【理財案例】

　　網友曾先生今年28歲，在成都一家單位擔任工程師一職，每月收入3000元。老婆今年27歲，每月收入3000元，但兩人年底獎金比較豐厚150000元，單位都繳納社保。家庭每月開支5000元，房貸2400元(貸款770000元)，其他月開支30000元。每年保險費13000元，保額均為150000元，其他年開支20000元，信用卡透支60000元。目前家有活期存款240000元，定期存款50000元。由于曾先生理財意識較強，股票25000元，基金5000元，自住房產1000000元，投資房產1150000元，黃金及收藏品11000元。家中還有一輛市值350000元的汽車，夫妻兩人今年準備要小孩。

　　【理財目標】

　　1、孩子教育金規劃。

　　2、計劃在50歲退休，環游世界。

　　想請專業的第三方理財機構嘉豐瑞德理財師制定一個合理的理財規劃，能更好地實現理財目標。

　　【案例分析】

　　曾先生家庭財務狀況分析及理財目標分析：

　　1、根據曾先生家庭現階段的財務狀況，嘉豐瑞德理財師制作了家庭收入支出統計表(表1)和家庭資產負債表(表2)，并根據曾先生家的理財目標，給予了合理的理財規劃方案。

　　表1家庭收入支出表

　　表2家庭資產債務表

　　2、理財目標分析嘉豐瑞德理財師分析曾先生家每年收入222000元，收入相對普通年輕家庭來說很不錯。但是曾先生家每年開支達到481800，實在太高。家庭結余比率(反映的是家庭提升凈資產的能力，結余比率=年結余/年稅后收入)為負值，參考值是30%，實際值遠遠低于參考值。說明曾先生家庭儲蓄意識和節省意識相對來說較差，沒有一定的提升家庭凈資產能力。長此以往，曾先生家的生活品質會受到影響，再加之今年準備要孩子，家庭開支又要增加，可能就會動用到家庭其他資產。因此，嘉豐瑞德理財師認為曾先生目前的首要任務就是節流，合理控制消費。其次再考慮孩子教育金規劃以及未來退休規劃。

　　【理財建議】

　　綜合分析了曾先生家的財務情況，嘉豐瑞德理財師提出理財建議，如下：

　　1、首要任務先節流曾先生和老婆每月收入6000元并不高，但是每月的開支達到37400元，收入和開支完全失衡。另外每年還透支信用卡用于消費，自然財富就積累不了。為此，嘉豐瑞德理財師認為曾先生目前首要的任務就是節流。可以為家庭建立一個賬本，記下每天的開支，并經常進行總結，看看哪些錢不該花，從而能幫助你有效地控制不合理的消費。此外，信用卡透支的錢最好提前還完，避免因忘記等原因影響個人征信記錄。

　　2、預留家庭備用金曾先生計劃今年準備要小孩，考慮曾太太的孕期檢查費，寶寶生活用品和出生費用，預防孕期一些突發性事件，嘉豐瑞德理財師建議曾先生應留出相當于3-6個月的家庭月支出額的備用金，以防突發性支出，50000元活期存款即可。但這部分資金存活期(年利率0.35%)有點可惜，建議以銀行短期定存(3個月年利率2.6%，6個月2.8%)；貨幣市場基金，年化收益率在4%左右；或者在嘉豐瑞德認購低風險的短期固定收益類產品，比如宜盛單季鑫，3個月年收益率8%、宜盛雙季鑫，6個月年收益率9%等的形式來進行配置，不僅流動性較強，還能獲得比活期存款更好的收益。

　　3、孩子教育金規劃曾先生今年準備要個孩子，并計劃將來讀完高中后讓他出去留學。雖然孩子還沒有出生，但嘉豐瑞德理財師認為對于每個家庭來說，孩子教育金是硬性任務，二來為了減輕未來家庭的經濟壓力，最好提前儲備孩子教育金，采取定期定額，穩健投資的方式進行。可以利用基金定投工具，每月計劃拿出1000元進行定投，以年化收益率10%來算，20年后預計能攢下68萬，到那時再添加一些，讓孩子出國留學費用應該足夠了。

　　4、50歲退休計劃曾先生計劃在50歲提前退休，然后和老婆環游世界。這一計劃的順利實現，必須建立在完成以上三個計劃，另外孩子也已經獨立，成家立業的基礎上。要想完成此計劃，在20年期間，嘉豐瑞德理財師表示曾先生需要做好兩點：其一，重視家庭資產的保值增值，資金放在銀行的利率低會加快財富的縮水，抵抗不了通脹。建議可以配置一些穩健型的理財產品，比如國債，年化收益率在5%左右；銀行保本類理財產品，年化收益率在5.5%左右；固定收益類理財產品宜盛財富宜盛寶，年化收益率在10%起等。其二，可以配置養老型保險，比如平安的養老型保險，選擇繳費期20年，每年固定保費的，能讓你退休后每月固定領到一筆退休金。

　　此外，曾先生和老婆50歲退休后計劃環游世界，而在旅游期間意外事件不可避免，所以嘉豐瑞德理財師建議到時夫妻倆再給各自配置一份意外保險和重大疾病險，以防意外，增強家庭保障。

原標題: 年輕家庭每月開銷3萬多 如何理財50歲退休環游世界