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　　案例

　　新婚夫婦唐先生28歲，唐太太26歲，因結婚買房裝修幾乎花完了家庭儲蓄。目前，兩人每月有房貸3000元，公積金還貸1500元，期限20年；另外，夫妻倆每月有車貸2000元，兩年還完。家庭年收入18萬元，唐先生想知道，如果兩年后計劃生小孩，家庭財務如何規劃比較好？尤其是保障方面，兩人現在沒有任何商業保險。

　　理財師：廣發銀行武漢分行AFP馬孜孜朱杰敏

　　-家庭財務狀況分析

　　唐先生夫婦的事業處于發展期，隨著年齡的增長和工作經驗的積累，預期收入會有穩定的增長。隨著時間的推移和寶寶的出生，各項費用的開支將逐步增加，家庭負擔將增大。目前兩人的收入水平屬于中等，總體財務壓力不算很大，每月的負債為3000元(房貸)-1500元(公積金)+2000元(車貸)=3500元，一年為3500元×12月=4.2萬元。因此，家庭負債收入比為4.2萬/18萬=23.3%，處在較合理的水平。

　　-理財方案

　　1.現金規劃：留存半年生活費作家庭儲備金

　　由于暫無家庭儲蓄，建議從日后收入中拿出3-6個月的生活費用，用作家庭現金儲備。由于該資金需要保持較高流動性，可通過購買現金管理類理財產品獲得高于同期活期儲蓄收益。

　　2.保險規劃：增加財務頂梁柱的壽險保障

　　由于兩年后寶寶將出生，唐先生夫婦的責任會更多，因此唐先生家庭現在最需要解決的問題是家庭成員的風險保障問題。

　　建議唐先生購買20萬保額的萬能壽險，年交保費8000元，附加住院醫療費用保險，一方面可得到保障，另一方面還可有穩定收益和一定的分紅。再附加兩份意外卡單，妻子購買一份意外卡單。商業保險共計年交保費約為8600元。

　　寶寶出生后可購買一份萬能險附加住院醫療費用保險和意外險，持續繳費至寶寶18歲，之后逐步提高重疾保額至20萬元，年繳保費約為6500元。

　　3.投資規劃：培養積累投資習慣

　　唐先生夫婦目前每月收入結余較多，應盡早通過基金定投養成投資積累的習慣，提早為將來出生的孩子準備教育和醫療準備金。建議孩子出生前每月通過基金定投投資2000元。孩子出生后，考慮到每月可能新增2000元養育費，定投可減至1000元。

　　通過上述規劃后，第一年結余約5.7萬元(預計每月家庭生活開支為4000元)，因考慮寶寶的降臨，建議結余資金配置銀行保守型短期理財產品，預期年化收益率約5%；第二年后，結余還有約13.7萬元，建議可做適當的穩健型或平衡型投資，預期年化收益率在6%左右。建議盡量將產品購入時間安排在季末等市場流動性普遍偏緊的時機，這樣，當市場出現資金面緊張的情況下，唐先生購買的短期理財產品就會獲得良好收益。

原標題: “房奴”小兩口輕松迎寶寶