普惠金融作為金融“五篇大文章”之一，是促進金融資源分配公平、助力實現中國式現代化的重要路徑。中信銀行杭州分行始終踐行金融工作的政治性和人民性，全力推進普惠金融的高質量發展，為“穩企業、保就業、惠民生”貢獻力量。

加速產品模式創新，打造競爭優勢

近年來，中信銀行杭州分行致力于普惠金融產品創新與模式創新，加速構建數字普惠金融創新生態，打造了數字化產品創新工廠、數字化智能風控平臺、數字化營銷服務和數字化運營管理“四大支柱”，努力提升業務場景化、流程線上化、獲客批量化、風控智能化和數據資產化“五化”能力。尤其在產品創新方面，中信銀行杭州分行不斷提升業務場景化的提煉和抽象能力，從場景與客群邏輯出發，按照“場景即風控、產品即風控”的理念，搭建了涵蓋房、供應鏈、科創、進出口、物流、醫藥、政采等不同場景的20余項普惠金融專屬產品的“中信易貸”產品體系，滿足小微企業的多樣化融資需求，持續提升小微企業融資可得性和滿意度。

普惠金融產品的創新力和豐富度，得益于極具包容性和開放性的產品創新機制。中信銀行在普惠金融領域踐行“鼓勵創新、適度容錯”的理念，建立了普惠金融創新試驗田機制，作為全行實施普惠金融戰略的創新業務孵化器，產品經過創新試驗田機制檢驗通過后再轉化為一般性項目或標準化產品，既激發了業務創造力，又設置了風險“防火墻”，從機制上保障了產品創新的速度和質量。

堅持數字化引領，優化融資體驗

大數據運用和金融科技賦能為普惠金融可持續發展提供了可行方案和實施路徑。中信銀行杭州分行高度重視數據資產的積累與沉淀，以“數字中信”建設為引領，成立數字化轉型辦公室，組建大數據中心，打造覆蓋數據積累、數據共享、數據應用等全生命周期管理的數據生態，并積極應用于普惠金融業務中，通過應用大數據等新興技術，將數據轉化為信用信息，推動普惠金融業務經營模式、管理方式、作業流程的持續優化，不斷提升數字普惠金融能力和水平。

在數據資產應用上，通過“一湖（數據湖）一庫（新一代數倉）一平臺（數據分析云平臺）”基礎數據體系建設，構建自動化、可視化、高效化建模的“中信大腦”，將普惠金融數據資產建設作為數字化轉型的重要陣地和創新前沿，打造了覆蓋信貸全流程的數字化智能風控平臺，推動產品研發、運營管理、風險管理等各個環節的線上化、智能化，強化產品即風控的“內核”。

在客戶服務優化上，通過數據挖掘、分析、應用，實現精準識別、精準營銷、精準觸達，滿足客戶個性化需求，持續提升普惠金融服務精準度，優化客戶體驗，提升普惠金融服務的可得性和滿意度。利用大數據、云計算、人工智能等技術，為連接場景、觸達客戶、捕捉商機、創新產品、風險管控、業務監測與運營管理提供有力支撐，為客戶提供以線上辦理為主要模式的服務體驗。

在智能化風控上，運用數據模型、系統管控等手段構建涵蓋準入與評價、額度管理、線上簽約、風險監控與處置、欺詐管控等關鍵環節在內的全流程風險管控體系，確保普惠金融業務可持續發展。

強化標準化支撐，提升服務質效

中信銀行杭州分行積極貫徹國家對于金融標準化的實施要求，以《銀行業普惠金融業務數字化模式規范》為指引規范普惠金業務數字化發展，通過業務的線上化、標準化建設進一步釋放產能。

在產品方面，持續拓展豐富“中信易貸”標準化產品體系，為一線提供“能用、會用、易用、好用”的普惠金融產品，大大降低了一線營銷人員的業務學習門檻，提升了產品運用能力。目前標準化業務已成為中信普惠金融發展的支柱，中信銀行杭州分行普惠標準化業務占比超97%。

在流程方面，一方面打造線上化業務標準化流程，實現授信審批、合同簽訂、提款還款、風險預警等各環節的線上化，減少線下人工操作，持續提升客戶操作體驗；另一方面，中信銀行杭州分行按照“集約化、全流程”的原則，打造了集中審查、集中審批、集中放款、集中貸后管理 “四個集中”的普惠信貸中后臺運營機制，在提升風險管控能力的同時進一步簡化流程，提升業務服務效率。此外，信貸工廠、移動MPP、AI普惠業務經理“小普”等移動化、便捷化的線上工作平臺及工具，進一步解放了一線客戶經理的生產力。

經過持續深耕與積累，中信銀行杭州分行普惠型小微企業貸款規模超720億元，且在高速增長的同時資產質量保持良好，不良貸款率大幅優于全省平均水平。下一步，中信銀行杭州分行將繼續深入貫徹黨中央、國務院的相關決策部署，扎實做好普惠金融“大文章”，堅持以數字化、標準化作為普惠金融業務發展的核心支撐，為服務實體經濟、支持小微企業發展貢獻更大力量。