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　　銀行不得提供含有剛性兌付內容的理財產品介紹，對于一般個人客戶只能提供貨幣市場和固定收益類等低風險、收益穩健的理財產品；代銷第三方機構產品時，材料和合同不得出現銀行標識……這是上周五晚間，銀監會官網發布的《關于完善銀行理財業務組織管理體系有關事項的通知》(下稱《通知》)中的一些內容，這些規定無疑又給銀行理財市場上了一道“緊箍咒”。

　　銀監會表示，商業銀行理財業務快速發展的同時，也出現諸如誤導銷售、信息披露不充分、理財資金與銀行自營資金沒有完全分離等問題。發布《通知》為了更好地發揮銀行理財產品的積極作用，做好理財業務的風險隔離，促進理財業務的健康穩定發展。

　　一般客戶只能買貨幣和固收類產品

　　規范銷售行為依然是本次《通知》的重點。銀監會明確要求各商業銀行在銷售理財產品時要“7不準”。包括：不得提供含有剛性兌付內容的理財產品介紹；不得銷售無市場分析預測、無風險管控預案、無風險評級、不能獨立測算的理財產品；不得銷售風險收益嚴重不對稱的含有復雜金融衍生工具的理財產品；不得使用小概率事件夸大產品收益率或收益區間等。

　　《通知》強調，銀行開展理財業務銷售活動，應按照風險匹配的原則，嚴格區分一般個人客戶、高資產凈值客戶和私人銀行客戶，進行理財產品銷售的分類管理，提供適應不同類型客戶投資需求和風險承受能力的產品，嚴格風險自擔。

　　對于一般個人客戶，銀行只能向其提供貨幣市場和固定收益類等低風險、收益穩健的理財產品；銀行在對高資產凈值客戶和私人銀行客戶進行充分的風險評估后，可以向其提供各類風險等級的理財產品。

　　2012年1月份開始施行的《商業銀行理財產品銷售管理辦法》把私人銀行客戶定義為“金融凈資產達到600萬元人民幣及以上的商業銀行客戶”。而高資產凈值客戶是滿足下列條件之一的商業銀行客戶：單筆認購理財產品份額不少于100萬元人民幣的自然人；認購理財產品時，個人或家庭金融資產總計超過100萬元人民幣的自然人；個人收入在最近3年每年超過20萬元人民幣或者夫妻雙方合計收入在最近3年內每年超過30萬元人民幣的自然人。

　　要求理財產品“風險隔離”

　　理財產品收益率差距將拉大

　　風險隔離包括：理財業務與信貸等其他業務相分離；銀行自營業務與代客業務相分離；銀行理財產品與銀行代銷的第三方機構理財產品相分離；銀行理財產品之間相分離；理財業務操作與銀行其他業務操作相分離。

　　業內人士透露，為了做到剛性兌付，銀行在運營理財業務過程中，理財產品內部交易非常普遍。銀行通過內部交易，將高收益產品和低收益產品的利潤進行協調，從而保證預期收益率達標。因此，目前同一家銀行銷售的各種理財產品之間的預期年收益率相差不大。如果此條嚴格執行，無疑將拉大不同投向理財產品之間的收益率差距。

　　而對普通投資者較有意義的是，銀行理財產品與銀行代銷的第三方機構理財產品之間要“隔離”。市場上，一些第三方機構發行的高風險高收益產品鑒于銀行良好信譽，千方百計擠入銀行銷售渠道。而為了獲取高額提成，銀行銷售人員在向客戶推介時，有意為代銷產品提供背書。現在，《通知》規定銀行銷售上述兩類產品時應有相互獨立的準入、考核、推介和銷售制度；代銷第三方機構產品時必須采用產品發行機構制作的宣傳推介材料和銷售合同，不得出現代銷機構的標識。

　　為打破剛性兌付確立制度基礎

　　興業銀行首席經濟學家魯政委認為，《通知》對主流銀行當前的理財業務總體影響有限，但有助于長期制度完善。不過，對理財信息系統建設落后和產品開發能力不足的中小金融機構來說，則面臨著更多挑戰，其中不少機構未來可能只能代銷他行理財產品。他說，新規主要是就銀行建立獨立的理財體系做出規定，明確理財業務運作的“合規”標準，意在為未來最終打破剛性兌付確立制度基礎。

　　業內人士認為，銀監會新規也首次打開了政策性銀行開展理財業務的大門。目前已開展理財業務的，基本上全部為商業銀行或農信社，但《通知》第十五條首次明確表示：“中國進出口銀行、中國農業發展銀行、外國銀行分行開展理財業務參照本通知執行。”這意味著，中國進出口銀行和中國農業發展銀行兩大政策性銀行，未來也可以開展理財業務。(都市快報)

原標題: 銀行理財進一步規范 一般客戶只能買貨幣和固收類理財