縱觀浙江數字化改革的賽道，一個個創新應用別具匠心成效顯著。聚焦“助小扶微”，一場備受社會關注、里程碑式的改革正從椒江試點出發，向全域推廣。

　　這便是2022年，椒江區市監局聯合椒江農商銀行創新推出的小微數智平臺——“椒惠富”，實現“動態監測、精準畫像、智惠服務”，全力促進個體工商戶健康發展，不僅獲評省數字經濟系統最佳應用，“小微主體智惠（椒惠富）”改革做法還被吸收進新修訂的全國《促進個體工商戶發展條例（試行）》。

　　今年，浙江部署實施創新、改革、開放三大領域三個“一號工程”，臺州銀保監分局積極開展“強信心 穩預期 提升金融服務質效”金融服務活動，個體戶、新市民“優服務”活動是其中的關鍵一環。

　　同樣，也遵循著浙江農商聯合銀行積極助力數字經濟創新提質的新號角，“椒惠富”這一改革成果又迎來新躍遷。3月，臺州銀保監分局、臺州市市場監督管理局聯合臺州農商銀行系統升級這一“交互式”數字平臺，打造覆蓋臺州全域的“臺惠富”小微金融數字平臺，推出“臺惠富”數字信用產品，引導資金精準流向有潛力、有活力的客戶群體，讓惠企惠民舉措精準滴灌、服務直達快享，為臺州創建全國普惠金融示范區添磚加瓦。

　　金融服務進大陳島

普惠金融

全域觸達個體工商戶

　　在黃巖，依托“e家富”系統為家庭精準畫像，客戶經理上門服務，讓貸款不再難；在仙居山區，梅農點點手機，如網購般獲批銀行貸款，幾分鐘就到賬……定位“做小、做散、做土”的臺州農商銀行系統，立足“小微”推出的普惠金融創新層出不窮，便捷服務已成常態。

　　但作為“小微”重要組成部分的個體工商戶，只能憑借個人資產抵押獲得貸款，更多輕資產的群體成了金融服務覆蓋不到的角落。

　　“個體工商戶不像企業有一定的數據基礎，生存周期不定、迭代快、抗風險能力弱。”椒江農商銀行零售金融部總經理周楊表示，由于不了解個體戶的真實經營狀況，這也讓金融服務左右為難。曾尋求政府部門幫助采集數據，但在椒江，5萬多個體工商戶“雁過卻無痕”，留在市場監管系統中的只有淺淺的幾行登記信息。

　　如何使金融政策更好地觸達個體工商戶，及時協調解決這一主體的金融服務訴求？遵循臺州銀保監分局以“數改零跑”金融服務的號召，一場政銀合作掀開了改革的序幕。

　　聚焦小微主體動態監測難、精準施策難、信用融資難3大難點，2022年6月，椒江區市監局聯合椒江農商銀行開發推出“椒惠富”小微數智平臺，通過走訪了解個體工商戶的動態，創新“惠富碼”為戶主精準畫像，推出專項“惠商貸”讓貸款觸手可及……

　　于是，該行客戶經理們也有了新身份——小微主體經營狀況調查員，佩戴上專業證件，順利敲開轄區個體工商戶的大門，遞上“惠富碼”，戶主掃碼填寫房租、利潤、成本、雇工人數、存在的困難等調查內容，如需金融服務，手機屏幕便自動跳出風險提示、建議的貸款額度和利率。

　　“秒貸”背后，便是該行陽光平臺系統的精準研判。“我們以線下全覆蓋走訪+線上政府側、銀行金融側數據碰撞方式，對小微主體實施全量、全時、全域動態監測，同時陽光平臺系統會根據模型從而區分生存型、成長型、發展型客戶，得出相應的金融方案。”周楊表示，除了應貸盡貸，還實施專項利率優惠政策，比同等次的貸款利率下降210BP。

　　椒江農商銀行客戶經理走訪個體工商戶

扶持成長

呵護“全生命周期”每一步

　　小微企業“麻雀變鳳凰”，是獨具特色的“臺州現象”。

　　從成立之時，“椒惠富”就不僅立足幫助個體工商戶提升融資“可得性”，從而紓困解難，更希望提升“滿足度”，幫助他們擴大經營、做大做強。

　　為扶持個體工商戶成長，椒江農商銀行決定從重點業態突破，打造特色應用場景。通過分析這些個體戶數據，發現餐飲是其中的熱門業態，不少個體工商戶從浙江厚米農業發展有限公司采購貨源。

　　一邊是專業配送平臺，一邊是需要降低成本的個體工商戶，在椒江區市監局的見證下，去年10月，椒江農商銀行與浙江厚米簽署戰略合作協議，并授予厚米供應鏈平臺商戶專項信貸資金10億元。

　　大明飯莊負責人張強每天都能收到“厚米農業”平臺配送的生鮮產品。“點點手機，就能下單，還能享受折扣優惠！一個月可以節省三四千元錢。”張強不僅省去了外出采購的人力物力成本，要是碰上進貨資金緊張，還能一鍵申請農商銀行的貸款服務。對于銀行而言，每一天的進貨數據，也呈現出個體工商戶經營的真實一面，提供了更充沛的研判信息。

　　走訪28024戶、新增小微主體需求戶915戶、授信金額3.96億元、為小微主體降低融資成本813萬元……這是截至2023年2月末，椒江農商銀行用腳丈量、用心服務的注腳，也是“椒惠富”平臺的拓展成效。

　　“椒惠富”不僅解決供應鏈難題，更助力“個轉企”的蝶變。“沒想到竟有專門的綠色通道，填個表，當場就拿到了企業營業執照，政府部門還給我們發了2000元獎勵。”臺州銳禾裝飾設計有限公司負責人王一媚說，去年轉為企業后不久，公司就接到了對公項目第一單，為一家國企辦公場所作裝修設計，發展的路子更寬了。

　　這一條條數據也不斷被深挖、分析，不僅解決了個體工商戶開店時的資金難題，更為開店前提供參考和引導，服務貫穿個體工商戶的“全生命周期”。如今，點擊進入“椒惠富”平臺，在地圖上確定選址，幾公里范圍內的同行業體量及平均利潤情況、生存狀況分析、房屋租金及周邊停車位分布情況一目了然。

　　客戶經理服務農貿市場個體戶

迭代升級

推出“臺惠富”小微金融數字平臺

　　逐步迭代的“椒惠富”應用，也吸引了各地的目光，曾有來自臺州各地乃至湖北等省份的同行前來學習取經。

　　今年3月，臺州銀保監分局開展的八大行動中就包括推動個體工商戶金融服務大提升。臺州銀保監分局聯合市場監督管理局等部門，重點聚焦長期存續且未獲得金融服務，以及近3年新增的個體工商戶，發動銀行保險機構開展“兩訪兩送”和“首辦拓展”行動。

　　在“椒惠富”平臺試點經驗基礎上，多方共同打造個體工商戶綜合金融服務數字化應用場景，通過“線下調研走訪+線上數據共享”和“政銀聯動”結合，加強精準施策和服務能力，擴大服務覆蓋面。

　　于是，從一地到全域，這一改革成果將迭代升級為“臺惠富”小微金融數字平臺，由點及面，逐步實現臺州全覆蓋。

　　小微主體智慧駕駛艙

　　3月，臺州農商銀行系統聯合臺州9縣（市、區）農商銀行相關負責人集聚一堂，根據各地的市場特色、個體工商戶特征開展頭腦風暴，商議著“臺惠富”未來的樣子，如何通過“數據綜合+模型評估”融合，將小微主體“死數據”量化變現為“活信用”，打造“一行一模型”個體工商戶信用融資評價體系，助力“小微”茁壯成長。

　　領銜這一改革項目的椒江，也在繼續領跑。“今年，也將對轄區的個體工商戶進行網格式規劃，明確每一個客戶經理的個人網格，與個體工商戶建立常態化聯系，深挖金融需求，也會擴大供應鏈金融的探索，吸引更多的‘鏈主’企業加入。”周楊說。

　　此外，臺州各地也因地制宜，開展普惠金融服務創新。黃巖農商銀行開發“智慧零售”系統，通過人臉識別授權獲取客戶征信、百融、證照等三大類數據，實現線上批量獲客、智能風控，規范信貸流程；路橋與天臺、溫嶺與三門就“飛地抱團”項目進行山海協作，助力山區26縣高質量發展；臺州農商銀行持續推進放心消費商戶專項融資支持計劃，推動臨期續貸、統一授信、利率定價體系建設。按照“一行一策”“一企一策”全面推廣“放心貸”系列產品，已累計為5029戶個體工商戶授信73億元，用信3771戶、52億元。

　　（本版圖片由臺州農商銀行系統提供）