信用是金，關于這一點，凡有過銀行信貸經歷的人可能都有這種感覺。

　　中國人民銀行征信中心個人信用信息服務平臺匯聚了個人的信貸信用狀況。目前，這一平臺已經集納了77家銀行提交的個人信貸記錄，只要你在這些銀行辦過房貸、車貸、信用卡等業務，近5年內每期貸款的還款信息都會在上面顯示出來，包括還款期限、每期還款額度、還款是按時還是逾期。

　　“作為我們銀行來說，要評價客戶的個人貸款風險，這一征信報告是非常重要的參考。”中國建設銀行浙江省分行個人金融部的林科表示，個人信用可以說是個人向銀行申請辦理貸款等業務的敲門磚。

　　信用卡連續兩次逾期還款將被認為信用狀況不良

　　相信不少人都會刷信用卡刷到透支。“有些人這個月忘記還了，后來還上，再之后沒有發生逾期還款，那么他在征信系統中的信用狀況還是正常的，不過這條逾期信息會保留在系統中。”中國工商銀行浙江省分行銀行卡業務部的負責人介紹，如果信用卡連續兩次以上發生逾期還款的情況，征信系統就會顯示信用狀況為不良。

　　“今年6月，有個客戶申請辦理工行的白金卡，審查人員查詢他的個人信用報告發現，他在其他銀行辦理的多筆信用卡和貸款均有逾期還款的不良記錄。他說因為工作原因經常要在全國各地出差，所以常常忘記還款。雖然他的透支不屬于惡意，但信用意識太淡薄，而且他已經有一張高額的工行貸記卡，我們予以拒貸。”

　　信用不良不僅可能辦不出卡，批不了貸款，現有的信用卡也可能被調低額度。工行前不久有個客戶申請調高信用卡額度，但銀行發現他不但多次逾期，而且有張其他銀行的信用卡透支了10個月都沒還。調高額度的申請被拒絕了。必要時，銀行還要根據他的征信情況下調已有額度。

　　10年前的卡年費沒交如今開店申請安裝POS機被拒絕

　　“前幾個月，我們碰到一個客戶，他是外地人，準備在杭州開店，去工行申請安裝POS機，結果工行查到他有信用不良記錄。原來他在10年前辦過一張建行準貸記卡。他早就不記得這張卡丟哪里去了，里面的年費沒還清，逾期記錄一直存在。”建行的林科表示，這樣的情況很普遍，有的人辦卡為了拿禮物或圖新鮮，卡辦好了，開卡后就要收取年費。銀行都有刷卡多少次免年費的優惠，但很多人開了卡又不用，或使用頻率很低，年費就欠在里面。

　　這雖然不算惡意拖欠，卻給以后添了不少麻煩。像上面說的這個人，工行要求他到當初的發卡行去補開一個證明，否則就拒絕安裝POS機。

　　“有部分大學生、剛剛工作的年輕人信用意識比較淡薄，逾期的情況較常見。”林科說，比方國家助學貸款，有的人可能抱有僥幸心理，覺得遠在異地，不還沒事。事實上助學貸款信息早已進入個人征信系統，全國聯網。一旦以后要申請辦理房貸、車貸、信用卡等，銀行就會查到這一不良信用。而且，貸款一旦產生拖欠就會開始收取罰息，甚至有可能被銀行告上法庭。

　　不良信用記錄作為信用污點，降低了銀行對個人的信任度。林科表示：“要想再辦理貸款、信用卡等，可能就需要經過一個考核期。不良記錄還款后的兩年內，如果信用情況良好，才可能再度考慮客戶的貸款申請。”有的銀行這一期限更長，需要5-7年。

　　每個賬戶都有還款日大家關注下對賬單

　　在銀行批準成功申請信用卡時，隨信用卡寄來的信封上，有明確的賬單日。一般來說，還款日是賬單日后的第25天。有的人可能記不住賬單日，也沒關系，在收到銀行的對賬單(包括其他貸款賬戶)時，上面會告訴你還款日。沒收到對賬單或不記得還款日，都可以通過網上銀行或撥打銀行的服務電話查詢。

　　如果你在接近還款日仍沒有還錢，大部分銀行在還款日的前幾天(3-5天或1-2天)會根據你留下的手機號發短信給你，或在還款日當天電話通知。有的銀行是以還款日作為截止，未及時還就算逾期，有的銀行會在還款日后留出一段寬限期，只要在這段時間內還上，就不算逾期。超期后的逾期還款記錄都會進入征信系統。

　　怎么查自己的信用記錄？上哪兒查？

　　想看到自己的征信報告，可以到所在地中國人民銀行分支機構現場查詢，或者在網上提交查詢申請，今年5月浙江已實現網上查詢，查詢網址為https://ipcrs.pbccrc.org.cn，或者直接百度“央行個人信用查詢”，第一條就是。

　　我試著在網上查了一下自己的信用報告，包含了信用卡、貸款和其他信貸記錄，以及5年內的欠稅記錄、民事判決記錄、強制執行記錄、行政處罰記錄及電信欠費記錄等公共記錄，這些不良記錄數都是0。

　　保持良好的信用請記住這三條

　　1.主動與銀行保持暢通的聯系渠道，注意更新手機號碼和郵箱地址，準確提供自己的基本信息；

　　2.量入為出，按時還款、避免出現逾期。如果已有逾期記錄，應盡快還款，避免再次發生；如果逾期信息有誤，應盡快提出申請，及時糾正；

　　3.一年內至少查1次信用報告，了解自身信用狀況的同時，檢查是否存在別人冒用或盜用身份獲取貸款、信用卡的情況，是否有錯誤信息，是否有未經授權違規查詢的情況等。