章銳最近一年很忙，他是臺(tái)州市三門農(nóng)商銀行健跳支行的客戶經(jīng)理，大家想要找到他，往往要到村里去。章銳負(fù)責(zé)健跳鎮(zhèn)約1000戶左右的農(nóng)戶授信、用信工作。除了日常走訪維系客戶，今年他還有一個(gè)新任務(wù)，那就是補(bǔ)充完善農(nóng)戶的“家庭資產(chǎn)池”信息，比如：家里有幾套農(nóng)房？承包了幾畝地？種植多少水果？養(yǎng)殖了多少魚(yú)蝦蟹？有多少村集體組織股權(quán)？是否評(píng)上省市縣級(jí)獎(jiǎng)項(xiàng)？

　　為啥要統(tǒng)計(jì)這些？因?yàn)樽?020年起，臺(tái)州市率先探索了一個(gè)新模式——農(nóng)戶家庭資產(chǎn)池融資。

銀行客戶經(jīng)理采集農(nóng)戶種植信息。 受訪者 供圖

哪些資產(chǎn)可以“入池”

　　2020年7月，臺(tái)州銀保監(jiān)分局在一次內(nèi)部研討會(huì)中提出，嘗試盤活農(nóng)民資產(chǎn)，開(kāi)始探索農(nóng)戶家庭資產(chǎn)池融資。
　　通俗來(lái)講，如果把每一個(gè)家庭所擁有的財(cái)富比成一個(gè)蓄水池，那么池子里就是通過(guò)各個(gè)維度統(tǒng)計(jì)的這一家庭所擁有的資產(chǎn)清單，比如你的房子、車子、現(xiàn)金、存款等等。臺(tái)州銀保監(jiān)分局希望通過(guò)采集、完善農(nóng)戶家庭資產(chǎn)池相關(guān)信息，建立農(nóng)戶家庭資產(chǎn)評(píng)估模型，設(shè)定每類資產(chǎn)價(jià)值評(píng)估測(cè)算公式，以及對(duì)應(yīng)的價(jià)值評(píng)估參考標(biāo)準(zhǔn)、系數(shù)等，客戶經(jīng)理輸入農(nóng)戶家庭各類資產(chǎn)數(shù)據(jù)，就能依據(jù)這一模型測(cè)算出一個(gè)授信額度，再結(jié)合家庭信用評(píng)估，以及村干部組成評(píng)議小組的評(píng)議，最終確定農(nóng)戶信用貸款授信額度。
　　此事也并非一蹴而就，此前臺(tái)州農(nóng)村有過(guò)一系列的金融實(shí)驗(yàn)。在一些針對(duì)農(nóng)村家庭的信用貸款之外，近幾年臺(tái)州各地開(kāi)始實(shí)施整村授信，以一個(gè)行政村為基本單位，由銀行客戶經(jīng)理去村中收集客戶信息，實(shí)行批量式的放貸模式。這往往需要村兩委和村干部們的大力配合，銀行客戶經(jīng)理在他們的領(lǐng)路下挨家挨戶走訪，收集農(nóng)戶的基本信息，包括經(jīng)營(yíng)情況、家庭資產(chǎn)、人品誠(chéng)信等維度，建立好每家農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)檔案。最終，村干部需組成評(píng)議小組，和銀行客戶經(jīng)理一同確認(rèn)農(nóng)戶的具體授信額度。
　　不過(guò)，農(nóng)戶家庭資產(chǎn)池融資模式，要比整村授信模式更加精細(xì)。整村授信模式下的貸款額度通常比較低，另外，由于沒(méi)有系統(tǒng)性的評(píng)估，主觀判定授信額度的成分非常大。
　　臺(tái)州銀保監(jiān)分局前后共召開(kāi)了十余場(chǎng)座談會(huì)，研究的重點(diǎn)，是到底應(yīng)該把哪些維度算作農(nóng)民的家庭資產(chǎn)，納進(jìn)池子里來(lái)。
　　首先是一些涉及集體所有權(quán)的部分。農(nóng)村宅基地歸村集體所有，在宅基地上建造的農(nóng)房，因?yàn)閮H能在本村流轉(zhuǎn)而長(zhǎng)期排除于銀行授信評(píng)估的資產(chǎn)之外，以前農(nóng)民貸款難，難點(diǎn)之一就在這里。而農(nóng)戶家庭資產(chǎn)池融資模式，把農(nóng)房也考慮進(jìn)授信。同理，村集體組織股權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)、海域使用權(quán)等權(quán)利性資產(chǎn)，也被納入池中，“沉睡的資產(chǎn)”變成了流動(dòng)的資本。
　　新增的農(nóng)（漁）業(yè)活體資產(chǎn)，也是一個(gè)亮點(diǎn)。臺(tái)州的農(nóng)民從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的不少，黃巖蜜橘、三門青蟹名氣很響，農(nóng)民養(yǎng)的豬、蝦和魚(yú)等，都被劃為家庭資產(chǎn)的一部分。
　　值得注意的是，可以“入池”的還有道德人品等“軟資產(chǎn)”，“五好家庭”“黨員家庭”“鄉(xiāng)賢”等指標(biāo)被賦予了和實(shí)有資產(chǎn)類似的價(jià)值，農(nóng)戶可以據(jù)此取得一定額度的增信。
　　臺(tái)州銀保監(jiān)分局匯總試點(diǎn)銀行意見(jiàn)，將農(nóng)戶家庭“硬資產(chǎn)+軟資產(chǎn)”分為房產(chǎn)、固定資產(chǎn)、權(quán)利類資產(chǎn)、活體資產(chǎn)和其他資產(chǎn)等五大類，梳理形成臺(tái)州農(nóng)戶家庭資產(chǎn)池融資模式資產(chǎn)評(píng)估參考標(biāo)準(zhǔn)，各試點(diǎn)銀行可以根據(jù)所在區(qū)域的具體情況，做出相應(yīng)的調(diào)整，納入本行農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)體系。

一家銀行的客戶經(jīng)理向漁民采集鱸魚(yú)養(yǎng)殖信息。 受訪者 供圖

基礎(chǔ)性數(shù)據(jù)收集是難點(diǎn)

　　新模式中新增的資產(chǎn)評(píng)估維度條目很多，如何收集這些數(shù)據(jù)成了難點(diǎn)。
　　以三門農(nóng)商銀行健跳支行為例，章銳和同事們每天都會(huì)去村中走訪，日均走訪5戶左右，逐步補(bǔ)充新信息。路橋農(nóng)商銀行的數(shù)據(jù)收集辦法，是采取網(wǎng)格化管理，把臺(tái)州市路橋區(qū)內(nèi)的鎮(zhèn)（街道）劃為355個(gè)網(wǎng)格，每個(gè)網(wǎng)格設(shè)置管理員、協(xié)管員、聯(lián)絡(luò)員和監(jiān)督員，其中管理員就是銀行的客戶經(jīng)理。除了依靠客戶經(jīng)理的信息搜集外，如果農(nóng)戶有增信需求，也可以主動(dòng)提供新維度的資產(chǎn)信息。
　　客戶經(jīng)理僅僅是向農(nóng)戶詢問(wèn)并獲取信息似乎并不夠，比如對(duì)于承包多少土地，農(nóng)戶也許能回答個(gè)大致，未必精確。出于對(duì)個(gè)人隱私和數(shù)據(jù)安全保密的考量，政府部門也很難批量向銀行提供涉農(nóng)數(shù)據(jù)。路橋農(nóng)商銀行與臺(tái)州市大數(shù)據(jù)局合作，想出了一個(gè)折中的辦法。路橋農(nóng)商銀行零售業(yè)務(wù)部兼數(shù)字金融部總經(jīng)理林剛向記者展示了一個(gè)二維碼，在走訪農(nóng)戶的時(shí)候，有貸款需求的農(nóng)戶可以掃碼把部分信息授權(quán)給銀行。“從政府部門獲取數(shù)據(jù)，是經(jīng)過(guò)客戶同意的，不是批量獲取，而是逐一獲取。”林剛說(shuō)。
　　另一個(gè)難點(diǎn)是對(duì)農(nóng)（漁）業(yè)活體資產(chǎn)的統(tǒng)計(jì)。
　　記者跟著臨海農(nóng)商銀行涌泉支行的一位客戶經(jīng)理，到了涌泉鎮(zhèn)梅峴村。正是蜜橘上市時(shí)，果農(nóng)忙著采摘包裝發(fā)貨。作為較早試點(diǎn)農(nóng)戶家庭資產(chǎn)池融資模式的行政村，梅峴村274戶農(nóng)戶的有效信息采集率達(dá)到95%，授信率達(dá)85.7%。在信息采集中，蜜橘也成為資產(chǎn)池的一部分。“相較于魚(yú)蝦蟹那種養(yǎng)在水里的，臨海的橘子相對(duì)容易統(tǒng)計(jì)。”臺(tái)州銀保監(jiān)分局臨海監(jiān)管組主任陳醒獅說(shuō)，農(nóng)戶們大多可以清楚地知道種了多少棵果樹(shù)，橘子的年產(chǎn)量和產(chǎn)值也都比較穩(wěn)定，折算起來(lái)并不困難；需要注意的是，田地和山地種出的橘子品質(zhì)差別很大，要分開(kāi)計(jì)算。
　　說(shuō)起魚(yú)蝦蟹的統(tǒng)計(jì)，三門縣的銀行客戶經(jīng)理們正發(fā)愁。“活體資產(chǎn)統(tǒng)計(jì)的難點(diǎn)就在于流動(dòng)性強(qiáng)，青蟹養(yǎng)在水里我們也判斷不了有多少只，而且今天去和明天去可能都不一樣。目前也沒(méi)有什么好辦法，只能根據(jù)農(nóng)戶承包的魚(yú)塘面積和市價(jià)等，結(jié)合起來(lái)判斷，沒(méi)法做到精確。”章銳說(shuō)。
　　看房看地、看魚(yú)塘果林，還得看人品。“做到完美是很難的，我們力求的是做到踏實(shí)。也希望借助更多金融科技手段，提高數(shù)據(jù)采集的精準(zhǔn)性。”章銳坦言，資產(chǎn)池融資模式的理想化結(jié)果，應(yīng)當(dāng)是通過(guò)搭建模型，算出一個(gè)授信額度來(lái)，即通過(guò)客觀數(shù)據(jù)，盡可能減少授信時(shí)主觀判斷的占比。那么，采集的信息越多、數(shù)據(jù)真實(shí)性越高，算法才能越準(zhǔn)。“無(wú)論怎樣，村干部評(píng)議小組的評(píng)議仍然必不可少，因?yàn)榈赖氯似芬蛩卦谛庞觅J款中始終是非常重要的。數(shù)據(jù)只能夠顯示一個(gè)人的資產(chǎn)情況，看不到人心。”

銀行的客戶經(jīng)理采集農(nóng)戶種植信息。受訪者 供圖

農(nóng)戶和銀行都?xì)g喜

　　新模式的好處是顯而易見(jiàn)的，農(nóng)民貸款更方便了。
　　在臺(tái)州路橋區(qū)的一家農(nóng)場(chǎng)，記者見(jiàn)到了種植戶羅林德。他以前做五金生意，后來(lái)賠了不少錢，想著改行做點(diǎn)穩(wěn)定的營(yíng)生。2016年，羅林德選擇承包了村里的50畝土地，種植火龍果和草莓。但大棚、薄膜、種子、化肥等開(kāi)銷很大，羅林德決定向路橋農(nóng)商銀行貸款。那時(shí)候，農(nóng)房等還不能抵押，信用貸款額度不高，主要通過(guò)保證貸款，需要找到1—2位有還款能力的擔(dān)保人，承諾約定承擔(dān)連帶責(zé)任。
　　溫州、臺(tái)州等浙南地區(qū)，民間金融一向活躍。保證貸款雖然在一定程度上減輕了銀行的風(fēng)險(xiǎn)，但也有潛在問(wèn)題。以前，臺(tái)州農(nóng)村就存在不少擔(dān)保亂象，你為我作保，換一家銀行我再為你作保。由此還催生了不少擔(dān)保的黑中介，再加上以前互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)還沒(méi)有發(fā)展成熟，有可能同一個(gè)區(qū)域的農(nóng)戶已經(jīng)互相作保形成了一條擔(dān)保鏈，但銀行客戶經(jīng)理難以察覺(jué)。
　　更何況，這幾年，農(nóng)村里愿意幫人擔(dān)保的農(nóng)戶也越來(lái)越少了，畢竟誰(shuí)也不愿意面對(duì)額外的風(fēng)險(xiǎn)。另外，欠人情也讓人為難。羅林德坦言：“村里大家都講義氣，想找人擔(dān)保也找得到。但是我不好意思總向他們開(kāi)口，欠人家人情嘛。”當(dāng)年因?yàn)樗馁J款數(shù)額較大，只能開(kāi)口請(qǐng)了村里朋友幫忙擔(dān)保。
　　2019年，臺(tái)風(fēng)刮倒了羅林德的大棚，當(dāng)年火龍果和草莓損失慘重，2020年又碰上寒潮……羅林德為了重整旗鼓，有了增信的需求。農(nóng)戶家庭資產(chǎn)池融資新模式下，銀行的客戶經(jīng)理上門對(duì)他的資產(chǎn)進(jìn)行重新估值——承租的50畝土地加上他的宅基地和農(nóng)房，都納入評(píng)估范疇，今年羅林德拿到了50萬(wàn)元純信用貸款，雖然他并不完全理解新模式的運(yùn)行邏輯，但他獲得了實(shí)實(shí)在在的方便和利益。
　　與羅林德類似，三門縣健跳鎮(zhèn)南塘村的農(nóng)戶何永杰用自家兩棟集體產(chǎn)權(quán)農(nóng)房融資了30萬(wàn)元，建了西藍(lán)花育苗基地；浦壩港鎮(zhèn)的陳小平因守護(hù)方山烈士陵墓，獲評(píng)“浙江好人”，三門農(nóng)商銀行綜合評(píng)估后，給予他30萬(wàn)元的純信用貸款，陳小平用這筆貸款創(chuàng)業(yè)，開(kāi)了一家快餐店。
　　農(nóng)戶家庭資產(chǎn)池融資模式推行后，截至10月末，臺(tái)州今年已經(jīng)新增授信12.94萬(wàn)戶，授信金額173億元，其中用信6.5萬(wàn)戶，金額為72.57億元。不少農(nóng)戶享受到了政策紅利，臺(tái)州銀保監(jiān)分局農(nóng)村銀行科科長(zhǎng)董敏貞介紹：“據(jù)統(tǒng)計(jì)，在72.57億元的用信金額中，有75%左右的資金都用于農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，比如擴(kuò)大種植、養(yǎng)殖面積，購(gòu)買農(nóng)資，或者創(chuàng)業(yè)創(chuàng)收等。”
　　對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，也有明顯的利好，既擴(kuò)大在農(nóng)村地區(qū)業(yè)務(wù)覆蓋面，也有效防控了風(fēng)險(xiǎn)。為了提高銀行客戶經(jīng)理的積極性，溫嶺農(nóng)商銀行設(shè)定農(nóng)戶家庭資產(chǎn)池融資模式貸款不良容忍度為2%，高于其普惠涉農(nóng)貸款不良率近1個(gè)百分點(diǎn)。
　　目前，該模式已經(jīng)向浙江全省推廣。浙江銀保監(jiān)局將這一模式升級(jí)為農(nóng)戶家庭資產(chǎn)負(fù)債表融資模式，強(qiáng)調(diào)除了關(guān)注農(nóng)戶的家庭資產(chǎn)情況之外，還要關(guān)注其負(fù)債的情況，以防農(nóng)戶過(guò)度融資后出現(xiàn)難以挽回的風(fēng)險(xiǎn)。
　　資產(chǎn)池之外，共富之路上，還需要更多的探索。