小微金融“全國看浙江，浙江看臺州”。這句話客觀點(diǎn)出了臺州在小微金融領(lǐng)域的地位。

　　臺州是我國股份合作制的發(fā)源地和民營經(jīng)濟(jì)最具活力的城市之一，民營經(jīng)濟(jì)占全市經(jīng)濟(jì)總量95%以上。獨(dú)具特色的“臺州現(xiàn)象”讓這座山海水城成為了全國小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)，創(chuàng)造了小微企業(yè)金融服務(wù)的“臺州模式”。

　　全國首個(gè)小微企業(yè)信用保證基金、首個(gè)金融服務(wù)信用信息共享平臺、首個(gè)小微金融指數(shù)等一系列首創(chuàng)性、關(guān)鍵性改革創(chuàng)新舉措先后在這里落地開花，為全國小微企業(yè)金融服務(wù)提供了臺州實(shí)踐、臺州經(jīng)驗(yàn)和臺州樣板。

　　“一城三商行”，“坐商”變“行商”

　　臺州能夠成為全國“小微金改”的試驗(yàn)區(qū)，自然有著獨(dú)有的地方特色和實(shí)踐成效。由城鄉(xiāng)信用社改制而來的臺州銀行、浙江泰隆商業(yè)銀行和浙江民泰商業(yè)銀行，形成了“一城三商行”的格局，在全國地級市中獨(dú)一無二，成為我市小微金融的頭號名片。

　　融資難、融資貴等問題一直困擾著不少中小型企業(yè)?！跋胥y行等金融機(jī)構(gòu)出于風(fēng)險(xiǎn)考慮，往往不敢貸款，甚至不愿貸款給我們中小型企業(yè)，更本質(zhì)的原因是銀企之間信息不對稱?！迸_州市精亮縫制設(shè)備廠負(fù)責(zé)人陳葉法說。

　　在經(jīng)營理念上，三家銀行堅(jiān)持零售化經(jīng)營和社區(qū)化服務(wù)，客戶經(jīng)理進(jìn)駐農(nóng)村、市場、樓宇和社區(qū)開展貼身服務(wù)，放低姿態(tài)，變“坐商”為“行商”，親力親為做生意。

　　臺州銀行行長黃軍民告訴記者，他們將金融服務(wù)下沉至一線，客戶經(jīng)理人手一臺PAD，走村入戶，深入田間地頭以及企業(yè)生產(chǎn)一線，將貸款業(yè)務(wù)的線上申請與線下信貸調(diào)查高效地結(jié)合起來，進(jìn)行一站式辦理，使新客戶貸款業(yè)務(wù)辦理時(shí)間從傳統(tǒng)作業(yè)的1-2天縮減到1-2小時(shí)。

　　為了讓企業(yè)“少跑腿、零跑腿”，銀行成為“跑”的主體。臺州還創(chuàng)新“掌上辦貸”數(shù)字金融模式，變“多跑腿”為“多跑數(shù)”。記者了解到，“掌上辦貸”數(shù)字金融平臺不僅可以讓金融服務(wù)全流程網(wǎng)上通辦，同時(shí)還能對數(shù)據(jù)信息進(jìn)行整合。

　　三家銀行產(chǎn)生的“鯰魚效應(yīng)”，激活了我市的小微金融生態(tài)。據(jù)了解，目前我市的國有、股份制商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)，大多已成為其總行或省行的小微企業(yè)金融服務(wù)試點(diǎn)行，積累了豐富的可供各地借鑒的經(jīng)驗(yàn)。

　　“兩平臺一基金”，提升申貸獲得率

　　除了“一城三商行”之外，臺州小微金改創(chuàng)新還有哪些特色？2014年11月成立的臺州市小微企業(yè)信用保證基金，成為一個(gè)不可忽視的存在。

　　小微企業(yè)往往抵押資產(chǎn)少、擔(dān)保條件差，為破解“信用難、擔(dān)保難”問題，我市借鑒臺灣經(jīng)驗(yàn)，設(shè)立了國內(nèi)地級市中首個(gè)小微企業(yè)信用保證基金，首期基金規(guī)模5億元，并啟動(dòng)金融服務(wù)信用信息共享平臺。

　　銀行借助這一平臺進(jìn)行貸前調(diào)查、貸中審批和貸后管理，徹底解決了原來銀行機(jī)構(gòu)和貸款企業(yè)之間的信息不對稱問題，很好地實(shí)現(xiàn)了貸款企業(yè)信息的共享和共用。

　　在臺州，銀行并不以“抵押為王”，專利權(quán)、版權(quán)、商標(biāo)權(quán)、排污權(quán)、海域使用權(quán)、林權(quán)……各類無形資產(chǎn)均可申請抵質(zhì)押貸款。

　　目前，臺州構(gòu)建起的“兩平臺一基金”，即信用信息共享平臺、商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押融資平臺和小微企業(yè)信用保證基金。

　　這解決了銀企信息不對稱的問題，有效提升了小微企業(yè)申貸獲得率。截至去年12月底，我市小微企業(yè)申貸獲得率達(dá)94.28%。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我市有44家金融機(jī)構(gòu)，專供小微企業(yè)的融資產(chǎn)品有330多項(xiàng)。截至2019年一季度末，全市小微企業(yè)、制造業(yè)貸款分別為3211億元、2132億元，同比增長14%和9%，增速分別高于全省1個(gè)百分點(diǎn)和1.9個(gè)百分點(diǎn)，小微企業(yè)貸款、制造業(yè)貸款增面擴(kuò)量成效明顯。

　　此外，2015年11月發(fā)布的小微金融指數(shù)（臺州樣本），在拿下“全省首個(gè)官方小微金融指數(shù)”的同時(shí)，也成為我市小微金改的又一大創(chuàng)新之舉。通過觀察該指數(shù)，可以清晰地了解我市小微企業(yè)的發(fā)展運(yùn)行狀況、金融服務(wù)水平和信用狀況，并動(dòng)態(tài)監(jiān)測行業(yè)發(fā)展趨勢。

　　“政府發(fā)布小微金融指數(shù)，這在全省尚屬首例，放眼全國，也是走在了前列?！闭憬ㄅ_州）小微金融研究院的執(zhí)行院長王呈斌說。

　　“零周期、零費(fèi)用”，實(shí)現(xiàn)無縫續(xù)貸

　　民營企業(yè)、小微企業(yè)之所以融資難、融資貴，突出原因之一是“融資周轉(zhuǎn)”成本高。

　　按過去流動(dòng)資金貸款發(fā)放審批流程，企業(yè)需要在貸款到期日還本付息后，再向銀行申請新的貸款，從上筆貸款還清到下筆貸款到賬，中間需要一段時(shí)間，為此往往需要通過高額民間借貸借一筆“過橋”資金。別看“過橋”資金的使用期限不長，成本卻很高，企業(yè)常常抱怨“倒貸一次多付半年利息”。

　　在創(chuàng)新還款方式、清理不必要的“通道”和“過橋”環(huán)節(jié)、縮短融資鏈條上，臺州農(nóng)商銀行系統(tǒng)推出的“小微續(xù)貸通”產(chǎn)品：企業(yè)可在貸款到期前向銀行提出“續(xù)貸”申請，以新發(fā)放貸款結(jié)清原貸款，實(shí)現(xiàn)融資“無縫銜接”且無附加轉(zhuǎn)貸費(fèi)用，可謂“零周期、零費(fèi)用”。

　　記者了解到，除有欠息欠貸等不良記錄、生產(chǎn)經(jīng)營不符合國家產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向或環(huán)保政策、經(jīng)營狀況不符合監(jiān)管要求的“負(fù)面清單”企業(yè)外，臺州農(nóng)商銀行系統(tǒng)開戶企業(yè)均可享受“零門檻”續(xù)貸。

　　路橋益中模具有限公司就在首批享受到了“零門檻”續(xù)貸的紅利。“2018年年初，我們在路橋農(nóng)商行申請的800萬元‘流貸’快到期了，但公司又剛買了廠房，資金偏緊，銀行客戶經(jīng)理對此提前開展了盡調(diào)，確認(rèn)公司是因購置廠房、占用大量流動(dòng)資金才造成的暫時(shí)性困難，然后及時(shí)為我們辦理了‘續(xù)貸’。”路橋益中模具有限公司負(fù)責(zé)人梁賽告訴記者，辦理無縫續(xù)貸的整個(gè)過程從3天壓縮至15分鐘，為企業(yè)節(jié)約了近2.6萬元的轉(zhuǎn)貸成本。

　　在幫助企業(yè)縮短融資鏈條的同時(shí)，“零周期、零費(fèi)用、零門檻”續(xù)貸能為企業(yè)節(jié)省多少財(cái)務(wù)成本？按現(xiàn)行臺州民間短期借貸三分利（日利率萬分之十）、3天起測算，100萬元貸款通過“小微續(xù)貸通”轉(zhuǎn)貸一次至少可以為小微企業(yè)節(jié)約3000元財(cái)務(wù)費(fèi)用。如果按2018年末臺州9家農(nóng)商銀行小微企業(yè)貸款余額192億元計(jì)算，“小微續(xù)貸通”業(yè)務(wù)全面推開后，預(yù)計(jì)每年至少能為小微企業(yè)節(jié)省轉(zhuǎn)貸成本5000萬元。

　　除“小微續(xù)貸通”外，根據(jù)臺州銀保監(jiān)分局提供的數(shù)據(jù)顯示，截至2019年一季度末，全市銀行業(yè)共推出還款方式創(chuàng)新產(chǎn)品99款，貸款余額691億元，惠及14萬戶企業(yè)，連續(xù)6年實(shí)現(xiàn)還款方式創(chuàng)新產(chǎn)品數(shù)量和金額“雙增長”，每年至少可以節(jié)約企業(yè)轉(zhuǎn)貸成本1.85億元。