專家稱，銀行觸網雖晚，但潛力依然無窮

　　3月23日，工商銀行高調發布旗下的互聯網金融品牌“e-icbc”和一批主要產品，宣告其全面實施互聯網金融戰略，由此引發廣泛關注。

　　“余額寶”的蝴蝶翅膀振動了一年多之后，雖然如今關注度及媒體曝光度已不及往日，但毋庸置疑的是，它實實在在地促使了傳統銀行業轉變觀念，并讓他們觸網發力。處“互聯網+”風口之上，傳統銀行也逐漸意識到，只有融入互聯網金融，才能獲得新的利潤增長點，他們也開始利用自身資源、信息和技術等優勢后發追趕。

　　倒逼促進改革，在臺州的銀行界亦是如此，那么，互聯網金融創業企業所帶來的“鯰魚效應”，又會激發出傳統銀行業怎樣的潛能呢？

　　泰隆銀行正儲備人才，謀互聯網金融戰略

　　在浙江泰隆銀行電子銀行部總經理鄭勇的眼中，“余額寶”等互聯網理財產品，就如一面鏡子，照出了傳統銀行的缺陷。

　　“余額寶收益較高，用支付寶賬戶來購買貨幣基金，而貨幣基金的流動性較好、安全性高。”鄭勇說。

　　不僅如此，余額寶還將互聯網的簡單、便捷、快速等優勢發揮得淋漓盡致，這才吸收了大量的擁躉，以及他們的存款。

　　阿里巴巴這一記“敲山震虎”，影響不可謂不大，傳統銀行在反思之余，也想迅速出手“接招”。

　　鄭勇說，泰隆銀行在理財產品上，積累了豐富的資源與經驗，想要破局，也應讓現有的優勢理財產品，插上互聯網的翅膀。

　　如今，泰隆銀行根據投資者不同偏好，結合“小微金融”，在互聯網上推出了一系列理財產品，投資者可用網銀購買。

　　據其網站顯示，有“快贏系列”“錢潮系列”“穩賺系列”等，期限和收益各不相同。另外，風險也控制在合理的范圍，據歷年發布的公告顯示，其風險被評定為低或中低級。

　　當然，互聯網理財只是銀行吹響“進攻”號角的第一步。

　　“泰隆銀行的互聯網金融戰略，也需建立在大量人才儲備的基礎上。”鄭勇向記者透露，目前，泰隆銀行正通過各種渠道，充實其互聯網人才的缺口。

　　商業銀行自上而下貫徹“互聯網+”

　　臺州本土銀行觸網意識濃烈，而那些立足臺州的商業銀行，也正各自施行著自上而下的“互聯網+”戰略。

　　在椒江一家廣告公司上班的白領劉琦，近期在興業銀行購買了一款“錢大掌柜”的理財產品。

　　“在購買之前，我將它與余額寶等互聯網理財產品進行了對比，發現在發售規模上，兩者不相伯仲，在收益上，比余額寶高出一些。”劉琦告訴記者，且出于對傳統銀行的信任，她最終選擇了“錢大掌柜”。

　　令她驚喜的是，這款出自銀行的理財產品，已具備了互聯網的用戶體驗。“可以通過手機登錄網上銀行，對產品進行購買、贖回與查閱，非常方便。”劉琦說道。

　　像劉琦那樣的投資者在臺州尚有不少，相較五花八門的互聯網理財產品，他們看中的是傳統銀行較強的風險控制能力與完備的清收機制。

　　“這也是傳統銀行與互聯網金融機構相比的優勢。”興業銀行臺州分行的財富經理鄭志淵告訴記者，互聯網金融尚處于起步階段，準入門檻低，違約成本低，同時，相關法律有待完善，整個行業面臨諸多政策和法律風險。

　　因此，傳統銀行此時發力，為時未晚。

　　記者還了解到，去年6月，興業銀行已與百度達成合作，雙方將在互聯網金融、電子商務、大數據研究、網絡零售信貸、金融市場、貿易融資等相關領域組建創新合作團隊，共同探索推出有市場競爭力的互聯網金融創新產品。

　　專家

　　銀行后起發力

　　潛力無窮

　　在銀行和互聯網融合的浪潮下，伴隨著許多是非與爭議，作為學院派，臺州電視廣播大學金融學教授陳敏菊，有著自己的見解。

　　在談及互聯網理財時，很多人忽略了它的定義，“理財的含義很廣泛，但總體來說，不管是互聯網理財，還是傳統銀行理財，其本質都是金融，這一點應該明確。”陳敏菊補充道，“互聯網理財，則是金融技術和互聯網技術的深度結合，但就目前來說，金融技術更為復雜，因此銀行雖起步慢，依舊潛力無窮。”

　　盡管如此，銀行理財產品也有一段“不光彩”的過去，那場驚心動魄的“錢荒”，至今讓人記憶猶新。

　　“在監管上，銀行有發行理財產品的需求。首先，理財產品可以吸引大量的存款；其次，貸款作為銀行的利潤來源，發放貸款則要占用自有資金，而央行對存貸比有嚴格要求，通過理財產品卻可以繞開這一限制。”陳敏菊舉了一個例子，繼續說道，“期限錯配也是一個原因，銀行發行短期的理財產品匯聚資金，然后投向期限較長的項目，這樣就埋下了隱患。”

　　在安全性上，陳敏菊也表示，自己更青睞于銀行，“相對互聯網理財產品，銀行理財產品有這么幾重保障：首先，政府的隱形擔保；其次，銀行也會顧及自身信譽，出來擔保。”

　　當然，投資者不能因此高枕無憂。“與存款相比理財產品受益更高，同時風險也相對更高。”陳敏菊說。

　　記者手記

　　融合大趨勢下

　　客戶體驗為王

　　過去一兩年，互聯網金融來勢洶洶，撕開了傳統銀行業的一道口子。如今，終端零售客戶方面，互聯網金融對傳統銀行構成了巨大的沖擊，然而，對大客戶仍舊構不成吸引力。也就是說，胳膊擰不過大腿，銀行業的根基依然無法撼動。

　　然而，值得一提的是，銀行作為一個大型機構，在組織架構層面，內部部門分工極細，從總行到基層層級眾多，組織架構復雜且僵化，需要平衡各方利益，協調困難，調整不易。互聯網企業相對規模較小，組織結構簡單，比較靈活。

　　“倒逼改革”已廣為流傳，其實，這二者并不是在玩“零和游戲”，融合和互補則是未來的大方向，不存在誰取代誰。互聯網的優勢在于客戶體驗與分銷能力，銀行則在于線下經驗以及海量的數據，這是發展互聯網金融的良好基礎。

　　目前，傳統銀行也真正開始了一些大動作。工行推出e-ICBC體系，包括三個平臺：電商平臺融e購、社交通訊工具融e聯、直銷銀行融e行。這是銀行業涉足互聯網的標志。記者認為，銀行不僅要在運營上大下苦功夫，運營理念也要從“以產品為中心”轉向“以客戶為中心”，完善客戶體驗。

原標題: 把理財產品搬上網臺州傳統銀行發力互聯網金融