專家稱，銀行觸網(wǎng)雖晚，但潛力依然無窮

　　3月23日，工商銀行高調(diào)發(fā)布旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融品牌“e-icbc”和一批主要產(chǎn)品，宣告其全面實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略，由此引發(fā)廣泛關(guān)注。

　　“余額寶”的蝴蝶翅膀振動(dòng)了一年多之后，雖然如今關(guān)注度及媒體曝光度已不及往日，但毋庸置疑的是，它實(shí)實(shí)在在地促使了傳統(tǒng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)變觀念，并讓他們觸網(wǎng)發(fā)力。處“互聯(lián)網(wǎng)+”風(fēng)口之上，傳統(tǒng)銀行也逐漸意識(shí)到，只有融入互聯(lián)網(wǎng)金融，才能獲得新的利潤增長點(diǎn)，他們也開始利用自身資源、信息和技術(shù)等優(yōu)勢(shì)后發(fā)追趕。

　　倒逼促進(jìn)改革，在臺(tái)州的銀行界亦是如此，那么，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)企業(yè)所帶來的“鯰魚效應(yīng)”，又會(huì)激發(fā)出傳統(tǒng)銀行業(yè)怎樣的潛能呢？

　　泰隆銀行正儲(chǔ)備人才，謀互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略

　　在浙江泰隆銀行電子銀行部總經(jīng)理鄭勇的眼中，“余額寶”等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，就如一面鏡子，照出了傳統(tǒng)銀行的缺陷。

　　“余額寶收益較高，用支付寶賬戶來購買貨幣基金，而貨幣基金的流動(dòng)性較好、安全性高。”鄭勇說。

　　不僅如此，余額寶還將互聯(lián)網(wǎng)的簡(jiǎn)單、便捷、快速等優(yōu)勢(shì)發(fā)揮得淋漓盡致，這才吸收了大量的擁躉，以及他們的存款。

　　阿里巴巴這一記“敲山震虎”，影響不可謂不大，傳統(tǒng)銀行在反思之余，也想迅速出手“接招”。

　　鄭勇說，泰隆銀行在理財(cái)產(chǎn)品上，積累了豐富的資源與經(jīng)驗(yàn)，想要破局，也應(yīng)讓現(xiàn)有的優(yōu)勢(shì)理財(cái)產(chǎn)品，插上互聯(lián)網(wǎng)的翅膀。

　　如今，泰隆銀行根據(jù)投資者不同偏好，結(jié)合“小微金融”，在互聯(lián)網(wǎng)上推出了一系列理財(cái)產(chǎn)品，投資者可用網(wǎng)銀購買。

　　據(jù)其網(wǎng)站顯示，有“快贏系列”“錢潮系列”“穩(wěn)賺系列”等，期限和收益各不相同。另外，風(fēng)險(xiǎn)也控制在合理的范圍，據(jù)歷年發(fā)布的公告顯示，其風(fēng)險(xiǎn)被評(píng)定為低或中低級(jí)。

　　當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)只是銀行吹響“進(jìn)攻”號(hào)角的第一步。

　　“泰隆銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略，也需建立在大量人才儲(chǔ)備的基礎(chǔ)上。”鄭勇向記者透露，目前，泰隆銀行正通過各種渠道，充實(shí)其互聯(lián)網(wǎng)人才的缺口。

　　商業(yè)銀行自上而下貫徹“互聯(lián)網(wǎng)+”

　　臺(tái)州本土銀行觸網(wǎng)意識(shí)濃烈，而那些立足臺(tái)州的商業(yè)銀行，也正各自施行著自上而下的“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略。

　　在椒江一家廣告公司上班的白領(lǐng)劉琦，近期在興業(yè)銀行購買了一款“錢大掌柜”的理財(cái)產(chǎn)品。

　　“在購買之前，我將它與余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行了對(duì)比，發(fā)現(xiàn)在發(fā)售規(guī)模上，兩者不相伯仲，在收益上，比余額寶高出一些。”劉琦告訴記者，且出于對(duì)傳統(tǒng)銀行的信任，她最終選擇了“錢大掌柜”。

　　令她驚喜的是，這款出自銀行的理財(cái)產(chǎn)品，已具備了互聯(lián)網(wǎng)的用戶體驗(yàn)。“可以通過手機(jī)登錄網(wǎng)上銀行，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行購買、贖回與查閱，非常方便。”劉琦說道。

　　像劉琦那樣的投資者在臺(tái)州尚有不少，相較五花八門的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，他們看中的是傳統(tǒng)銀行較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力與完備的清收機(jī)制。

　　“這也是傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)相比的優(yōu)勢(shì)。”興業(yè)銀行臺(tái)州分行的財(cái)富經(jīng)理鄭志淵告訴記者，互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于起步階段，準(zhǔn)入門檻低，違約成本低，同時(shí)，相關(guān)法律有待完善，整個(gè)行業(yè)面臨諸多政策和法律風(fēng)險(xiǎn)。

　　因此，傳統(tǒng)銀行此時(shí)發(fā)力，為時(shí)未晚。

　　記者還了解到，去年6月，興業(yè)銀行已與百度達(dá)成合作，雙方將在互聯(lián)網(wǎng)金融、電子商務(wù)、大數(shù)據(jù)研究、網(wǎng)絡(luò)零售信貸、金融市場(chǎng)、貿(mào)易融資等相關(guān)領(lǐng)域組建創(chuàng)新合作團(tuán)隊(duì)，共同探索推出有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品。

　　專家

　　銀行后起發(fā)力

　　潛力無窮

　　在銀行和互聯(lián)網(wǎng)融合的浪潮下，伴隨著許多是非與爭(zhēng)議，作為學(xué)院派，臺(tái)州電視廣播大學(xué)金融學(xué)教授陳敏菊，有著自己的見解。

　　在談及互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)時(shí)，很多人忽略了它的定義，“理財(cái)?shù)暮�義很廣泛，但總體來說，不管是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，還是傳統(tǒng)銀行理財(cái)，其本質(zhì)都是金融，這一點(diǎn)應(yīng)該明確。”陳敏菊補(bǔ)充道，“互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，則是金融技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深度結(jié)合，但就目前來說，金融技術(shù)更為復(fù)雜，因此銀行雖起步慢，依舊潛力無窮。”

　　盡管如此，銀行理財(cái)產(chǎn)品也有一段“不光彩”的過去，那場(chǎng)驚心動(dòng)魄的“錢荒”，至今讓人記憶猶新。

　　“在監(jiān)管上，銀行有發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的需求。首先，理財(cái)產(chǎn)品可以吸引大量的存款；其次，貸款作為銀行的利潤來源，發(fā)放貸款則要占用自有資金，而央行對(duì)存貸比有嚴(yán)格要求，通過理財(cái)產(chǎn)品卻可以繞開這一限制。”陳敏菊舉了一個(gè)例子，繼續(xù)說道，“期限錯(cuò)配也是一個(gè)原因，銀行發(fā)行短期的理財(cái)產(chǎn)品匯聚資金，然后投向期限較長的項(xiàng)目，這樣就埋下了隱患。”

　　在安全性上，陳敏菊也表示，自己更青睞于銀行，“相對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，銀行理財(cái)產(chǎn)品有這么幾重保障：首先，政府的隱形擔(dān)保；其次，銀行也會(huì)顧及自身信譽(yù)，出來擔(dān)保。”

　　當(dāng)然，投資者不能因此高枕無憂。“與存款相比理財(cái)產(chǎn)品受益更高，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)更高。”陳敏菊說。

　　記者手記

　　融合大趨勢(shì)下

　　客戶體驗(yàn)為王

　　過去一兩年，互聯(lián)網(wǎng)金融來勢(shì)洶洶，撕開了傳統(tǒng)銀行業(yè)的一道口子。如今，終端零售客戶方面，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行構(gòu)成了巨大的沖擊，然而，對(duì)大客戶仍舊構(gòu)不成吸引力。也就是說，胳膊擰不過大腿，銀行業(yè)的根基依然無法撼動(dòng)。

　　然而，值得一提的是，銀行作為一個(gè)大型機(jī)構(gòu)，在組織架構(gòu)層面，內(nèi)部部門分工極細(xì)，從總行到基層層級(jí)眾多，組織架構(gòu)復(fù)雜且僵化，需要平衡各方利益，協(xié)調(diào)困難，調(diào)整不易�；ヂ�(lián)網(wǎng)企業(yè)相對(duì)規(guī)模較小，組織結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，比較靈活。

　　“倒逼改革”已廣為流傳，其實(shí)，這二者并不是在玩“零和游戲”，融合和互補(bǔ)則是未來的大方向，不存在誰取代誰。互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)在于客戶體驗(yàn)與分銷能力，銀行則在于線下經(jīng)驗(yàn)以及海量的數(shù)據(jù)，這是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的良好基礎(chǔ)。

　　目前，傳統(tǒng)銀行也真正開始了一些大動(dòng)作。工行推出e-ICBC體系，包括三個(gè)平臺(tái)：電商平臺(tái)融e購、社交通訊工具融e聯(lián)、直銷銀行融e行。這是銀行業(yè)涉足互聯(lián)網(wǎng)的標(biāo)志。記者認(rèn)為，銀行不僅要在運(yùn)營上大下苦功夫，運(yùn)營理念也要從“以產(chǎn)品為中心”轉(zhuǎn)向“以客戶為中心”，完善客戶體驗(yàn)。

原標(biāo)題: 把理財(cái)產(chǎn)品搬上網(wǎng)臺(tái)州傳統(tǒng)銀行發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融