浙江在線-臺(tái)州頻道8月26日訊（浙江在線記者 趙靜 金晨 整理）重磅！

　　央行剛剛通過其官網(wǎng)發(fā)布：10月8日起，新發(fā)放商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率以最近一個(gè)月相應(yīng)期限的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成。加點(diǎn)數(shù)值應(yīng)符合全國(guó)和當(dāng)?shù)刈》啃刨J政策要求，體現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況，合同期限內(nèi)固定不變。

　　一、

　　中國(guó)人民銀行消息，為堅(jiān)決貫徹落實(shí)“房子是用來住的，不是用來炒的”定位和房地產(chǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)效管理機(jī)制，在改革完善貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）形成機(jī)制過程中，確保區(qū)域差別化住房信貸政策有效實(shí)施，保持個(gè)人住房貸款利率水平基本穩(wěn)定，維護(hù)借貸雙方合法權(quán)益，現(xiàn)就新發(fā)放商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率有關(guān)事宜公告如下：

　　一、自2019年10月8日起，新發(fā)放商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率以最近一個(gè)月相應(yīng)期限的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成。加點(diǎn)數(shù)值應(yīng)符合全國(guó)和當(dāng)?shù)刈》啃刨J政策要求，體現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況，合同期限內(nèi)固定不變。

　　二、借款人申請(qǐng)商業(yè)性個(gè)人住房貸款時(shí)，可與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)協(xié)商約定利率重定價(jià)周期。重定價(jià)周期最短為1年。利率重定價(jià)日，定價(jià)基準(zhǔn)調(diào)整為最近一個(gè)月相應(yīng)期限的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率。利率重定價(jià)周期及調(diào)整方式應(yīng)在貸款合同中明確。

　　三、首套商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率不得低于相應(yīng)期限貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率，二套商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率不得低于相應(yīng)期限貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率加60個(gè)基點(diǎn)。

　　四、人民銀行省一級(jí)分支機(jī)構(gòu)應(yīng)按照“因城施策”原則，指導(dǎo)各省級(jí)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制，在國(guó)家統(tǒng)一的信貸政策基礎(chǔ)上，根據(jù)當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場(chǎng)形勢(shì)變化，確定轄區(qū)內(nèi)首套和二套商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率加點(diǎn)下限。

　　五、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)各省級(jí)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制確定的加點(diǎn)下限，結(jié)合本機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)情況、客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況和信貸條件等因素，明確商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率定價(jià)規(guī)則，合理確定每筆貸款的具體加點(diǎn)數(shù)值。

　　六、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)切實(shí)做好政策宣傳、解釋和咨詢服務(wù)，依法合規(guī)保障借款人合同權(quán)利和消費(fèi)者權(quán)益，嚴(yán)禁提供個(gè)人住房貸款“轉(zhuǎn)按揭”“加按揭”服務(wù)，確保相關(guān)工作平穩(wěn)有序進(jìn)行。

　　七、2019年10月8日前，已發(fā)放的商業(yè)性個(gè)人住房貸款和已簽訂合同但未發(fā)放的商業(yè)性個(gè)人住房貸款，仍按原合同約定執(zhí)行。

　　八、商業(yè)用房購(gòu)房貸款利率不得低于相應(yīng)期限貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率加60個(gè)基點(diǎn)。公積金個(gè)人住房貸款利率政策暫不調(diào)整。

　　二、

　　同時(shí)，對(duì)于你關(guān)心的六大問題，央行也進(jìn)行了解答，來看——

　　中國(guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人就個(gè)人住房貸款利率答記者問

　　01公告發(fā)布的背景是什么？

　　個(gè)人住房貸款利率是貸款利率體系的組成部分，在改革完善貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）形成機(jī)制過程中，個(gè)人住房貸款定價(jià)基準(zhǔn)也需從貸款基準(zhǔn)利率轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR，以更好地發(fā)揮市場(chǎng)作用。同時(shí)，個(gè)人住房貸款利率也是房地產(chǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)效管理機(jī)制和區(qū)域差別化住房信貸政策的重要內(nèi)容。為落實(shí)好“房子是用來住的，不是用來炒的”定位和房地產(chǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)效管理機(jī)制，確保定價(jià)基準(zhǔn)平穩(wěn)有序轉(zhuǎn)換，保持個(gè)人住房貸款利率水平基本穩(wěn)定，維護(hù)借貸雙方合法權(quán)益，人民銀行發(fā)布公告，明確個(gè)人住房貸款利率調(diào)整相關(guān)事項(xiàng)。

　　02改革后個(gè)人住房貸款利率如何定價(jià)？

　　改革后，新發(fā)放商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率以最近一個(gè)月相應(yīng)期限的LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成。其中，LPR由貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率報(bào)價(jià)行報(bào)價(jià)計(jì)算形成。每筆貸款具體的加點(diǎn)數(shù)值由貸款銀行按照全國(guó)和當(dāng)?shù)刈》啃刨J政策要求，綜合貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況，在發(fā)放貸款時(shí)與借款人協(xié)商約定。加點(diǎn)數(shù)值一旦確定，整個(gè)合同期限內(nèi)都固定不變。

　　03確定定價(jià)基準(zhǔn)時(shí)，相應(yīng)期限如何理解？

　　目前，LPR有1年期和5年期以上兩個(gè)期限品種。1年期和5年期以上的個(gè)人住房貸款利率有直接對(duì)應(yīng)的基準(zhǔn)，1年期以內(nèi)、1年至5年期個(gè)人住房貸款利率基準(zhǔn)，可由貸款銀行在兩個(gè)期限品種之間自主選擇。參考基準(zhǔn)確定后，可通過調(diào)整加點(diǎn)數(shù)值，體現(xiàn)期限利差因素。

　　04什么是利率重定價(jià)？

　　利率重定價(jià)是指，貸款銀行按合同約定的計(jì)算方式，根據(jù)定價(jià)基準(zhǔn)的變化確定形成新的貸款利率水平。公告明確個(gè)人住房貸款利率重定價(jià)周期可由雙方協(xié)商約定，最短為1年，最長(zhǎng)為合同期限。借款人和貸款銀行可根據(jù)自身利率風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)和管理能力進(jìn)行選擇。每次利率重新定價(jià)時(shí)，定價(jià)基準(zhǔn)調(diào)整為最近一個(gè)月相應(yīng)期限的LPR。

　　05對(duì)于居民家庭有什么影響？

　　公告主要針對(duì)新發(fā)放個(gè)人住房貸款利率，存量個(gè)人住房貸款利率仍按原合同執(zhí)行。定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換后，全國(guó)范圍內(nèi)新發(fā)放首套個(gè)人住房貸款利率不得低于相應(yīng)期限LPR（按8月20日5年期以上LPR為4.85%）；二套個(gè)人住房貸款利率不得低于相應(yīng)期限LPR加60個(gè)基點(diǎn)（按8月20日5年期以上LPR計(jì)算為5.45%），與當(dāng)前我國(guó)個(gè)人住房貸款實(shí)際最低利率水平基本相當(dāng)。同時(shí)，人民銀行分支機(jī)構(gòu)將指導(dǎo)各省級(jí)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制及時(shí)確定當(dāng)?shù)豅PR加點(diǎn)下限。與改革前相比，居民家庭申請(qǐng)個(gè)人住房貸款，利息支出基本不受影響。

　　06何時(shí)實(shí)施？

　　2019年10月8日是定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換日。在此之前，貸款銀行需修改貸款合同，改造升級(jí)系統(tǒng)，組織員工培訓(xùn)，同時(shí)，采取各種方式為客戶做好宣傳解釋工作，以確保轉(zhuǎn)換過程平穩(wěn)有序。2019年10月8日前，已經(jīng)發(fā)放和已經(jīng)簽訂合同但未發(fā)放的貸款仍按原合同執(zhí)行。

　　三、

　　新政解讀

　　1、這次調(diào)整最大變化是什么？

　　以前房貸都是按照基準(zhǔn)利率來上浮或打折。比如首套按照基準(zhǔn)利率，二套按照基準(zhǔn)利率上浮20%等。而今后，央行將推廣運(yùn)用LPR，銀行在各類貸款中都要運(yùn)用LPR作為定價(jià)基準(zhǔn)，包括房貸。

　　2、房貸政策是放松了嗎？根據(jù)規(guī)定要求：首套商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率不得低于相應(yīng)期限貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率，二套商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率不得低于相應(yīng)期限貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率加60個(gè)基點(diǎn)。

　　本月20日，新機(jī)制下的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（以下稱新LPR）公布，一年期4.25%，五年期4.85%。

　　目前五年期LPR是4.85%。也就是說新機(jī)制下，按照目前的LPR首套房貸利率不能低于4.85%。二套房貸利率則是加上60個(gè)基點(diǎn)，不得低于5.45%。

　　如果調(diào)整后，首套房貸利率目前LPR的4.85%執(zhí)行，會(huì)低于目前首套房大部分為基準(zhǔn)利率上浮10%也就是5.39%的利率，但是首套房不低于4.85%只是下限，不排除各地銀行根據(jù)本地樓市情況 在LPR4.85%的基礎(chǔ)上執(zhí)行上浮！

　　3、和原來的貸款利率在機(jī)制上有什么區(qū)別？在原先的定價(jià)基礎(chǔ)上，各城市各銀行針對(duì)家庭不同套數(shù)不同性質(zhì)的住房貸款利率均有所不同，都是在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上下浮動(dòng)，比如有基準(zhǔn)利率，有上浮10%的，有 上浮20%的，甚至還有打折的，但是在而新的機(jī)制規(guī)定了，有了下限的要求，比如首套房貸不能低于LPR。二套房要加上60個(gè)基點(diǎn)、

　　4、各城市的貸款利率是否會(huì)表現(xiàn)差異化？因城施策，房住不炒！本次個(gè)人房貸利率政策調(diào)整也是指導(dǎo)各省級(jí)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制，在國(guó)家統(tǒng)一的信貸政策基礎(chǔ)上，根據(jù)當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場(chǎng)形勢(shì)變化，確定轄區(qū)內(nèi)首套和二套商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率加點(diǎn)下限。

　　部分樓市表現(xiàn)過熱，房?jī)r(jià)調(diào)控壓力較大的城市，可能會(huì)根據(jù)政策加碼上調(diào)基點(diǎn)，比如二套房上調(diào)80個(gè)、100個(gè)基點(diǎn)都是有可能的。

　　5、調(diào)整后的買房成本會(huì)如何變化？房貸是長(zhǎng)期貸款，所以一般情況下用的是5年期限以上的LPR為基準(zhǔn)。

　　相比近些年來看，我國(guó)目前房貸利率還是歷史的最低點(diǎn)，而且房貸利率也是浮動(dòng)的，整體而言，基本是平穩(wěn)的。
　　未來更加市場(chǎng)化，商業(yè)銀行定價(jià)權(quán)提高，借款人可以貨比三家選擇最適合自己的銀行選擇貸款；

　　不要因?yàn)楦鞯劂y行或者公積金貸款中心調(diào)整貸款利率就片面認(rèn)為不能買房了。
　　對(duì)于買房成本而言，我們舉個(gè)例子：

　　上海首套貸款利率，可以普遍申請(qǐng)到基準(zhǔn)貸款利率的9.5折，也就是4.655，如果按照當(dāng)前政策，就要比折扣優(yōu)惠高20個(gè)基點(diǎn)；
　　所以，10月8日以前，上海買房交易，估計(jì)有一定程度的增長(zhǎng)，10月8日以后，如果9月LPR仍然為4.85%，則按照4.85來算。
　　也就是說，對(duì)于上海這樣首套房95折的城市而言，以后不會(huì)有打折的情況了，但是對(duì)于已經(jīng)上浮到15%以上的城市而言，沒什么影響。
　　短期看，影響不大，但是對(duì)于新購(gòu)房者而言，每月按揭金額會(huì)有小幅波動(dòng)。

　　因此，整體對(duì)買房成本，不會(huì)有太大變化。

　　6.對(duì)樓市整體趨勢(shì)有何影響？

　　雖然5年期貸款利率比之前有所下降，但是各地都在提高首套首貸和二套貸款利率，所以總的買房成本并沒有發(fā)生變化，或者說是沒有降低；影響樓市整體趨勢(shì)的不是利率改革，而是長(zhǎng)效機(jī)制，整體趨勢(shì)依然是穩(wěn)房?jī)r(jià)為主；

　　在20號(hào)LPR發(fā)布時(shí)候，央行副行長(zhǎng)已經(jīng)出來公開表態(tài)“房貸利率不會(huì)降”，所以這也是防止央行放水流到房地產(chǎn)領(lǐng)域的舉措之一；

　　對(duì)樓市的整體趨勢(shì)，也沒有特別的影響。

　　四

　　額度收緊，利率走高！

　　合肥買房貸款有點(diǎn)難

　　為了遏制炒房現(xiàn)象，此前銀行已對(duì)房貸進(jìn)行了嚴(yán)格控制。多家銀行暫停三套房貸，二套房貸款收緊。

　　部分購(gòu)房者充分發(fā)揮“聰明才智”，想出了各種各樣的辦法鉆政策的空子來“套貸”。此次，“央行嚴(yán)禁消費(fèi)貸款用于購(gòu)房”就是堵上了這樣的空子。

　　而在合肥，如今的購(gòu)房者貸款也變得比較“艱難”。

　　7月23日，合肥本土某大v甚至爆料：“你現(xiàn)在想從銀行貸款買二手房，都要簽協(xié)議，半年之內(nèi)不許嘰嘰歪歪，不得以各種形式去催促他們。”

　　隨后，小編摸排了合肥11家銀行利率情況。

　　從而得知，合肥房貸利率再次收緊，合肥某家銀行工作人員說：之前首套房上浮20%，現(xiàn)在上浮25%。此外，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、微商銀行多家銀行表示額度緊張，普遍放貸周期長(zhǎng)。

　　五

　　對(duì)買房用戶在這個(gè)時(shí)候有何建議？

　　從投資角度，房子已經(jīng)不是一個(gè)最好的投資品。而且有更多更好的投資品，比如黃金，外幣等。

　　第一，剛需別等，現(xiàn)在是好機(jī)會(huì)。市場(chǎng)上房地產(chǎn)這么多年的橫盤，實(shí)際上在現(xiàn)在是比較適合撿漏的機(jī)會(huì)。但是你要?jiǎng)e人腰斬或者打骨折這是不可能的，反正買來住，見好就收吧。房子幫你解決的戶口問題，讀書問題，幸福感，滿足感，踏實(shí)感都是不用強(qiáng)調(diào)的。剛需用戶抓緊上車。

　　第二，珍惜自己手中的首房首貸的資格，不要輕易浪費(fèi)掉，一定要看準(zhǔn)了再下手；
　　第三，買房還是要回歸價(jià)值投資，選中一些真正有價(jià)值的城市，一線+二線城市為主，三四線基本就放棄，沒有多少二手市場(chǎng)；
　　第四，公積金買房能用的朋友，盡可能用掉自己的公積金；
　　第五，趁著樓市行情還算平穩(wěn)的階段，好好充實(shí)自己努力賺錢啊朋友們，這才是真理，杜絕暴富心理。
　　第六，對(duì)炒房客不友好，堅(jiān)持貫徹“房住不炒”。

　　重要的事情再說一遍，10月8日實(shí)施放貸利率新政后，至少在短期內(nèi)，不會(huì)導(dǎo)致放貸利率下降。