根據(jù)中國銀保監(jiān)會近日出臺的《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》，9月19日零時起，全國車險綜合改革正式施行，臺州也將同步實施。

　　近年來，臺州市汽車保有量呈現(xiàn)逐年增長的態(tài)勢。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2019年底，全市機動車保有量達189.75萬輛，比上年增長6.7%。按照2019年末常住人口615萬人計算，平均每3.2人便擁有一輛機動車。因此，此次車險改革與臺州市民關(guān)系密切。

　　那么，新一輪車險改革到底改了什么？改革后，車主的費用總體是升還是降？車主想要享受實惠的車險費用，要做些什么？日前，記者采訪了中國銀保監(jiān)會臺州監(jiān)管分局保險科負責(zé)人孫吉軍。

車險綜合改革的“三個基本”

　　孫吉軍講解分析了《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》）的主要目標，以及全國統(tǒng)一的改革主要變化。

　　據(jù)介紹，本次車險綜合改革以“保護消費者權(quán)益”為主要目標，具體包括市場化條款費率形成機制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險高質(zhì)量發(fā)展等。

　　9月19日改革實施后，對消費者可以做到“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。

　　在保費價格方面，改革體現(xiàn)在：

　　一是商車險價格更加科學(xué)合理。商車險產(chǎn)品設(shè)定附加費用率的上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%，車險產(chǎn)品費率與風(fēng)險水平更加匹配。

　　二是車險產(chǎn)品市場化水平更高。逐步放開自主定價系數(shù)浮動范圍，第一步將自主定價系數(shù)范圍確定為（0.65-1.35）。

　　三是無賠款優(yōu)待系數(shù)進一步優(yōu)化。改革實施后，商車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付消費者的費率上調(diào)幅度將降低。

　　此次改革在保費總體下降的基礎(chǔ)上，還擴大了保障范圍，提升了保障額度。具體表現(xiàn)為：

　　一是交強險責(zé)任限額大幅提升。被保險人有責(zé)任時，總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變；被保險人無責(zé)任時，賠償限額按照相同比例進行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1000元提高到1800元，財產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

　　二是提高三責(zé)險責(zé)任限額。改革后，商業(yè)三責(zé)險責(zé)任限額從5萬元至500萬元檔次，提升到10萬元至1000萬元檔次，滿足消費者更高的風(fēng)險保障需求。

　　三是商車險保險責(zé)任更加全面。新的機動車示范產(chǎn)品的車損險主險保險責(zé)任增加了機動車全車盜搶、地震及其次生災(zāi)害、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機涉水等保險責(zé)任，車主無需另外購買。刪除了事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定，刪除了實踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責(zé)條款，為消費者提供更加全面完善的車險保障服務(wù)。

　　四是商車險產(chǎn)品更為豐富。增加了駕乘人員意外險產(chǎn)品，包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測等內(nèi)容的車險增值服務(wù)特約條款，為消費者提供更加規(guī)范和豐富的車險產(chǎn)品及服務(wù)。

能為車主省下多少錢？

　　這個車險改革，除了《指導(dǎo)意見》的全國同享的政策變化，臺州車險市場在落實政策時，具體執(zhí)行什么樣的標準？臺州哪一類車主將成為最受益的群體？

　　針對臺州車主關(guān)心的熱點問題，記者通過采訪，整理出了一份比較全面的答案。

　　1.車險改革后，臺州車險市場費率規(guī)則有哪些變化？影響保費的因素有哪些？

　　答：在交強險方面，全國交強險統(tǒng)一基礎(chǔ)費率不變，浙江交強險無賠款優(yōu)待系數(shù)NCD范圍為-30%至30%，下浮下限較改革前無變化，因此改革后浙江市場交強險價格不變。

　　商業(yè)車險保費=基準保費[基準純風(fēng)險保費/(1-附加費用率)]×費率調(diào)整系數(shù)（無賠款優(yōu)待系數(shù)×交通違法系數(shù)×自主定價系數(shù)）。

　　因此，影響保費計算的因素有行業(yè)純風(fēng)險保費、附加費用率、無賠款優(yōu)待系數(shù)、交通違法系數(shù)、自主定價系數(shù)等。

　　改革后，浙江市場商業(yè)車險產(chǎn)品的附加費用率上限從35%下降到25%；根據(jù)測算，商業(yè)車險純風(fēng)險保費較之前有所下降，因此，基準保費會較改革前下降。

　　無賠款優(yōu)待系數(shù)浮動機制從改革前的基于三年出險次數(shù)轉(zhuǎn)為最近三年投保記錄和出險記錄，共分為10個等級，系數(shù)范圍（0.5-2），改革前僅有8個等級，系數(shù)范圍（0.6-2）。

　　改革后，臺州市場自主定價系數(shù)確定為（0.65-1.35），而交通違法系數(shù)目前只涉及北京、上海、江蘇、深圳4個地區(qū)，臺州地區(qū)商業(yè)車險保費計算不受該系數(shù)影響。

　　2.“價格基本上只降不升”，臺州車主究竟能省下多少錢？

　　答：總體來說，按照自主定價系數(shù)為1進行測算，浙江市場商業(yè)車險保費整體會下降10%左右。按照2019年臺州保險機構(gòu)承保163.6萬輛汽車，62.3億元的保費計算，或?qū)榕_州車險用戶減少6億元左右的保費支出。

　　出險次數(shù)決定著商業(yè)車險NCD系數(shù)的變化，是影響保費變化的最關(guān)鍵因素。

　　不過，改革后的NCD系數(shù)變化更為平滑，對于連續(xù)多年未出險客戶，偶爾出險一次不會造成NCD系數(shù)的大幅跳躍。

　　舉例來說，客戶甲多年未出險，偶爾出險一次，改革前，如果不理賠，來年保費可享受0.6的NCD系數(shù)，選擇理賠NCD系數(shù)就上調(diào)為1，相差0.4。因此，為了來年的保費優(yōu)惠，一些客戶在發(fā)生財產(chǎn)損失千元左右的小微事故時，選擇不出險，自己掏腰包解決。

　　但是改革后，客戶甲選擇不理賠，來年的NCD系數(shù)是0.6，理賠了是0.7，只差0.1。

　　根據(jù)測算，改革后56%的客戶NCD系數(shù)下降，32%的客戶系數(shù)不變，平均NCD系數(shù)較改革前下降超過5%。

　　3.改革后，臺州好車主的商業(yè)車險最低折扣能有多少？

　　答：如果連續(xù)4年未出險，折扣力度最大，可享受0.5的商業(yè)車險NCD系數(shù)。因此，良好的駕駛習(xí)慣能幫助車主享受優(yōu)惠的車險價格。

　　根據(jù)商業(yè)車險保費=基準保費[基準純風(fēng)險保費/（1-附加費用率）]　×費率調(diào)整系數(shù)（無賠款優(yōu)待系數(shù)×交通違法系數(shù)×自主定價系數(shù)）的公式，理論上改革后的最低折扣可以是0.5×0.65=0.325。

　　但是保險公司對商業(yè)險有（0.65-1.35）的自主定價系數(shù)范圍，結(jié)合自身盈虧和車輛風(fēng)險狀況，對不同車輛采取不同自主定價系數(shù)，具體報價請咨詢保險公司。

　　4.好多附加險不用單獨購買就在保障責(zé)任范圍，那車損險保費是不是要比以前貴？

　　答：不會的。改革后，機動車全車盜搶、地震及其次生災(zāi)害、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機涉水等保險責(zé)任，直接劃入新的機動車示范產(chǎn)品的車損險主險保險責(zé)任中，不會因此增加費用。