浙江在線-臺州頻道8月19日訊（浙江在線記者 陳文文 許峰）臺州老板熊玉金急了！實行垃圾分類后，熊玉金公司生產的垃圾桶供不應求，正在抓緊采購原材料、添置設備和模具的他，卻有一筆600萬元的貸款到期了，手頭著實緊張。以往，碰上這種事，熊玉金大多找“過橋”資金先還貸后再續借，但“調頭”“過橋”資金利率往往高得夸張。“一到還款期頭就大。還錢的前個把月，有單子就不敢接了。”

　　這次，臨海農商銀行救了急。客戶經理走訪后，認為熊玉金的企業正常經營，并無欠稅、失信等不良情況，遂為其辦理了“小微續貸通”，無需自籌資金歸還貸款。也就是說：不用先還錢，也能再貸款。

　　發生在熊玉金身上的一幕，正是今年以來臺州大力實施融資暢通工程，打通小微企業融資堵點的生動寫照。“面對加大的經濟下行壓力，最迫切的是讓企業健康經營下去，金融支持至關重要。”臺州銀保監分局負責人告訴記者，臺州擁有58萬家市場主體，小微企業貸款客戶達到38萬家，而小微企業融資大多有著“短、頻、快”的需求特性。今年上半年，臺州制造業、小微企業貸款余額分別為2158億元和3293億元，同比分別增長7.7%、13.7%，分別高于全省0.4個百分點和0.8個百分點，信貸資金主要流向實體經濟，這得益于作為小微金改試驗區的臺州，正加快構建破解小微企業融資難融資貴的有效模式。

　　融資成本低了

　　小微企業不必先還后貸

　　今年2月，臺州農商銀行系統小微續貸通一上線，就成了“爆款”。好在哪？企業貸款到期后，只還利息不還本金，同時在保持原有利率不變的情況下再次續貸。最令企業頭痛的“貸款到期后資金如何調頭”問題迎刃而解。

　　對小微續貸通的火爆，臺州路橋農商銀行副行長林佳并不感到意外，“小微融資難，難就難在續貸，貴也貴在續貸。”

　　要續貸的日子到了，為了保住銀行貸款誠信記錄，小微企業選擇門檻低但利息高的非銀行融資渠道，這在前幾年非常盛行。一位企業主告訴記者，這種民間融資成本大約是銀行融資的6倍多。如果企業長期依賴民間融資等高成本資金，正常生產經營所獲得的效益根本無法支撐高額利息的支付，“那是一個絞索，只要一套進去，再好的企業也吃不消。”

　　因此，“調頭資金”和“過橋貸款”的融資成本成為企業經營發展的沉重包袱。

　　記者從一家第三方轉貸公司了解到，以一家企業一年期貸款200萬元到期為例，使用第三方公司轉貸基金1天至2天需支付4000元轉貸費用，3天至5天需支付6000元至1萬元轉貸費用。“一般過橋貸款都是3天起步，明知錢借著燙手，但還是得咬牙拿。”

　　從今年開始，臺州從頂層設計破題，加快機制創新。類似“小微續貸通”這種無還本續貸模式，接下來將在臺州全面推開。

　　無還本續貸，即貸款到期后，無需償還本金，只要持續繳納利息，就能繼續使用貸款，直到下一個還款期限。“這真是一個救命的政策啊！”不少小微企業主稱，如此便不用再到處拆借資金，可以直接續貸，救回許多暫時遭遇困難的企業。

　　當然，無還本續貸并非無原則續貸，銀行依然要完成貸款授信、審查、審批手續，方便企業在原貸款到期后無縫對接實現轉貸。為進一步便利銀行與企業之間的信息互通，今年3月，臺州市金融服務信用信息共享平臺三期銀企融資對接系統上線，依托平臺的大數據，自動擬合匹配，小微企業將融資需求發布到大數據平臺中，平臺自動調用已收集的企業資產負債表、利率表等財務報表信息和其他資產及生產經營情況等數據，通過模型計算，自動將該需求匹配“最合適”的信貸產品，實現資金供需雙方線上高效對接。截至7月底，企業已發布融資需求306個，線上對接成功296筆，融資金額19.56億元。

　　目前，臺州正在制定深化小微企業還款和續貸方式創新指導意見，實行“正面清單+負面清單”“正向激勵+盡職免責”，負面清單以外的小微企業均可準入，貸款到期前銀行即與企業確認續貸意愿，確保續貸不出現空檔。截至今年上半年，臺州銀行業還款續貸方式創新產品貸款余額911.7億元，較年初增長23.2%。 

　　融資渠道多了

　　小微園區提供平臺授信

　　小微園區企業的水、電、氣等核心數據用來作為憑證，從而獲得銀行授信。這是記者在臺州之恩環保園區看到的一幕。

　　臺州烽森電鍍有限公司是入駐園區的企業之一，該公司負責人陳慶聰前年將廠房搬來園區，生產線從一條上升為兩條，“最大的壓力就是房租和設備。”陳慶聰說，每個月要先保證80萬元的材料款，手頭資金并不充裕。

　　去年，陳慶聰從園區貸到了一筆778萬元的“租房貸”，用來支付兩年的房租。園區哪來的資金？之恩環保園區有關負責人告訴記者，中國銀行與之恩環保園區就金融服務達成戰略合作協議，對園區授信兩億元，這也是中國銀行臺州分行首例針對小微企業的金融政策，專用于繳納園區房租。園區提供擔保，入駐企業無需提供另外擔保。而園區放貸放給誰，關鍵看企業水、電、氣等數據。

　　對于小微企業而言，購置廠房是發展的節點，但從買地到建房，企業前期面臨巨額的資金壓力。“園區廠房出售前，我們與農業銀行臺州分行、工商銀行臺州分行以及椒江農商銀行就進行了合作，推出了‘廠房按揭’的業務。”臺州飛躍科創園副總經理楊海波說，通過廠房預售、預告抵押登記手續的辦理，企業在購買廠房未辦理權證之前，即可獲得銀行的貸款支持。

　　企業只需按總價的30%支付首付款，即可購買廠房。記者了解到，截至目前，109家入園企業有七成多是以按揭形式購置廠房。在園區和金融機構的對接下，“廠房按揭”的利率僅略高于基準利率，而貸款的期限則可長達10年。

　　臺州正在探索“政府+金融+科技+園區+監管”五位一體小微園區金融綜合服務臺州模式，除了提供多種融資渠道外，還跟進“保險+科技+服務”，如人保財險臺州市分公司針對科創園區配套研發費用損失保險、首臺設備保險、產品品質保險等產品，提升企業科技研發能力。

　　融資速度快了

　　企業貸款不用跑銀行

　　“以前半個月都在跑銀行，現在銀行都在跑我這里。”陳慶聰笑著說起這一年多來的變化。現在企業貸款，銀行上門服務越來越多，方便了不少。“今年我只跑過兩次銀行，倒是每個月都有四五批銀行的人來找我。”

　　小微企業融資難、融資貴，其中一個重要原因就是效率低，費時幾天甚至幾周，信貸經理完成的只是幾十萬元、幾百萬元的貸款，但同樣時間服務一家大企業，貸款數億元、數十億元，其利息收入將放大幾百倍、幾千倍，銀行的選擇不言而喻。所以，提高小微企業貸款效率成為關鍵。

　　泰隆銀行臺州臨海支行客戶經理吳偉豐，每個月基本上天天都在外面“跑街”。不止是他，“你去看我們銀行，二樓的客戶經理區，基本上沒人，全在外面跑。”“跑街”有兩個目的，一是隨時知曉企業的經營狀況，二是現場幫企業辦理貸款業務。

　　人手一臺平板電腦，臺州銀行的“智慧小微”已經實現了普通貸款全程上門辦理，全流程耗時不超過兩個小時，為小微企業提供移動銀行服務，開戶、發卡、調查、信貸報告、審批等都可以在上面解決。客戶經理更是成為行業專家，例如在服務農民客戶過程中，他們只要到瓜地里一看，就能看出瓜的質量，算出瓜農的本季收成。如此，銀行不僅敢貸，更能滿足瓜農的需求，同時對風險更有了把控。

　　從吳偉豐經手的業務數據看，小微企業無論在貸款額度還是數量上，和去年相比都在上升。臺州銀保監分局提供的數據也佐證了小微企業貸款需求的旺盛：截至今年上半年，小微企業首貸3438戶，同比增長24.5%，金額92.9億元，同比增長43.3%。為了進一步降低小微企業融資成本，國家開發銀行、中國進出口銀行、中國農業發展銀行已與臺州13家法人銀行機構開展轉貸款業務合作，預計全年新增轉貸款用信規模100億元以上。在低成本政策性資金的支持下，實際借款人獲得轉貸款利率低于全市普惠型小微企業貸款利率約3個百分點，預計全年100億元轉貸款用信規模將節約小微企業創業創新融資成本3億元以上。