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　　一有空，就打開手機或電腦，看看自己的理財賬戶昨日又賺了多少錢，這成了椒江市民丁先生每天要做的一件事。事實上，最近很多人都參與了一種新的投資方式——互聯網理財。

　　去年6月，阿里巴巴集團旗下的支付寶推出了余額寶，由于操作流程簡單，收益高，沒有最低購買金額的限制，用戶哪怕一兩元、一兩百元都能享受到理財的快樂，余額寶一出世，便受到網民的熱捧。之后，微信理財通、百度百賺，各類產品立刻蜂擁而入。據統計，目前互聯網理財的用戶已經超過了6600萬元，規模超過4300億元。

　　面對沖擊，最近交行、工行等銀行相繼推出銀行版的余額寶。這意味著躺在銀行卡的活期資金，除了去買余額寶、理財通等，如今又有了更多選擇。

　　自降門檻，挑戰T+0到賬

　　馬年開局，銀行不再“淡定”，展開了一場活期存款客戶爭奪戰。

　　從目前推出的產品看，銀行版“余額寶”均下降了原有的理財起點。以工商銀行一月初在浙江試點推出的“天天益”產品為例，購買起點僅為1元，支持24小時購買和贖回，贖回資金T+0實時到賬。

　　如一月中旬交行攜手易方達的快溢通，打出了“貨幣基金實時到賬”的口號，交行一位理財經理稱，客戶持有的貨幣基金份額可在數秒鐘內入賬，實現了7X24小時資金T+0到賬，而且提現額度對比互聯網金融更具優勢。

　　此外，平安銀行的“平安盈”提出了1分錢起點口號；廣發銀行推出“智能金”；2月22日，民生銀行直銷銀行體驗演示版已在其官方網站掛出鏈接，其中有活期存款自動買入類余額寶產品“如意寶”的設置。

　　顯然，銀行相繼面世的銀行版“余額寶”，開啟反擊大幕。

　　據央行15日披露的今年1月份金融數據顯示，中國銀行業存款流失明顯，1月人民幣存款減少9402億元，同比少增2.05萬億元。

　　銀行除推出與之抗衡的新產品外，還限制客戶每日購買理財通、余額寶等互聯網理財產品的額度，延緩存款流失速度可謂用心良苦。以微信理財通為例，工行對其儲蓄卡的單日單筆購買額度限制為1萬元，單月限額也僅為5萬元，是僅次于興業銀行單筆單日5000元的“最吝嗇”銀行之一。

　　臺州人會買誰的賬呢？

　　各家銀行不再“淡定”，臺州的互聯網理財用戶淡定嗎？

　　“賺了理財通40多元，閑錢搬家到工行天天益。”2月24日16時23分，上班族羅先生在QQ空間的“說說”上寫道。

　　前些天，羅先生看到身邊有好多同事都在買理財通，心癢癢的，于是，他在微信理財通中陸續存入3萬多元。當他知道工行有了天天益后，就將閑錢搬了家。羅先生說了3點理由：一是兩者收益差不多，天天益能做到資金贖回實時到賬，而理財通需2個小時甚至更長；二是錢放在工行賬戶中，能讓他的客戶級別早日從六星級升格到七星級，享受更多的實惠；三是銀行產品的申購、贖回都在個人實名的儲蓄賬戶內發生，安全性顯然更勝一籌。

　　不過，有很多的互聯網理財用戶與羅先生持不同的看法。雖然，他們原先購買的理財通、余額寶與銀行版余額寶相比，在收益率與贖回期限方面，并不占優勢，但他們依然支持老產品。

　　市民張女士說，銀行推出類似產品，目的很明顯，搶回客戶保住自己活期存款，心情可以理解，但最近開始限制我們購買理財通、余額寶等產品的額度，這就等于限制了我們的自由，“不想支持銀行版‘余額寶’”。

　　市民陳先生在微信中這樣寫道：余額寶不管任何時候我都支持你！因為是你改變了我們和銀行之間的卑屈身份！

　　同時，記者對身邊10位互聯網理財用戶做了一個小調查，發現超過一半的人不愿意或近期不打算把閑錢搬回到銀行。他們中的大多數人表示，已習慣把閑錢放在余額寶、理財通中，不想輕易拋棄它。

　　2月26日中午，記者來到工商銀行臺州經濟開發區支行，發現等候的客戶比平常多，大堂經理說“這些人中，有很大一部分人是來開通網銀，購買天天益產品的。”記者仔細觀察了一下，發現這些人的年齡以四五十歲為主。

　　互聯網理財安全嗎？

　　業內人士分析認為，銀行推出一個能和余額寶進行競爭的產品，留住或者搶回自己的活期存款，但他們是不情愿的，因為這種方式就是投資者的錢轉了一圈又來到銀行，好比銀行把錢從左口袋存在右口袋，本來給投資者的利息是年化收益率0.35%，而現在各家銀行給出的幾乎都在6.0%以上。

　　不過，銀行的成本高了多少，投資者不關心，他們首先關心的是自己的錢去哪兒了？安全不？

　　一位不愿具名的某國有銀行個人金融部總經理給記者作了解答：如今互聯網理財產品、銀行版余額寶，都有一個共同的本質，就是用于購買貨幣基金。貨幣基金投向，是短期國債、信用債、票據、銀行協議存款。目前，多數貨幣基金最重要的投資方向還是銀行的協議存款。也就是說，錢大部分仍然留存在銀行體系內。

　　何為銀行協議存款？該人士表示，協議存款雖然比存款多了2個字，可差別大，協議存款是銀行與特定機構約定的品種，普通百姓無權參與，利率是銀行與機構客戶雙方約定，當銀行資金緊張時，協議存款的利率會隨之走高，簡單來說，貨幣基金做的是相當于批發商的生意，賺的大部分還是銀行的錢。“作為普通投資者，他將錢活期放在銀行，利息只能按年化0.35%計算，但如果大家把錢集中一起，再把這個錢回存到銀行里面去，就相當于按照協議存款的方式存錢，利率就高得多。”

　　不過，該人士表示，互聯網理財并非長盛不衰，余額寶等互聯網理財產品并非是國內的原創。早在1999年，美國第三方支付先驅paypal創立貨幣基金，跟余額寶功能類似，支持客戶用基金賬戶余額來購物，但是這個基金2011年關閉，因為金融危機后，市場上貨幣基金的收益率降到了年化0.04%。

　　該人士認為，各種“寶”的產品在短時間內是安全的，但收益率總會向正常回歸，如達到四點幾或三點幾是一個比較正常的收益率。