存錢送禮物是銀行在重要時點攬儲的潛規則？你OUT了！對于部分社區銀行來說，“存定期送禮物”已經大張旗鼓的被制成宣傳牌擺在人行道上，與之相伴的還包括同樣不合規的“買理財送禮品”。

　　“我們只能送禮物，不敢折算成現金，否則一旦被舉報肯定是一告一個準”，某股份制銀行社區銀行的工作人員表示。

　　“嚴格來說，送禮物招攬儲蓄資金肯定也是不符合規定的，如果接到舉報，我們通常會給相關銀行發出監管提示，不允許銀行再進行此類行為”，監管部門有關人士對《證券日報》記者表示，“但是實踐中，很多銀行由于攬儲的壓力比較大，確實可能會采取贈送小禮物的方式，如果金額不大，我們通常不會主動介入”。

　　存款送禮公然現身

　　近日，本報記者在位于西南二環的某股份制銀行的社區銀行門口看到，一個類似于地產中介用于推銷房源的簡易支架被擺在了并不十分寬敞的人行道上，支架上面貼著的白紙上赫然寫著“存五萬元定期送高級晴雨傘”。

　　據該行工作人員介紹，全自動的高級晴雨傘的價格大約一兩百元，“我們只能送禮物，不敢折算成現金，否則一旦被舉報肯定是一告一個準”。

　　銀行“送禮攬儲”當然并不是什么新鮮事，最多也就只能算是屢禁不止，但是普通銀行網點通常并不敢公開制作和擺放相關宣傳標識，尤其對于一線城市而言，攬儲送禮物更是不能拿到臺面上的暗箱操作。換句話說，潛規則眾所周知，但是高調亮相比較罕見。

　　“社區銀行通常深藏于居民區，屬于日常監管不易到達的區域，再加上居民對于攬儲送禮也比較歡迎，因此更加不容易被監管發現”，一位城商行的個金業務的有關人士對本報記者表示。

　　在業內看來，“存款送禮”其實質是一種“隱性利率”。所謂的“隱性利率”，是指銀行給出了央行規定的最高利率上限后(在基準利率上再上浮)，再贈送一些小恩小惠打動顧客。按照規定，這些小禮品都應折現算進利息當中，如此一來，這些銀行實際給出的利息報酬率也就超過了央行的最高上限。

　　央行2000年發布的《關于嚴格禁止高息攬存、利用不正當手段吸收存款的通知》規定，“各金融機構(包括郵政儲蓄機構)必須嚴格執行中國人民銀行規定的存款利率，嚴禁擅自提高利率，或以手續費、協儲代辦費、吸儲獎、有獎儲蓄、介紹費、贈送實物等名目變相提高存款利率。”此外，銀監會也頒布過類似的規定，將返點、回贈等方式攬儲定性為“變相高息攬儲”，并嚴加限制。

　　“銀行攬儲送禮的現象很難真正全面停止，一線員工普遍存在考核壓力，但是此前多數銀行都是‘只做不說’的暗地里進行，甚至是通過‘先返傭給客戶經理，再由客戶經理個人給與客戶返現或禮品’的做法打擦邊球，類似這種高調送禮攬儲的做法還是比較少見的”，上述城商行的有關人士對記者表示。

　　除了存款，社區銀行還給理財產品客戶提供了“買理財送購物車”的優惠，不過這樣的行為也同樣涉嫌違規。

　　銀監會公布的《商業銀行理財產品銷售管理辦法》第三十七條規定，商業銀行從事理財產品銷售活動，不得采取抽獎、回扣或者贈送實物等方式銷售理財產品。

　　“我們對外就說是贈送給來網點支持我們的客戶，而不能直接強調買理財送禮品”，上述社區銀行工作人員坦言。

　　“我們銀行原來也對理財產品客戶贈送米、面、油，現在理財產品賣得好就不再贈送了，不過在節假日還是會給一些貴賓客戶送禮物”，另一家股份制銀行普通網點的工作人員對本報記者表示。

　　或為備戰季末攬儲

　　對于商業銀行來說，由于準備充分，攬儲工作啟動得比較早，今年年中銀行的存款壓力和流動性壓力都遠不如去年那樣高。

　　從已經公布的上市銀行中報數據來看，僅有1家銀行的存貸比較今年一季度末出現上升，其余5家均為下降。

　　不過，7月份存款的加速流失還是給銀行提了個醒，對于三季度末的考核不能掉以輕心。

　　據媒體報道，工、農、中、建四大銀行7月新增貸款投放量約為2100億元，與6月相比減少約600億元；存款規模方面，7月存款流失1.5萬億元，6月當月增長2.2萬億元。

　　此外，曾經被預期當時將回落的短期Shibor值，在7月中上旬并沒有按照老套的劇本上演，反而是逆向而動，呈現出明顯高于6月份的態勢。今年7月份的交易日中，隔夜Shibor值分布在2.94%-3.351%的區間中，其中僅三個交易日隔夜Shibor值低于3%。而去年7月份，隔夜Shibor值的下限與今年相差無幾，此外也僅僅在月初和月底的個別交易日突破3.35%。也就是說，今年7月份同業資金的價格十分迫近去年同期，值得一提的是，去年7月份是剛剛經歷過錢荒不久，資金價格高于常年平均水平。

　　環比來看，今年7月份短期拆借利率也要明顯高于6月份，這不僅僅包括隔夜Shibor值，也包括1周Shibor值等指標。雖然今年6月25日隔夜Shibor值曾經摸高至2.995%，但是這并沒有改變該期限Shibor值在整個6月份均未能突破3%的局面。

　　專家指出，一般性存款流失的基本態勢很難改變，這與互聯網金融有關的創新不斷發展也有關系，存款緊張局面下半年難以根本改變。

　　“對銀行來說，在目前的監管體系下，達標存貸比還是很重要”，某股份制銀行中層有關人士向本報記者表示，“此前曾有家中型銀行連續5個月存貸比皆超出75%的監管紅線，致使該行信貸一度銳減，該中型銀行當年7月貸款月增量為-135%，才使得其存貸比回歸監管紅線以內”。

　　從年中的成功經驗來看，5月份提前下手可以盡量低成本鎖定資金，正所謂“攬儲要趁早”。如今又逢8月底，距離季度末還有一個月左右的時間，商業銀行為吸儲選擇加送禮物也就不奇怪了。

原標題: “禮物攬儲”擺上臺面 社區銀行“無底限”營銷涉嫌違規