信用是金，關(guān)于這一點，凡有過銀行信貸經(jīng)歷的人可能都有這種感覺。

　　中國人民銀行征信中心個人信用信息服務(wù)平臺匯聚了個人的信貸信用狀況。目前，這一平臺已經(jīng)集納了77家銀行提交的個人信貸記錄，只要你在這些銀行辦過房貸、車貸、信用卡等業(yè)務(wù)，近5年內(nèi)每期貸款的還款信息都會在上面顯示出來，包括還款期限、每期還款額度、還款是按時還是逾期。

　　“作為我們銀行來說，要評價客戶的個人貸款風(fēng)險，這一征信報告是非常重要的參考。”中國建設(shè)銀行浙江省分行個人金融部的林科表示，個人信用可以說是個人向銀行申請辦理貸款等業(yè)務(wù)的敲門磚。

　　信用卡連續(xù)兩次逾期還款將被認(rèn)為信用狀況不良

　　相信不少人都會刷信用卡刷到透支。“有些人這個月忘記還了，后來還上，再之后沒有發(fā)生逾期還款，那么他在征信系統(tǒng)中的信用狀況還是正常的，不過這條逾期信息會保留在系統(tǒng)中。”中國工商銀行浙江省分行銀行卡業(yè)務(wù)部的負(fù)責(zé)人介紹，如果信用卡連續(xù)兩次以上發(fā)生逾期還款的情況，征信系統(tǒng)就會顯示信用狀況為不良。

　　“今年6月，有個客戶申請辦理工行的白金卡，審查人員查詢他的個人信用報告發(fā)現(xiàn)，他在其他銀行辦理的多筆信用卡和貸款均有逾期還款的不良記錄。他說因為工作原因經(jīng)常要在全國各地出差，所以常常忘記還款。雖然他的透支不屬于惡意，但信用意識太淡薄，而且他已經(jīng)有一張高額的工行貸記卡，我們予以拒貸。”

　　信用不良不僅可能辦不出卡，批不了貸款，現(xiàn)有的信用卡也可能被調(diào)低額度。工行前不久有個客戶申請調(diào)高信用卡額度，但銀行發(fā)現(xiàn)他不但多次逾期，而且有張其他銀行的信用卡透支了10個月都沒還。調(diào)高額度的申請被拒絕了。必要時，銀行還要根據(jù)他的征信情況下調(diào)已有額度。

　　10年前的卡年費沒交如今開店申請安裝POS機被拒絕

　　“前幾個月，我們碰到一個客戶，他是外地人，準(zhǔn)備在杭州開店，去工行申請安裝POS機，結(jié)果工行查到他有信用不良記錄。原來他在10年前辦過一張建行準(zhǔn)貸記卡。他早就不記得這張卡丟哪里去了，里面的年費沒還清，逾期記錄一直存在。”建行的林科表示，這樣的情況很普遍，有的人辦卡為了拿禮物或圖新鮮，卡辦好了，開卡后就要收取年費。銀行都有刷卡多少次免年費的優(yōu)惠，但很多人開了卡又不用，或使用頻率很低，年費就欠在里面。

　　這雖然不算惡意拖欠，卻給以后添了不少麻煩。像上面說的這個人，工行要求他到當(dāng)初的發(fā)卡行去補開一個證明，否則就拒絕安裝POS機。

　　“有部分大學(xué)生、剛剛工作的年輕人信用意識比較淡薄，逾期的情況較常見。”林科說，比方國家助學(xué)貸款，有的人可能抱有僥幸心理，覺得遠(yuǎn)在異地，不還沒事。事實上助學(xué)貸款信息早已進入個人征信系統(tǒng)，全國聯(lián)網(wǎng)。一旦以后要申請辦理房貸、車貸、信用卡等，銀行就會查到這一不良信用。而且，貸款一旦產(chǎn)生拖欠就會開始收取罰息，甚至有可能被銀行告上法庭。

　　不良信用記錄作為信用污點，降低了銀行對個人的信任度。林科表示：“要想再辦理貸款、信用卡等，可能就需要經(jīng)過一個考核期。不良記錄還款后的兩年內(nèi)，如果信用情況良好，才可能再度考慮客戶的貸款申請。”有的銀行這一期限更長，需要5-7年。

　　每個賬戶都有還款日大家關(guān)注下對賬單

　　在銀行批準(zhǔn)成功申請信用卡時，隨信用卡寄來的信封上，有明確的賬單日。一般來說，還款日是賬單日后的第25天。有的人可能記不住賬單日，也沒關(guān)系，在收到銀行的對賬單(包括其他貸款賬戶)時，上面會告訴你還款日。沒收到對賬單或不記得還款日，都可以通過網(wǎng)上銀行或撥打銀行的服務(wù)電話查詢。

　　如果你在接近還款日仍沒有還錢，大部分銀行在還款日的前幾天(3-5天或1-2天)會根據(jù)你留下的手機號發(fā)短信給你，或在還款日當(dāng)天電話通知。有的銀行是以還款日作為截止，未及時還就算逾期，有的銀行會在還款日后留出一段寬限期，只要在這段時間內(nèi)還上，就不算逾期。超期后的逾期還款記錄都會進入征信系統(tǒng)。

　　怎么查自己的信用記錄？上哪兒查？

　　想看到自己的征信報告，可以到所在地中國人民銀行分支機構(gòu)現(xiàn)場查詢，或者在網(wǎng)上提交查詢申請，今年5月浙江已實現(xiàn)網(wǎng)上查詢，查詢網(wǎng)址為https://ipcrs.pbccrc.org.cn，或者直接百度“央行個人信用查詢”，第一條就是。

　　我試著在網(wǎng)上查了一下自己的信用報告，包含了信用卡、貸款和其他信貸記錄，以及5年內(nèi)的欠稅記錄、民事判決記錄、強制執(zhí)行記錄、行政處罰記錄及電信欠費記錄等公共記錄，這些不良記錄數(shù)都是0。

　　保持良好的信用請記住這三條

　　1.主動與銀行保持暢通的聯(lián)系渠道，注意更新手機號碼和郵箱地址，準(zhǔn)確提供自己的基本信息；

　　2.量入為出，按時還款、避免出現(xiàn)逾期。如果已有逾期記錄，應(yīng)盡快還款，避免再次發(fā)生；如果逾期信息有誤，應(yīng)盡快提出申請，及時糾正；

　　3.一年內(nèi)至少查1次信用報告，了解自身信用狀況的同時，檢查是否存在別人冒用或盜用身份獲取貸款、信用卡的情況，是否有錯誤信息，是否有未經(jīng)授權(quán)違規(guī)查詢的情況等。