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　　近日，銀監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于完善銀行理財(cái)業(yè)務(wù)組織管理體系有關(guān)事項(xiàng)的通知》(銀監(jiān)發(fā)【2014】35號)(以下簡稱《通知》)，其中，要求銀行設(shè)立專門的理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營部門，對理財(cái)業(yè)務(wù)單獨(dú)核算，并于今年9月底前完成理財(cái)業(yè)務(wù)事業(yè)部制改革。

　　同時(shí)，《通知》從五個(gè)方面框定了理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隔離體系，包括理財(cái)資金來源獨(dú)立于銀行信貸、自營業(yè)務(wù)與代客業(yè)務(wù)分別開立獨(dú)立賬戶、銀行理財(cái)與銀行代銷的第三方機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品相分離、理財(cái)產(chǎn)品之間資金分離、理財(cái)業(yè)務(wù)操作與銀行其他業(yè)務(wù)操作相分離。

　　接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪的業(yè)內(nèi)分析人士指出，相應(yīng)的制度規(guī)范意在化解銀行理財(cái)業(yè)務(wù)存在的大量流動性錯配問題，同時(shí)，明確限制理財(cái)業(yè)務(wù)的資金池運(yùn)作方式。銀行理財(cái)業(yè)務(wù)需要從影子銀行走向陽光，真正回歸資產(chǎn)管理角色。

　　截至2014年5月末，全國400多家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共存續(xù)理財(cái)產(chǎn)品50918款，理財(cái)資金賬面余額13.97萬億元。

　　“以往，理財(cái)產(chǎn)品募集了投資者的大量資金，但投資去向難以監(jiān)管，風(fēng)險(xiǎn)難以控制。”中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院貨幣金融系副系主任何青分析稱。為了滿足理財(cái)產(chǎn)品的收益，銀行通過建立理財(cái)產(chǎn)品資金池，新產(chǎn)品與老產(chǎn)品循環(huán)交易賺取高額利潤。

　　“由于理財(cái)產(chǎn)品一直屬于表外業(yè)務(wù)，并不納入表內(nèi)業(yè)務(wù)核算，表面上看銀行資金充裕，經(jīng)營穩(wěn)健，但一旦出現(xiàn)問題，理財(cái)產(chǎn)品的違約或虧損就會直接侵蝕銀行利潤，造成銀行體系流動性的困難。”何青指出。

　　工商銀行資產(chǎn)管理部副總經(jīng)理馬續(xù)田認(rèn)為，銀行發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)際上增加了市場直接融資渠道，為融資主體提供了可選的資金來源渠道，同時(shí)也為投資者提供新的投資方式，但是，銀行理財(cái)經(jīng)歷高速發(fā)展期后，不可否認(rèn)也存在一些問題，除了要建立風(fēng)險(xiǎn)防控體系外，銀行還應(yīng)該探索理財(cái)業(yè)務(wù)自提風(fēng)險(xiǎn)撥備機(jī)制。

　　在銷售規(guī)范方面，《通知》規(guī)定，“銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)銷售活動應(yīng)按照風(fēng)險(xiǎn)匹配的原則，嚴(yán)格區(qū)分一般個(gè)人客戶、高資產(chǎn)凈值客戶和私人銀行客戶，進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品銷售的分類管理。對于一般個(gè)人客戶，銀行只能向其提供貨幣市場和固定收益類等低風(fēng)險(xiǎn)、收益穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品；銀行在對高資產(chǎn)凈值客戶和私人銀行客戶進(jìn)行充分的風(fēng)險(xiǎn)評估后，可以向其提供各類風(fēng)險(xiǎn)等級的理財(cái)產(chǎn)品。”同時(shí)還提出，“不得提供含有剛性兌付內(nèi)容的理財(cái)產(chǎn)品介紹。”

　　銀行業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，目前，銀行理財(cái)市場轉(zhuǎn)型已迎來窗口期，“轉(zhuǎn)型的方向包括由期限錯配結(jié)構(gòu)向委托資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型；由部門化運(yùn)作向基金化和公司化運(yùn)作轉(zhuǎn)型，由預(yù)期收益類產(chǎn)品向凈值創(chuàng)新類產(chǎn)品轉(zhuǎn)型等等。”浦發(fā)銀行金融市場部總經(jīng)理助理?xiàng)钤俦蟊硎尽?/p>

　　馬續(xù)田進(jìn)一步分析指出，“各家銀行要根據(jù)自身的專業(yè)、資源優(yōu)勢找準(zhǔn)自身定位。同時(shí)，加快事業(yè)部改革，在產(chǎn)品管理上做好統(tǒng)一歸口管理、成立專業(yè)隊(duì)伍、建立獨(dú)立核算的體系。未來，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)從影子銀行走向陽光，不能在表外再建一個(gè)資產(chǎn)負(fù)債表，通過信貸擴(kuò)張的方式來做理財(cái)，要真正回歸資管，用資管市場化的投資理念來做資產(chǎn)管理。”

原標(biāo)題: 銀監(jiān)會搭建銀行理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)防火墻 化解流動性錯配