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　　這么做的不止貸幫投資一家，還有海吉星金融網(wǎng)。這家由深圳市農(nóng)產(chǎn)品股份有限公司旗下子公司打造的個人網(wǎng)上信貸業(yè)務(wù)服務(wù)平臺，不但動用了股東農(nóng)產(chǎn)品融資擔(dān)保有限公司的所有業(yè)務(wù)員做實地調(diào)查，還斥資4000萬元建立機(jī)房，從硬件支撐上追蹤客戶信用數(shù)據(jù)。海吉星金融網(wǎng)總經(jīng)理陳群對記者說，目前海吉星金融網(wǎng)的信貸產(chǎn)品不良率為零。

　　“海吉星的壞賬率為零，并不是因為風(fēng)控系統(tǒng)做得好。這跟該平臺目前只把錢借貸給業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)方有很大關(guān)系。”長期觀察網(wǎng)貸行業(yè)的銀行從業(yè)人員劉芳告訴記者。

　　這一說法從海吉星金融網(wǎng)的管理人員羅洪鋒處得到驗證。羅洪鋒向記者表示，海吉星的借資方都是農(nóng)批市場商戶，這個群體跟海吉星的母公司與關(guān)聯(lián)公司的業(yè)務(wù)板塊高度吻合，海吉星可以通過以往的業(yè)務(wù)往來，掌握對方的資產(chǎn)規(guī)模、信用狀況、資金流向和還款能力等信息。這樣就從貸款的發(fā)放、監(jiān)督、回收各環(huán)節(jié)解決了信息不對稱問題。

　　“并不是每一家網(wǎng)貸都扎根細(xì)分領(lǐng)域，只跟自己的業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)方開展借貸。就壞賬率來說，海吉星的樣板意義有限。”劉芳說。

　　紅嶺創(chuàng)投董事長周世平持相似觀點，“很多平臺宣稱自己的不良率低于1%，這比較難達(dá)到，我估計網(wǎng)貸行業(yè)的壞賬率差不多在3%～5%。我們紅嶺的總壞賬率控制在1.4%～2%，貸前人工調(diào)查占了我們成本的大頭，除掉逾期墊款、基本開銷等，我們?nèi)ツ甑膬衾麧櫜⒉桓撸�只�?00多萬。”

　　墊付資金

　　網(wǎng)貸公司在線下自建征信系統(tǒng)，信息加工和分析使用產(chǎn)生的成本將影響盈利水平。此外，為了保障出資人利益和吸引資金，國內(nèi)絕大多數(shù)網(wǎng)貸平臺都推出了“墊付本金”的功能。

　　“2009年，我們沒有墊付本金，那年的交易量才890萬。”周世平告訴記者，紅嶺創(chuàng)投目前有1個億的存量，已經(jīng)墊付了3600萬元的本金。此外，海吉星也取得了深圳農(nóng)產(chǎn)品融資擔(dān)保公司為其貸款商戶進(jìn)行100%的擔(dān)保。

　　如此操作，網(wǎng)貸平臺完全背離了國外原有的、純信息提供平臺的軌道，也成了受到詬病的問題之一。

　　但如果不提供本金擔(dān)保呢？以拍拍貸為例，這個國內(nèi)較早上線的網(wǎng)貸平臺，因為到現(xiàn)在還恪守“做純粹的P2P”并拒為客戶墊付本金，2012年的交易額僅3.4億元，遠(yuǎn)被溫州貸(20.7億元)、人人聚財(8.5億元)等行業(yè)后來者甩在身后。

　　更讓拍拍貸孤立的是，大多數(shù)有著強(qiáng)大股東背景的貸款平臺都承諾墊付本金，比如中國平安旗下的陸金所、證大集團(tuán)旗下的證大e貸。