臺州中央商務區一帶銀行林立。儲伏龍 攝

　　夜幕降臨，沿海的臺州椒江區，連片的金融高樓，不斷滾動閃爍著霓虹燈光，這是臺州主城區極為出彩的風景。12月初，臺州獲批國家級小微金融改革試驗區剛滿一周年。

　　小微金融“全國看浙江、浙江看臺州”，這一年來，小微金融的臺州模式成為公眾關注的焦點。國內曾有經濟學家在考察了臺州模式后，這樣評價：臺州的銀行服務小微企業，有別于四大國有行的經營模式，走出了自己的路子。中國需要民營銀行，但不需要那種只以賺錢為終極目的的民營銀行。

　　那么，臺州到底做了哪些事？有哪些創新？是不是又真的值得全國借鑒？

　　服務小微小銀行做出大市場

　　隨處可見的工廠，人頭攢動的市場……如果來到浙東這座城市，腦海中必定會留下這樣的“臺州印象”。臺州是股份合作制的發源地，其經濟主體是小微民營企業，一組數據表明：臺州99%的企業是民營企業，中小微企業有10萬家；民營經濟貢獻了全市90%以上的生產總值和80%的就業崗位。

　　什么樣的土地，孕育什么樣的金融環境。《潮起東方看浙江——浙江省改革開放三十年典型事例100例》中，有著這樣的記載：“臺州3家城市商業銀行的成長，體現了臺州人特有的硬氣和敢為天下先的風格。臺州發達的民營經濟，為民間金融的繁榮提供了土壤和空氣，加上地方政府決策的開明，更促進了他們的發展。”

　　2月29日，臺州小微金改走進央視《對話》欄目。

　　“無街不市、無巷不販、無戶不商”，這樣的繁榮景象出現在路橋集市貿易市場，這是臺州上世紀80年代以來商貿繁盛的一個縮影。農村商貿持續興起，經商務工的個體、私營小企業遍布城鄉，他們擁有共同的特點：對金融服務的強烈需求。與此同時，相繼組建的國字號、工字號金融機構基本與民營企業“無緣聯姻”，小微企業獲得貸款的可能性幾乎為零。

　　陳小軍等臺州人，毅然摔掉農村信用社的“鐵飯碗”，開始闖蕩金融服務的領域。“當時他們創辦了黃巖路橋銀座金融服務社，幾乎以掃樓的方式挨家挨戶營銷銀座金融服務的理念，針對個私小企業主白天工作時間長、生意忙的現狀，在全省首推夜間銀行。”銀監局臺州分局副局長吳志民介紹說，后來的臺州銀行就是由銀座脫胎而來。

　　泰隆銀行等相繼成立，主動采取錯位競爭的方式，致力于為金融服務不到位的小企業、個體工商戶的“短頻快”融資需求不斷創新，探索出一條專門服務民營中小微企業金融的商業模式。時光荏苒，在上世紀90年代末的全國城信社清理整頓中，臺州的銀座、泰隆和溫嶺3家城信社因為服務小微定位明確、經營狀況較好，經地方政府爭取，最終得以保留，持續發展成為臺州服務小微最出色的3家城商行——臺州銀行、浙江泰隆商業銀行、浙江民泰商業銀行。

　　創新服務小微企業，臺州的“草根金融”有哪些奇招？“批不批貸款看人品”“信貸員上班穿雨鞋”……這樣的招數，出現在浙江泰隆商業銀行。銀行董事長王鈞這樣說：“地緣性，即信貸員是哪里人，在我們挑選信貸員時成為考量標準之一。對于客戶來說，如果他的大侄子來給他辦貸款，當然方便又放心！”

　　浙江民泰商業銀行亮出的奇招是：銀行掃街為送錢。“我們銀行的小微金融客戶經理白天挨家挨戶掃街，給客戶量身定做咨詢服務。白天辦公室冷冷清清，他們都挽起袖子在外面跑，晚上回到辦公室熱熱鬧鬧做資料整理。”浙江民泰商業銀行行長楊小波說。

　　多年來，泰隆銀行、民泰銀行、臺州銀行的金融創新為臺州無數小微企業的發展起到推動作用。在3家城商行的“鯰魚效應”下，臺州銀行業已設立271家小微金融專營機構，“位于臺州的全國性、區域性銀行分支機構，在本系統內往往是小微金融服務的全國試點行。”吳志民說。

　　目前，臺州這3家城商行已走出臺州，將這套小微金融模式復制到全國，在省內外開出數十家分支機構，還作為主發起人在江西、重慶等地設立了多家村鎮銀行。

　　領跑全國探索金服“臺州模式”

　　圍繞著“金融之水澆灌小微企業百花園”的主線，近年來，臺州逐步構建起國有股份制商業銀行、城市商業銀行、農村中小合作金融機構、新型農村金融組織等多層次小微企業金融服務發展格局。

　　臺州形成了小微金融組織機構特色品牌，擁有3家民營性質的城商行、9家農信系統分支機構、5家村鎮銀行、2家資金互助社等小法人金融機構。另外，臺州銀行業已設有271家小微金融專營機構。

　　探究臺州發展小微金融的成功之路，除了構建多層次小微企業金融服務發展格局，當地黨委、政府還發揮著重要作用。為破解小微融資難、融資貴難題，臺州建成全市金融服務信用信息共享平臺。

　　小微企業融資難的問題，原因之一在于信息不對稱。“這個平臺的建成有助于幫助銀行改變目前靠‘人海戰術’做小微的現狀，為未來發展大數據金融打下良好基礎。這幫助銀行做了以前想做但難以做到的事。”人民銀行臺州中心支行行長肖宗富介紹，這個平臺以工商登記的全市50多萬家企業和個體戶為對象，收集了他們原先分散在人民銀行、工商、藥監、地稅、國稅、法院、公安、社保、國土、環保、房管、質監、電力等部門、78大類600多細項共5701萬條信用信息。

　　12月1日，中行、建行、招商銀行與信保基金簽約現場。

　　為防范和化解企業擔保鏈、資金鏈風險，臺州市政府又牽頭成立小微企業信用保證基金。據臺州市政府金融辦業務發展處鄭曉軍介紹，“基金規模5億元，其中銀行捐資1億元、財政拿出4億元，為小微企業提供擔保，進行非營利性運作。通過杠桿運作，5億元可以放大到50億元。”

　　臺州模式，逐步推廣至全國。2012年底，浙江省政府就批復同意臺州建設浙江省小微企業金融服務改革創新試驗區，并于2013年10月批準了《實施方案》，同時將臺州創建國家試驗區《總體方案》上報國務院。2015年5月，人民銀行總行征求國家有關部門意見后，進行反復修改、優化，形成最后的送審稿，并于12月2日經國務院常務會議審議通過。至此，臺州再次站在了時代的潮頭。

　　臺州獲批小微企業金融服務改革創新試驗區，不僅對于臺州意義重大，這在全省來說是重要的戰略舉措：該試驗區是臺州獲得的首個國家戰略，也是我省第五個國家戰略舉措。

　　今年3月28日，試驗區實施方案經省政府批復后出臺。臺州認真細化分解試驗區各項工作任務，出臺了試驗區2016年度重點工作責任分解，并明確11大類50條小項的工作內容和責任部門、責任人，制定好時間表、路線圖。臺州通過三至五年的時間，努力把臺州打造成為全國小微企業金融服務改革創新示范區，為全國小微企業金融服務改革創新探索新途徑、積累新經驗。

　　據了解，臺州今年的金融服務體系發展列出五大任務：首先要支持城市商業銀行做專做精做強，利用“互聯網+”，不斷改進微貸技術，成為全國領先的小微金融服務專營機構。其次是大力發展專營化金融機構。此外，臺州將積極調整完善金融業考核辦法，制定對小微企業單獨的信貸額度、成本控制、授信權限、績效評估、不良容忍度等考核政策。同時，政府也將深化農村普惠金融，以及努力營造良好的金融生態環境，確保不發生區域性、系統性金融風險。

　　金改試點踏步向前勇闖新路

　　臺州信保基金的增資擴容，是今年臺州金改的重點工作之一。繼臺州信保基金項目被評為2016年“浙江省十大服務小微企業”優秀項目之后，12月初，“新興金融服務小微企業”活動舉行，信保基金分別與中國銀行、建設銀行和招商銀行相關負責人簽訂合作協議。至此，中農工建4家國有股份制大行加盟信保基金，信保基金合作銀行家數達到18家。有了信保基金的授信擔保函，工商銀行與3家企業客戶簽訂貸款協議，從而助力小微企業不斷做大做強。

　　10月24日，臺州市創業擔保貸款推進會暨簽約儀式召開，郵儲銀行臺州市分行作為7家銀行代表與人民銀行臺州中心支行、臺州市人力社保局、臺州市財政局現場簽訂了《創業擔保貸款合作備忘錄》，標志著臺州創業擔保貸款正式啟動。

　　臺州市信保基金主任鄭凌介紹：“通過省市共建，目前信保基金規模從5億元擴大到15億元。在區域覆蓋面上，已經設立臨海、溫嶺、玉環分中心，開始實體化運作，同時將合作銀行擴大到市域所有的銀行。”此外，信保基金從開業至2016年11月底，已累計承保2952筆，承保金額44.14億元，為2325家小微企業提供服務，在保貸款余額已經突破20億元。”

　　在增資擴容的基礎上，臺州信保基金創新方式，推出3個專項產品，分別包括“500精英”專項擔保、創業貸款專項擔保、省股交中心臺州板塊專項擔保，吸聚了行業眾多關注的目光。以創業擔保貸款為例，該模式在管理上屬全省首創，它充分挖掘臺州小微企業信用保證基金的功能，由臺州市信保基金在可承保額度中給予2億元作為創業擔保基金，用于對全市范圍內重點人群的創業貸款擔保。“在對創業群體的支持力度上，信保基金對符合條件的個人申請30萬元以下的創業擔保貸款實行全額擔保，并對風險代償80%。”人民銀行臺州市中心支行行長肖宗富介紹。

　　近期，郵儲銀行臺州市分行與中國·農港城電商(微商)創客產業園達成對入駐園區電商、微商創業融資1億元的授信合作協議。事實上，郵儲銀行臺州市分行早在2014年開始已經開辦再就業小額擔保貸款，并于2016年成為臺州市創業擔保貸款指定發放銀行之一。

　　天臺年輕創客陳旭星，大學畢業后就萌發了創業的想法，最終將經營汽車坐墊作為自己夢想起步的事業。面臨創業資金不足的問題時，他向郵儲銀行天臺縣支行申請20萬元的創業擔保貸款。“說心里話，對于初創者來說，銀行這些資金真是及時雨，拿到貸款后我們購進布料、囤貨的資金都不愁了！”陳旭星介紹說。

　　7月23日，國家級小微企業金融服務改革創新試驗區——臺州小微金融指數在滬發布。

　　作為臺州市小微金改的一項重要內容，今年第三季度“國家級小微企業金融服務改革創新試驗區”臺州小微金融指數發布會在上海召開。借助國內極具權威的金融信息平臺——中國金融信息中心，臺州向全國發出自己的聲音。浙江(臺州)小微金融研究院院長、中國社科院金融研究所黨委書記、博導何德旭在會后接受采訪時表示：“臺州小微金融指數具有代表性，通過對臺州小微企業運行狀況的跟蹤，從而分析全國小微企業的運行情況。”

　　此外，臺州銀監分局聯合中國臺州網，共同開發臺州銀行業小微企業信貸產品信息查詢平臺。各銀行業通過不定期上傳最新產品信息，小微企業選擇貸款主體、資金需求、貸款期限等要素，就能查詢到符合自身特點的產品，實現銀企信息雙向溝通。該平臺經過2年多的運營與改進，已匯集轄內38家銀行265款小微企業特色產品，累計點擊量超過23.55萬次。

　　基于小微企業財務管理不規范的難題，中小微企業輔導機構啟動。臺州計劃學習借鑒發達國家和地區小微企業培育的經驗和做法，整合優化部門資源，建立公益性質的市縣兩級小微企業培育輔導機構。據臺州市經信委負責人介紹：“已經有3萬家企業關注了小微企業輔導中心的微信公眾號，目前臺州市編制辦已經批復成立小微企業輔導中心。”

　　“民營經濟是臺州發展的中堅力量，推進大眾創業、萬眾創新，就是要通過結構性改革、體制機制創新，消除各種制度束縛和桎梏，形成小企業鋪天蓋地、大企業頂天立地的發展格局。”臺州市政府負責人說，“臺州將著力破解小微企業面臨的政策、空間、融資、服務等瓶頸，支持實體經濟、創業者，從小扶持起，促進小微企業逐漸成長為小巨人。”該負責人介紹。

原標題: 普惠金融，臺州模式始崛起