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　　原標題：險企觸網(wǎng)迎規(guī)范  “高收益”噱頭被叫停

　　4月15日，保監(jiān)會正式發(fā)布《關(guān)于規(guī)范人身保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險有關(guān)問題的通知(征求意見稿)》,給“高收益”噱頭戴上了一個緊箍咒。《意見稿》明確指出人身保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)宣傳和銷售分紅險、投連險和萬能險產(chǎn)品時，“不得片面或夸大宣傳過往業(yè)績，違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失”。

　　“預(yù)期年收益率7.12%！”類似這樣的“誘惑”將不再出現(xiàn)于萬能險的銷售中。新規(guī)要求，產(chǎn)品銷售方應(yīng)在醒目位置明確標注收益不確定性。

　　　“風(fēng)控”等級擬提高

　　在壽險市場的低迷下，萬能險由于其“高收益”的噱頭，令不少投資者青睞有加。但與之相對的是，今年以來，實際收益低于“承諾”成為保險業(yè)投訴新熱點。5年前，陳女士在某銀行渠道購買了一家保險公司的萬能險產(chǎn)品，一次性存入5萬元，期限為5年。據(jù)“承諾”，收益高于銀行定存，然而，結(jié)算時年收益率僅為2.3%，相距甚遠。

　　“萬能險的收益率往往具有不確定性，所謂的高收益率多數(shù)時候只是拿過往較好的業(yè)績來進行宣傳，保險公司及相關(guān)網(wǎng)銷渠道作為產(chǎn)品的銷售方有向消費者盡到說明義務(wù)和提示義務(wù)。”面對近日頻出的“7%”高收益，有業(yè)內(nèi)人士坦言。

　　對此，本次意見稿明確對“高收益”噱頭喊停，其要求，人身保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)宣傳和銷售分紅險、投連險和萬能險產(chǎn)品，需在產(chǎn)品銷售頁面顯著位置以不小于產(chǎn)品名稱字號的黑體字標注收益不確定性，不得片面或夸大宣傳過往業(yè)績，違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失。

　　此外，風(fēng)險管控也成為此次意見稿的重頭戲。如對于人身保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險，增設(shè)應(yīng)具備的硬性條件，“經(jīng)營期間償付能力保持充足Ⅱ類”以及“咨詢和銷售人員取得中國保監(jiān)會頒發(fā)的銷售人員從業(yè)資格證書(A證)”等。還指出“人身保險公司不得委托未取得保險代理業(yè)務(wù)許可證或保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)許可證的合作機構(gòu)代收保費，代行銷售、承保、保全、理賠、回訪及服務(wù)等關(guān)鍵性職能”。

　　原保監(jiān)會官員姚鴻曾指出，互聯(lián)網(wǎng)保險現(xiàn)存在深陷洗錢死穴、信息泄露頗具威脅等問題。針對這些“弊病”，意見稿不僅表示“人身保險公司應(yīng)加強互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)收付費管理，注重資金收付安全性，嚴格遵守反洗錢有關(guān)規(guī)定”，更明確“人身保險公司應(yīng)加強客戶信息使用和保密管理，未經(jīng)客戶同意不得用于任何第三方機構(gòu)”，并要求“應(yīng)強化信息安全管理工作，明確信息安全責(zé)任人”。

　　擬允許跨區(qū)銷售

　　此次意見稿的另一大亮點，無疑是“保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)銷售短期意外險、定期壽險和終身壽險產(chǎn)品，具備內(nèi)控管理能力，并且能夠滿足客戶服務(wù)需求的，可以將經(jīng)營區(qū)域擴展至未設(shè)立分支機構(gòu)的區(qū)域內(nèi)。”據(jù)了解，此前，在傳統(tǒng)保險領(lǐng)域，險企在某地沒有設(shè)立分支機構(gòu)，便不能在該地銷售保險產(chǎn)品。此次“放開”也意味著險企跨區(qū)域經(jīng)營瓶頸將被突破。不過，意見稿同時要求“對于戶籍所在地、經(jīng)常居住地、銀行開戶地均不在人身保險公司經(jīng)營區(qū)域內(nèi)的客戶，人身保險公司須通過有效途徑提示可能存在服務(wù)不到位的問題”。

　　此外，今年以來，趁著“互聯(lián)網(wǎng)金融”的東風(fēng)，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)孕育了一批創(chuàng)新產(chǎn)品，其中不乏“賞月險”、“脫光險”、“求關(guān)愛”、“愛情保險”等奇葩險種，還有與多家電商攜手推出針對互聯(lián)網(wǎng)群體的個性化“定制”保險。

　　對此，意見稿明確，人身保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)宣傳和銷售保險產(chǎn)品，須明示保險產(chǎn)品屬性，全面、客觀、真實地反映保險產(chǎn)品的主要特性和與產(chǎn)品有關(guān)的重要事實，語言表述真實、準確和清晰，充分履行風(fēng)險提示義務(wù)。銷售頁面至少應(yīng)包括產(chǎn)品名稱(宣傳名稱和條款名稱)、銷售區(qū)域、保險責(zé)任及責(zé)任免除、初始費用及退保損失、繳費方式、客戶服務(wù)方式、保單獲取及查詢方法等內(nèi)容。

　　值得關(guān)注的是，從2011-2013年，我國互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)模保費從32億增長到291億，增幅約8倍。對于險企而言，成本低廉的互聯(lián)網(wǎng)渠道成為其兵家必爭之地。但與其蓬勃發(fā)展不相匹配的是，相關(guān)監(jiān)管領(lǐng)域卻始終空白，盡管早在2011年4月，保監(jiān)會就出臺了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定(征求意見稿)》，但時隔三年之后，正式的監(jiān)管規(guī)定仍未出臺。

　　因此，在業(yè)內(nèi)看來，保監(jiān)會擬規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展，意味著保險“聯(lián)姻”互聯(lián)網(wǎng)獲得管理層支持，而此次意見稿也或?qū)⒊蔀槭讉�針對互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域的規(guī)范性文件。