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　　原標題：小資金買投連險需謹慎

　　“爆款理財， 1000元起買，穩定收益5.5%。”這是華夏人壽聯合淘寶推出“搖錢樹A”這款萬能險產品。近期，保險理財產品預期收益率一再推高，產品年化預期收益率已經突破6%，最高可達6.3%，鋒芒直指銀行理財產品。那么新手如何買理財保險產品？有理財專家指出，在購買理財保險產品時要注意，投連險不是大眾理財產品，不適合低端客戶；另外，購買理財產品不到緊急的時候不要中途退保。

　　保險理財收益率破“6”

　　自今年8月1日保監會啟動普通型人身保險費率改革，終結壽險費率2.5%上限，將產品定價權交給市場，不僅引發產品變革，也為保險產品預期收益快速飆升至6%創造了環境。短短2個月，保險產品一改因收益率低下“坐冷板凳”現狀，變身為大資管時代理財新寵。而領銜邁進“6”時代的是網銷渠道保險產品。

　　據了解，在今年2月份，為數不多的幾款網銷渠道保險產品平均預期收益率還維持在4%左右。但到目前，銷售保險理財產品的收益率已被保險公司推高至6%，甚至高達6.3%。據記者統計，直接打出6%的預期收益率的有弘康人壽官網銷售的慧理財兩全保險(投資連結型)；而加上集分寶則有超過6%的首年預期收益。珠江匯贏一號有4.8%年化預期收益率加上1.5%的集分寶，首年預期年化收益率達6.3%；還有華夏人壽的搖錢樹A預期收益為5.5%，加上0.7%集分寶，首年預期收益率達6.2%。另外，預期收益率加集分寶達到5.75%的產品有國華2號，收益達到5.7%的還有信泰人壽懶人理財寶，前海人壽聚富一號、東吳人壽的愛情保險等。

　　相比之下，銀行理財產品在進入10月以來收益率卻有所下滑。金牛理財網監測數據顯示，在節后的一個星期內，72家銀行共新發非結構性人民幣理財產品546款，平均預期年化收益率為4.93%。

　　投連險不適合低端客戶

　　記者調查數款頗受歡迎的保險理財產品交易記錄發現，雖然該類型的理財產品不乏十萬元以上的交易，但絕大部分的交易金額均在1萬元以下。可見保險理財產品的主要消費群體大都是握有小額閑散資金的廣大網民。

　　某國有銀行廣州分行理財經理李女士告訴記者，銀行理財產品門檻比較高，一般最低門檻都要5萬元，甚至幾十萬元以上，對于普通消費者來說，門檻頗高，并且，目前銀行一年定存利率在3%左右，而保險理財產品年化預期利率達到5%。對于掌握小額資金的投資者，在網上投資理財產品確實是不錯的選擇。

　　據李女士介紹，投資理財保險產品主要有三類：具體為分紅險、萬能險和投連險。嚴格意義上講，分紅險和萬能險屬于理財類產品，投連險屬于投資類產品。在分紅險、萬能壽險和投資連結險三大類投資型保險中，它們的風險系數依次增加，但潛在投資收益也相應上升。

　　“投資者要注意投連險的潛在風險”，李女士表示，從本質上講，投連險是一種投資型保險，在保障方面沒有純消費型保險充分。所以，以下三類人群不適合購買投連險：一是只有保險保障需求的人；二是風險承受能力比較低的人；三是短期資金需求較強的人。另外，購買理財產品后都有一段資金鎖定期，尤其是保險產品，中途退保是需要扣一定費用的。為避免投資損失，消費者務必要看清楚最低投資期限，退保怎么扣費，不到緊急的時候最好不要中途退保。