中信銀行“不止于金融”的業務邏輯正在開花結果。

　　過去一年，中國的銀行業站在百年變局的歷史十字路口，面對復雜的國際環境和疫情反復沖擊的內外部形勢，愈發需要從“以產品為中心”回歸到“以客戶為中心”的本質，打造更具韌性的發展曲線，才能穿越周期、走向未來。

　　在此背景下，中信銀行交出了創記錄的2022年財報答卷。

　　2022年，中信銀行總資產規模已經超過8.5萬億元；營業收入達2113.92億元，較上年增長3.34%；凈利潤達621.03億元，較上年增長11.61%；資產質量指標持續向好，年末不良貸款率為1.27%，較年初下降0.12個百分點，撥備覆蓋率重回200%以上，上升21.12個百分點。同時，中信銀行的股價和市值漲幅持續跑贏大市，在國內上市銀行同業中名列前茅，可謂“穩中有進、進中向好”。

　　中信銀行方合英行長在2022年度業績發布會上表示，當前中信銀行正處于承前啟后、繼往開來、充滿信心的新階段，不僅多了一份“自信”，“底氣”也越來越足。方合英行長還表示，這份“底氣”，來源于越來越扎實的基礎和越來越積聚的發展勢能。

　　面對多重挑戰，中信銀行到底憑借什么從一眾商業銀行中脫穎而出？

　　抓牢“金芝麻”

　　“大企業如同西瓜，中小企業好比芝麻，隨著（銀行業）競爭加劇，西瓜必然會越來越少，而芝麻卻可能改變成‘金芝麻’?！?span target="https://finance.sina.com.cn/stock/relnews/hk/2023-04-10/_blank" _>中國銀行業協會原專職副會長楊再平表示，關注中小企業的金融需求將是銀行勢在必行的業務轉型。

　　中小企業是推動我國經濟發展、穩定就業、支撐產業轉型和技術升級不容忽視的力量，中小企業市場也是最不容忽視的市場。從另一個角度看，大企業也是由小企業成長而來，國運即商運，中小企業不僅是國家的未來，也是銀行的未來，得中小企業者得未來。

　　中小企業其實有著非常強烈的金融需求，但要做好中小企業的金融業務并不容易。

　　許多銀行畏難畏險，對中小微企業貸款慎之又慎。因為對于中小企業不了解，風控能力不足，信貸產品過于保守，往往不敢貸、不會貸、不能貸。

　　如何才能將中小企業變成風險可控、價值可期的“金芝麻”？中信銀行作出了很好的回答。

　　歷年財報顯示，中信銀行在公司金融業務尤其是服務中小實體企業上面，有著非常大的進展和飛躍。比如，2022年財報中特別提到，其對公客戶總數已經突破百萬，增幅12%；年末已累計服務“專精特新”企業15294戶，增速達到63%；服務上市公司、擬上市公司4580戶，增速也達到了15%；國家級、省級專精特新企業開戶率，分別提升19個百分點和6.6個百分點；全行中小客戶數量增速也達到了14%。

　　企業在經營過程中遇到的問題，幾乎都對應多種解決方案。在銀行競爭日趨同質化的形勢下，中信銀行之所以還能取得這樣的速度，恰恰是因為從企業需求方面入手，針對中小實體企業各種痛點，不斷尋求“最優解”，以此生成的服務和產品，最終經受住了市場的考驗，取得了企業的認可與支持。

　　以科創企業為例，這類企業需要的不僅是簡單易得的貸款，還有管理層股權激勵、股權融資、上市前股權重組融資、境外投融資登記、員工個人服務、進一步開拓上下游產業生態等這些更深層次的需求與支持。很難有一家銀行能夠快速、有效地組織資源，一站式解決上述問題。但中信銀行做到了。

　　早在2021年，中信銀行就推出了“342強核行動”，其中的“3”，指的是構建“財富管理、資產管理、綜合融資”三大核心能力。

　　2022年年報顯示，中信銀行這三大核心能力建設成效明顯。其中，財富管理規模達4.11萬億元，比上年末增加4500億元，增長12.3%；資產管理規模達1.58萬億元，比上年末增加1738億元，增長12.4%；綜合融資規模12.3萬億元，比上年末增加8300億元，增長7.2%。

　　從協同上看，中信銀行聯合中信集團金融子公司為企業客戶提供綜合融資規模在2022年已超過2萬億元，托管規模新增了9795億元，托管總規模也超過了2萬億元。

　　據悉，中信銀行還在大力推行客戶下沉戰略，推出了2022-2024年對公中小客群建設行動方案，進一步聚焦服務科創企業、綠色經濟、資本市場等重點客群，圍繞各類批量獲客渠道、園區金融、私公聯動等重點場景形成專項綜合解決方案，促進服務廣泛觸達中小微企業，繼續抓牢“金芝麻”。

　　做大“朋友圈”

　　中小企業在成長過程中往往面臨比資金緊缺更復雜的問題和困境，如何將產品和服務最大化地融入到企業發展的進程、如何幫助企業解決生產經營中的問題，才是銀行應該關注的焦點。

　　在這一方面，中信銀行是主流商業銀行中起步早、且做得比較好的，通過內部實施一體化、外部打造生態圈，為客戶提供更好的綜合服務。

　　先看內部。一般而言，銀行內部架構縱向分為總行、分行、支行，橫向又有公司、零售等各線，呈“井”字型，而且各個單位都有自己的KPI目標，關注點很容易從客戶身上“跑偏”，形成“豎井”。對此，中信銀行提出在產品、客戶、管理機制三個維度實施“一體化”工程，打造綜合服務。又比如，中信銀行提出了“五策合一”，即“行業研究、授信政策、審批標準、營銷指引、資源和考核政策”合一，從內部形成合力，加強各單元的協同合作、有機銜接，為客戶提供一體化服務。

　　在當前復雜多元且快速變革的時代，對于一個商業組織而言，合力前行，方能致遠。中信銀行相信，未來經濟的持續繁榮和社會的持續發展，不僅需要單一個體的帶動，更要依托于多方的合力，各類資源的協同。2022年，中信銀行在縱深推進一體化的基礎上，重點構建了十大類超300家機構的生態圈。

　　這個生態圈以客戶為中心，以中信集團協同圈為核心，將銀行、證券、基金、保險、理財、信托、租賃、財務公司、要素市場等主體包含在內，從而形成涵蓋表內表外、表表外的全鏈條綜合融資服務能力，使得中信銀行從“信用中介”大幅向“服務中介”轉變邁進。

　　此外，隨著2022年3月中信金控成立，中信銀行的客戶綜合金融服務得到進一步提升。

　　常務副行長劉成表示，金控成立了財富管理委員會，財富管理委員會下設了投行業務、零售體系建設和資產配置三個子委員會，三個子委會把各家子公司統攬在一起，共同研判市場機遇、共同制定方案、共同推進營銷，如此一來，產品線會更長、服務場景會更多、服務半徑會更大。

　　據悉，中信旗下各金融子公司的個人客戶共計1.9億，對公客戶共計120萬。盡管規模龐大，但中信銀行一直秉持“一個中信、一個客戶”的理念整合客戶資源，推動客戶共享、產品共創、渠道共建、營銷共贏、智力共聚，為客戶提供一站式、定制化、多場景、全生命周期的專業化服務。

　　2022年，中信銀行重點聯動集團兩家券商，對他們已經開展上市輔導的擬上市客戶開展營銷，為這些客戶提供募集資金托管、綜合授信用信等定制化服務。新增的IPO項目在中信銀行開立募資賬戶、授信的比例也都由此得到了大幅的提升。

　　常務副行長劉成認為，2022年中信銀行的營收和利潤保持了較好的增長，與中信集團、與金控對中信銀行的支持是密不可分的，“協同就是競爭力，就是生產力”。

　　總體來看，中信銀行走出了一條板塊融合、全行聯動、集團協同、外部聯結的“四環”發展路徑，通過不斷做大“朋友圈”，在讓客戶享受到“不止于銀行、不止于金融”、“融資+融智”服務的同時，自身業績也得到大大提升。

　　比如，僅個貸轉化新增借記客戶就達到60萬，同比增長36%。借記卡、信用卡的“雙卡融合”客戶將近4000萬。借公司業務勢能帶動私行客戶增長2800戶，帶動管理資產提升近400億，分別同比增長了64%和147%。

　　加厚“復合板”

　　“我認為，科技和數字化是‘復合板’，也是整個銀行發展增長的底板，這個方面應該說我們這幾年實現了‘薄板加厚’”。方合英行長在2022年度業績發布會上如此表示。 

　　中信銀行是國內較早走上數字化之路的商業銀行之一。早在2016年，中信銀行就投入20億元，科技端研發人員300人，開啟了金融數字化之路。

　　梳理歷年財報可知，中信銀行的科技投入和營收占比都在持續提升。2022年全年，中信銀行信息科技投入87.49億元，較2021年末增長16.08%，較2019年末增長78.77%；占營業收入比例達4.14%，較2019年增長了1.53個百分點。

　　近四年來，中信銀行的科技人員數量增長近兩倍，達4762人，較上年末增長11.11%，科技人員占比8.40%。

　　據悉，中信銀行深入推進數字化轉型，重點將資源投向云化基礎設施、前中后臺業務數字化和大數據研發等領域，成立了大數據中心，上線“天元司庫、零售M+、鯤鵬系統”等一批高價值平臺，為建設“數字中信”奠定了基礎。

　　2022年，由信息技術管理部、軟件開發中心、大數據中心、科技運營中心組成了“一部三中心”的科技組織新架構，由此中信銀行累計發布了2萬個數據字典項，覆蓋全部基本業務領域，建立數據全面入湖機制，累計入湖量同比增長40%。數據底座建設上，數據基礎平臺計算能力同比提升近80%，數據加工平均時長縮短60%，實時數據服務中心交付取數需求同比增長48%，平均取數用數效率同比提升50%。

　　隨著科技板塊不斷加厚，業務部門與科技部門的融合變得更加高效。目前，中信銀行在財富管理、公司業務、金融市場、中后臺業務方面均在推動輕型化、智能化、平臺化轉型。

　　比如，業務中臺服務的復用率已超過60%，新建重構系統接入占比85%，基本建成服務化能力。同時，技術中臺的云原生技術底座，支撐部署流程提速30%，投產效率提速4倍。目前，中信銀行已實現全棧上云，布局生產云、開發測試云、子公司云和生態云“四朵云”，算力同比提升2倍。

　　中國銀行業協會、普華永道聯合發布《中國銀行家調查報告（2022）》顯示，數字化智能化轉型正在成為銀行業新的利潤增長點。財報顯示，截至2022年末，中信銀行APP線上月活用戶3274.73萬戶，手機銀行APP交易金額12.74萬億元，同比增長6.99%。

　　數字化轉型也大大提升了中信銀行為客戶提供更好服務的能力。

　　產品線上化是中信銀行在2022年不遺余力推動的一項變革，所有對公產品現在都實現了線上的對接和服務。

　　具體到客戶端來看，中信銀行對客戶的科技賦能主要表現為：幫企業上系統，解決交易結算場景問題；提升產品使用體驗（也包括提升內部流程效率）；解決批量給予小微企業融資的問題等等。

　　遠程客戶經營方面，中信銀行通過人工智能AI能力對外輸出，推動文本應答機器人和語音外呼機器人應用、上線智能質檢和APP斷點商機，遠程外呼覆蓋客戶數達1067.55萬戶，同比增長30.24%。

　　打造“動力槳”

　　創新是中信的基因。中信銀行2022年能取得優異的成績，不光在于其對服務和產品的把握，更在于對內對外實施的一系列創新，打造了驅動前進的多副“動力槳”。

　　一是業務創新。據了解，中信銀行重點圍繞綠色主題、基建主題、科創主題發展創新業務，加大對鄉村振興、普惠金融、民營企業三個領域的信貸投放力度。其中，投行部掛牌了科創金融中心，重點推動科創金融發展，推動科創金融、綠色金融、鄉村振興金融、普惠金融全面發展，打造成特色化品牌。

　　二是產品創新。中信銀行以企業客戶多角度需求為核心，打造了“交易+2.0”生態，推出“鏈生態、財生態、e生態”為主體的交易銀行生態體系，創新金融服務模式，為企業提供全方位“數智化”綜合金融服務。又推出了投貸聯動積分卡審批模式，針對科創企業輕資產、高成長的特性，不再以歷史業績表現及增信條件作為首要評價因素，審批模型中大幅提高企業研發能力、技術優勢、團隊背景、股權融資等要素權重，優化審批流程，極大釋放了服務科創企業的生產力，據悉已經有超過1200家新經濟類企業通過此方式獲得了貸款。中信銀行還創新了普惠金融“科創e貸”，已向3100余戶“專精特新”企業放款208億元。

　　三是服務創新。中信銀行充分發揮中信集團“金融+實業”綜合平臺的協同優勢，聯合中信建投、中信證券共同推出“信·縱橫”計劃，打造了以“商行+投行+私行”為核心的具有中信銀行特色的創新綜合金融服務體系，為科創企業提供全周期、全場景、全生態的產品及服務，助力科創企業穿越周期，韌性成長。中信銀行還是業內首家推出自主研發的系統化司庫管理平臺的金融機構，2023年2月24日，中信銀行向市場發布了“天元司庫”服務體系，截至目前已至少與19家央企簽署了司庫咨詢顧問協議。

　　四是模式創新。一方面，中信銀行在組織上積極創新，讓管理體系更貼近于市場實際、更貼合“以客戶為中心”的經營理念，比如2022年末，中信銀行對公司板塊組織架構進行了優化調整，形成了“1+3+3+1”新的組織架構體系，其中第一個“1”是新成立的板塊統籌部門公司金融部，第一個“3”是三個客戶部門，第二個“3”是三個產品部門，最后一個“1”是授信業務系統群建設辦公室，主要負責對公業務數字化管理體系的建設工作，架構改革之后釋放出更大的發展活力。另一方面，不斷提升一體化協同能力，在中信金控的統籌引領下，全面推動集團下“一個中信，一個客戶”的經營模式，不斷擴大協同覆蓋面，為客戶提供全方位的綜合融資解決方案。

　　通過這四大創新，中信銀行公司金融業務的活力和競爭力得到增強。2022年，中信銀行關于綠色信貸、戰略性新興產業、制造業中長期、涉農貸款、普惠金融的貸款余額達到3341億元、4242億元、2023億元、4869億元、4460億元，增幅分別達到67%、37%、35%、23%、22%，均遠超全部貸款平均增速。

　　中信銀行公司金融之所以能夠脫穎而出，主要憑借集團資源優勢背景下的高效協同能力、中信特有的創新思維與團隊的專業服務經驗。以上種種成功要素背后，不僅有國有銀行扎根實體經濟、踐行國家戰略的使命與擔當，還有“成就伙伴”的品牌承諾。未來，中信銀行公司金融不斷堅持“不止于金融”的業務邏輯、不斷堅持與企業伙伴共同成長的承諾，助力實體經濟高質量發展，為自身帶來長期可持續發展的可能。