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　　原標題：低薪家庭如何攢夠房子首付款

　　徐蒙  整理

　　案例

　　孫女士和丈夫小王都是公司職員，每人月工資都是3000元。家有固定存款21萬元，家庭存款大部分放在了銀行的定期賬戶里。孫女士夫妻有兩個孩子，一個3歲，一個1歲，由婆婆照顧。

　　孫女士夫妻想盡快在鎮上買一套120平左右的房子，希望早日攢夠首付款50萬元。他們家有3畝可耕地，被村里集體出租了出去，每年能得到租金3000元。

　　孫女士家中宅基地被拆遷。按照協議，孫女士家里的5口人得到了大約20萬元的拆遷費，并每人每年補償1萬元的過渡費和生活補助費，這筆費用將提供5年。5年后，孫女士一家人可以得到450平方米的安置房。

　　理財目標：

　　孫女士希望通過理財規劃方案的實施，第一年可以攢夠首付款50萬元。

　　鑒于目前家庭財務狀況的考慮，通過人身保險提高家庭的風險抵抗能力，將定期存款轉為較高收益的銀行理財來獲取更高收益，進行公積金貸款實現首付款的籌措，能夠在不明顯降低家庭生活水平和增加家庭負債的前提下，從而提高家庭資金利用率，盡早達成理財目標。

　　理財建議：

　　1

　　購買保險

　　孫女士夫妻一家目前處于資本積累的快速時期，如果想要達到既定的理財目標，需要持續穩定的收入來源。需要購買保險來提高家庭抵抗意外風險的能力。

　　因為孫女士一家目前并未出現大量外債的情形，以定期壽險為主險，意外傷害保險作為附加險，這樣保證一旦家庭主要收入來源者出現意外，可以為親人留下房子，免去償還外債的壓力。

　　2

　　投資長期穩定收益的產品

　　孫女士一家目前有21萬元定期存款，財務自由度較低，為了盡快的實現理財目標，可以增加投資渠道。雖然孫女士夫妻年齡較輕，收入穩定，一般而言具有較高的風險承受能力。

　　建議孫女士夫妻投資長期穩定收益的產品。目前銀行的產品收益率普遍在5.5-6%左右，這樣21萬元每年可以獲得12000元左右的收益。

　　3

　　進行住房公積金貸款

　　因為孫女士夫妻都是公司職員，可以考慮申請住房公積金貸款，公積金貸款具有利率低，放款便捷等優點。如果孫女士夫妻雙方進行公積金貸款50萬元，公積金基準利率為4.5%，10年還清，基本不會影響孫女士家庭的生活質量。

　　另外，孫女士一家五年之后可獲得三套安置房，將其出租可以進一步降低還款壓力，盡早實現購房目標。

　　4

　　購買貨幣基金或債券基金

　　根據現金流量表，扣除生活必須成本和貸款外，孫女士一家每年尚有少量結余，可考慮部分購買貨幣基金或債券基金，由于認購、贖回方便，可以將其做為家庭緊急備用金，收益率高于活期且穩定，是儲蓄流動資金最好的理財工具。