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　　原標(biāo)題：低薪家庭如何攢夠房子首付款

　　徐蒙  整理

　　案例

　　孫女士和丈夫小王都是公司職員，每人月工資都是3000元。家有固定存款21萬(wàn)元，家庭存款大部分放在了銀行的定期賬戶里。孫女士夫妻有兩個(gè)孩子，一個(gè)3歲，一個(gè)1歲，由婆婆照顧。

　　孫女士夫妻想盡快在鎮(zhèn)上買一套120平左右的房子，希望早日攢夠首付款50萬(wàn)元。他們家有3畝可耕地，被村里集體出租了出去，每年能得到租金3000元。

　　孫女士家中宅基地被拆遷。按照協(xié)議，孫女士家里的5口人得到了大約20萬(wàn)元的拆遷費(fèi)，并每人每年補(bǔ)償1萬(wàn)元的過(guò)渡費(fèi)和生活補(bǔ)助費(fèi)，這筆費(fèi)用將提供5年。5年后，孫女士一家人可以得到450平方米的安置房。

　　理財(cái)目標(biāo)：

　　孫女士希望通過(guò)理財(cái)規(guī)劃方案的實(shí)施，第一年可以攢夠首付款50萬(wàn)元。

　　鑒于目前家庭財(cái)務(wù)狀況的考慮，通過(guò)人身保險(xiǎn)提高家庭的風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力，將定期存款轉(zhuǎn)為較高收益的銀行理財(cái)來(lái)獲取更高收益，進(jìn)行公積金貸款實(shí)現(xiàn)首付款的籌措，能夠在不明顯降低家庭生活水平和增加家庭負(fù)債的前提下，從而提高家庭資金利用率，盡早達(dá)成理財(cái)目標(biāo)。

　　理財(cái)建議：

　　1

　　購(gòu)買保險(xiǎn)

　　孫女士夫妻一家目前處于資本積累的快速時(shí)期，如果想要達(dá)到既定的理財(cái)目標(biāo)，需要持續(xù)穩(wěn)定的收入來(lái)源。需要購(gòu)買保險(xiǎn)來(lái)提高家庭抵抗意外風(fēng)險(xiǎn)的能力。

　　因?yàn)閷O女士一家目前并未出現(xiàn)大量外債的情形，以定期壽險(xiǎn)為主險(xiǎn)，意外傷害保險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)，這樣保證一旦家庭主要收入來(lái)源者出現(xiàn)意外，可以為親人留下房子，免去償還外債的壓力。

　　2

　　投資長(zhǎng)期穩(wěn)定收益的產(chǎn)品

　　孫女士一家目前有21萬(wàn)元定期存款，財(cái)務(wù)自由度較低，為了盡快的實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，可以增加投資渠道。雖然孫女士夫妻年齡較輕，收入穩(wěn)定，一般而言具有較高的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

　　建議孫女士夫妻投資長(zhǎng)期穩(wěn)定收益的產(chǎn)品。目前銀行的產(chǎn)品收益率普遍在5.5-6%左右，這樣21萬(wàn)元每年可以獲得12000元左右的收益。

　　3

　　進(jìn)行住房公積金貸款

　　因?yàn)閷O女士夫妻都是公司職員，可以考慮申請(qǐng)住房公積金貸款，公積金貸款具有利率低，放款便捷等優(yōu)點(diǎn)。如果孫女士夫妻雙方進(jìn)行公積金貸款50萬(wàn)元，公積金基準(zhǔn)利率為4.5%，10年還清，基本不會(huì)影響孫女士家庭的生活質(zhì)量。

　　另外，孫女士一家五年之后可獲得三套安置房，將其出租可以進(jìn)一步降低還款壓力，盡早實(shí)現(xiàn)購(gòu)房目標(biāo)。

　　4

　　購(gòu)買貨幣基金或債券基金

　　根據(jù)現(xiàn)金流量表，扣除生活必須成本和貸款外，孫女士一家每年尚有少量結(jié)余，可考慮部分購(gòu)買貨幣基金或債券基金，由于認(rèn)購(gòu)、贖回方便，可以將其做為家庭緊急備用金，收益率高于活期且穩(wěn)定，是儲(chǔ)蓄流動(dòng)資金最好的理財(cái)工具。