)嫁“活得太久”的風(fēng)險。何達(dá)和妻子各70萬元的保額，20年期交費；何達(dá)保費33950元/年，妻子保費30170元/年

　　◆福利健康，50種重大疾病保障(含終末期疾病)至終身，活到老，保到老，原位癌額外賠付保額的20%，最高10萬元，交費期滿后，也可以選擇轉(zhuǎn)換成養(yǎng)老年金。

　　◆太平一諾千金，一款典型的養(yǎng)老型產(chǎn)品，交費期方式多樣，領(lǐng)取方式多樣，可以根據(jù)自己的需求，設(shè)定何時領(lǐng)取。何達(dá)及妻子選擇的方式是20年交費，從65歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，領(lǐng)到100歲，65歲時他們可以一次性領(lǐng)取70萬元+分紅，也可以選擇年年領(lǐng)取，并保證當(dāng)年領(lǐng)取比上一年領(lǐng)取的要多，這樣可以滿足他們的養(yǎng)老需求。

　　◆最后，何達(dá)是家庭的經(jīng)濟支柱，為防范未來意外風(fēng)險，要投保低保費、高保障的綜合意外和意外醫(yī)療險，轉(zhuǎn)嫁房貸的風(fēng)險。

　　儲蓄型大病保險的選擇

　　儲蓄型大病保險一般是作為主險單獨購買的。它的優(yōu)點是每年交費都一樣，短期交費，長期保障，沒病還可以拿回保費或者保額。缺點是保費比較高。所以，適合有一定經(jīng)濟能力的人購買。儲蓄型大病保險起到了專款專用的作用。如果購買的是分紅型產(chǎn)品，在抵御通貨膨脹的同時，還可能實現(xiàn)增值。

　　點評

　　44歲到64歲是家庭責(zé)任最重的時間段，為家庭提供高額保障是義不容辭的義務(wù)。針對何達(dá)的家庭，兩家保險公司的規(guī)劃師都給出了高額的養(yǎng)老保障和大病保障規(guī)劃，但是每年所交的保費并不便宜，平安人壽提供的方案每年需交9萬元的保費，太平人壽提供的方案每年需交6萬多元的保費。所幸人生到了40多歲，也積累了一定的財富，這時候為自己的養(yǎng)老作打算是必要的，而且選擇儲蓄型的大病保險和養(yǎng)老險，在一定程度上既減少了保費損失，也達(dá)到了專款專用的效果。