【理財(cái)案例】

　　深圳田北俊先生，33歲，單身，本科學(xué)歷，I T公司高管，稅后月收入50000元，稅后年終獎(jiǎng)100000元。貸款130萬元購(gòu)買三居室住房一套，市值240萬元。貸款5萬元購(gòu)買價(jià)值21萬元轎車一部。家庭日常月支出4000元，其他月支出5000元，月還貸款總額12500元。田先生繳納社會(huì)保險(xiǎn)的同時(shí)，并上了商業(yè)保險(xiǎn)，每年繳納保費(fèi)4000元，投保保額100000元。田先生定期存款20000元，活期儲(chǔ)蓄500000元，購(gòu)買基金20000元，債券10000元.

　　【理財(cái)目標(biāo)】

　　1、田先生家庭的現(xiàn)金規(guī)劃；

　　2、田先生家庭的保險(xiǎn)保障規(guī)劃；

　　3、田先生家庭結(jié)婚費(fèi)用規(guī)劃；

　　4、田先生想利用好閑置資金，抵抗通貨膨脹。

　　【財(cái)務(wù)比率分析】

　　(1)結(jié)余比率反映的是客戶提高其凈資產(chǎn)水平的能力。田先生家庭的結(jié)余比率實(shí)際值63%高于參考值30%。說明田先生家庭具有很強(qiáng)的儲(chǔ)蓄意識(shí)和節(jié)約意識(shí)，能主動(dòng)積累財(cái)富，也有很強(qiáng)的提升凈資產(chǎn)能力，在資金安排方面也有很大的余地。

　　(2)清償比率反映的是客戶的綜合償債能力。田先生家庭的清償比率實(shí)際值為57%，處于合理范圍為50%以上。說明田先生家庭資產(chǎn)負(fù)債情況較為安全。

　　(3)負(fù)債比率反映的是客戶的綜合償債能力。田先生家庭的負(fù)債比率實(shí)際值為43%，處于合理范圍為50%以下。說明田先生家庭雖具有一定的債務(wù)負(fù)擔(dān)，但從資產(chǎn)角度來看還沒有占過重的比例，有利于為投資規(guī)劃提供很好的前提條件。

　　(4)財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)比率是反映客戶短期償債能力的指標(biāo)。田先生家庭參考值為40%。低于參考值21%。說明田生家庭短期債務(wù)負(fù)擔(dān)壓力不大，短期償債能力較強(qiáng)。

　　(5)流動(dòng)性比率反映的是客戶支出能力的強(qiáng)弱。田先生家庭流動(dòng)性比率實(shí)際值為24，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于參考值為3-6。表明田先生家庭應(yīng)付財(cái)務(wù)危機(jī)的能力極強(qiáng)。

　　(6)投資與凈資產(chǎn)比率反映的是客戶通過投資提高凈資產(chǎn)水平的能力。田先生家庭的投資與凈資產(chǎn)比率實(shí)際值為2%，低于參考值50%-55%。說明田先生家庭投資意識(shí)較差，投資組合結(jié)構(gòu)不合理，不能充分利用資金去進(jìn)行有效增值。

　　【客戶財(cái)務(wù)狀況總體評(píng)價(jià)及建議】

　　總體評(píng)價(jià)：

　　君德財(cái)富高級(jí)理財(cái)師徐渤程認(rèn)為，田先生家庭現(xiàn)階段財(cái)務(wù)狀況安全性較高，具有一定的儲(chǔ)蓄意識(shí)和節(jié)約意識(shí)，能夠主動(dòng)積累財(cái)富；短期償債能力較強(qiáng)；抗風(fēng)險(xiǎn)能力和應(yīng)付財(cái)務(wù)危機(jī)的能力極強(qiáng)。但是該家庭財(cái)務(wù)狀況中也存在一些問題，主要包括：家庭成員和財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理保障不充分；投資意識(shí)較差，提升凈資產(chǎn)的能力較弱，未能充分利用資金去進(jìn)行有效增值。如果田先生家庭想順利的實(shí)現(xiàn)理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)，還需要仔細(xì)規(guī)劃。

　　建議：

　　1、減少銀行儲(chǔ)蓄，保留65000-130000元即可。在充分權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系后提高投資性資產(chǎn)在總資產(chǎn)中的比重，讓資產(chǎn)進(jìn)行快速積累，提高凈資產(chǎn)規(guī)模。將資金投入到固定收益類基金。并優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)的綜合收益率。

　　2、保險(xiǎn)保障不夠，應(yīng)做適當(dāng)增加。

　　3、開源節(jié)流，避免不必要的支出。

　　4、投資額度應(yīng)大幅提升，合理配置投資的產(chǎn)品，提高凈資產(chǎn)水平。

　　【分項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃方案】

　　1、現(xiàn)金規(guī)劃

　　家庭資產(chǎn)的流動(dòng)性通常保留相當(dāng)于3-6個(gè)月支出的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物。田先生家庭應(yīng)留出65000-130000元的流動(dòng)性資產(chǎn)作為滿足家庭的短期需求的備用金，以防突發(fā)性支出。剩余部分選擇一家風(fēng)控能力強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資。

　　2、保險(xiǎn)保障規(guī)劃

　　田先生知道僅憑社保不能滿足風(fēng)險(xiǎn)保障要求，購(gòu)買了商業(yè)保險(xiǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)的“雙十原則”，商業(yè)保險(xiǎn)繳費(fèi)額度應(yīng)為家庭稅后年總收入的10%，約70000元/年。保額應(yīng)為家庭稅后年總收入的10倍，約7000000元，田先生保額為100000元，為應(yīng)保保額的1.4%，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。險(xiǎn)種配置，應(yīng)主要考慮壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)。

　　3、田先生家庭結(jié)婚費(fèi)用規(guī)劃

　　田先生已是適婚年齡，在幾年內(nèi)要結(jié)婚生子。建議家庭支出方面開源節(jié)流，避免不必要的支出。以現(xiàn)金、銀行活期儲(chǔ)蓄和貨幣市場(chǎng)基金的形式來配置。可隨時(shí)提取，并有一定的收益。

　　4、利用閑置資金，抵御通脹計(jì)劃

　　CPI通常作為觀察通貨膨脹水平的重要指標(biāo)。從現(xiàn)階段我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的一些現(xiàn)象表明，經(jīng)濟(jì)總體趨勢(shì)下行。中國(guó)股市自2013年以來，上證指數(shù)一直在2200點(diǎn)和2000點(diǎn)震蕩徘徊，股票這一中國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)價(jià)值的代表將很難帶來可觀的收益。銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率每況愈下，國(guó)有大行理財(cái)收益則已經(jīng)普遍跌至5%以下，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品收益率也普遍下跌，余額寶7日年化收益率已跌至4.183%。2013年黃金迎來近13年來的首次全年下跌，金價(jià)從年初每盎司1600美元，一路跌破1200美元，深跌超25%，這個(gè)增值保值的絕佳投資品種也失去了光輝。房地產(chǎn)更是價(jià)量齊跌，泡沫即將破。70個(gè)大中城市中有55個(gè)城市房?jī)r(jià)下跌。

　　在這個(gè)高通脹、經(jīng)濟(jì)總體趨勢(shì)下行的時(shí)代背景下，面對(duì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，產(chǎn)業(yè)升級(jí)，田先生家庭的投資和大眾百姓一樣，面臨著極大的不確定性和風(fēng)險(xiǎn)。為了實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，選擇專業(yè)的金融投資顧問機(jī)構(gòu)是最重要的。如今金融從業(yè)人員專業(yè)水平參差不齊，心態(tài)浮躁，導(dǎo)致了一些違約、延期、“跑路”等嚴(yán)重違紀(jì)的情況發(fā)生。但是，“亂世出英雄”。看起來浮躁的時(shí)期，優(yōu)勝劣汰，適者生存，最終存活下來的將是行業(yè)內(nèi)的“英雄”。例如“君德財(cái)富投資管理有限公司”這樣“以投資者利益優(yōu)先，用心創(chuàng)造財(cái)富”的全牌照綜合性金融服務(wù)機(jī)構(gòu)必定會(huì)挺過一輪又一輪的“洗禮”，繼續(xù)領(lǐng)航。由于這類綜合性金融服務(wù)機(jī)構(gòu)具有證監(jiān)會(huì)頒發(fā)的公募基金、私募基金牌照，保監(jiān)會(huì)頒發(fā)的保險(xiǎn)等牌照，其相對(duì)應(yīng)的投資規(guī)劃，、資產(chǎn)配置的渠道也隨之比較廣，理財(cái)產(chǎn)品豐富，具有專業(yè)從業(yè)資格的理財(cái)規(guī)劃師風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)，所以能在降低投資風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，使投資人的收益最大化。

　　因此，要想跑贏CPI，找專業(yè)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，找專業(yè)的投資顧問，少持有貨幣，多持有資產(chǎn)，少持有固定收益產(chǎn)品，多持有非固定收益產(chǎn)品，是最明智的選擇。

原標(biāo)題: IT高管的理財(cái)妙招