制圖陳驍

　　“Hello，大家好！我叫微眾銀行，英文名Webank。我剛得到中國銀監會的同意籌建的批復，正努力成為‘普惠金融’的實踐者。這里是我在新浪的官方微博，請大家多多關照^_^ ”——

　　昨日，國內首批民營銀行中的深圳前海微眾銀行(以下簡稱微眾銀行)試營業。作為首家號稱沒有網點、僅依靠互聯網的新型銀行，盡管只是內部系統測試，卻也吸引了市場關注的目光，引發外界對于互聯網銀行在監管、技術、產品等方面的好奇。

　　但微眾銀行對于此次試營業異常低調，昨日只是回復記者稱：“目前，深圳前海微眾銀行遵循依法合規的原則，為銀行股東、銀行員工辦理開戶；邀請目標用戶參與業務體驗，與此同時加強同業聯動，建立合作關系。”

　　而由阿里巴巴為主導，復星、萬向等企業參股籌建的網商銀行一直以來也備受市場的關注，昨日記者就此詢問“螞蟻金服”有關網商銀行的近況時，他們以“正在籌備中”作為了答復。

　　就像時下熱播的綜藝節目“奔跑吧，兄弟”，微眾銀行一路飛奔，順風順水——去年7月后，10月就召開創立大會，接下來獲得金融許可證、順利完成工商注冊領取營業執照、官網上線等大動作都是在去年12月這一個月內火速完成。

　　擁有30億元的注冊資本金、背靠著騰訊這個互聯網大企業，微眾銀行帶著明顯的“互聯網”標簽：沒有物理網點和柜臺，獲客、風控、服務或將都于線上完成。在中國還從沒有出現過這樣經營模式的銀行，帶給人們太多期待。此次微眾銀行試營業或將是互聯網銀行的首次落地，因此備受矚目。

　　在新浪微博上，微眾銀行到目前為止僅發過一條微博，但顯然網友們已經迫不及待地想知道“怎么玩”？

　　此前微眾銀行曾透露一些構想，如“刷臉”開戶、無抵押信用貸款、一元錢起存起貸等。微眾銀行給記者的回復并沒有太多細節，此次試營業只是為銀行股東、銀行員工辦理開戶；邀請目標客戶參與業務體驗；與此同時加強同業聯動，建立合作關系。

　　“相當于對內部系統進行測試，不是正式對外營業。”微眾銀行相關負責人告訴記者，市場持續的關注使他們受寵若驚，每天前來聯系采訪的媒體絡繹不絕。

　　據微眾銀行內部人士透露，該行正式開始營業還要等到三四月份。還未習慣在聚光燈下的微眾銀行，在系統建設、產品研發等方面正面臨更高的挑戰。

　　現在看來，一些支撐這些新奇構想的重要問題仍沒有得出明確結論。比如，“刷臉”是否意味著“面簽”的監管要求已經突破？

　　按央行相關通知，未在銀行柜臺與個人見面認證開立的電子賬戶，被界定為弱實名電子賬戶，可通過遠程進行開戶，不過只能用于購買該銀行發行、合作發行或代銷的理財產品，不能轉賬結算、交易支付和現金收付。能否在這方面有所突破，大家都在看第一家互聯網銀行如何“破冰”。

　　網友們充滿期待的互聯網銀行是這樣的：以后辦業務不用再忍受排長隊的煎熬、不用再看擠出來的笑臉，不用再聽程序化的問答“要匯款，你認不認識這個人？”申請貸款不用再需要準備一打又一打復雜的文件，經歷一連串的繁瑣手續；在互聯網銀行，沒有VIP和草根之分，能受到同樣的待遇……

　　隨著與傳統銀行競爭的大幕徐徐拉開，以互聯網銀行為代表的首批民營銀行的創新空間和發展潛力究竟有多大，人們拭目以待。

　　解密

　　互聯網銀行落地了，怎么玩？

　　李克強總理4日在深圳前海微眾銀行敲下電腦回車鍵，卡車司機徐軍拿到了3.5萬元貸款。(圖片來自人民網)

　　網友：真的可以“刷臉”么？我就存一元錢，可以么？

　　官方回復：內測階段只為銀行股東、銀行員工辦理開戶

　　面對首家互聯網銀行，網友們好奇之余紛紛送上了祝福。然而，目前一些“隱形”障礙和困擾仍擺在這家互聯網銀行面前，亟待突破。

　　“金融基礎設施”障礙如何突破？

　　“互聯網金融實踐面臨的首要挑戰就是基礎設施建設。”微眾銀行行長曹彤認為，在線身份識別是互聯網金融最重要的基礎設施。

　　由于不設物理網點，無營業柜臺，遠程開戶成為微眾銀行首先要解決的問題。然而，根據目前監管政策，客戶開立銀行賬戶等都必須進行面簽，這一強制規定一度被認為是網絡銀行的最大障礙。

　　據了解，微眾銀行將使用“人臉識別”技術代替傳統“面簽”的身份驗證方式。但這種模式能否得到監管認可？可喜的是，在積極鼓勵金融業改革創新、推動銀行業戰略轉型的背景下，央行近日下發了《關于銀行業金融機構遠程開立人民幣銀行賬戶的指導意見(征求意見稿)》，對銀行遠程開立賬戶提出框架性意見。

　　“順應互聯網金融的發展趨勢，只要能達到保護投資者的目的，通過其他辦法解決面簽問題并非不可。”中央財經大學金融學院教授郭田勇認為。

　　除了遠程開戶問題，征信也是微眾銀行面臨的互聯網金融基礎設施建設的重要內容。

　　事實上，過去相當一部分人群由于缺乏人民銀行的征信信息，無法享受到信貸服務，大家也逐漸意識到單純依靠某個機構或者政府部門建設這些金融基礎設施并不現實。

　　人民銀行近日印發《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等8家機構做好個人征信業務的準備工作，準備時間為六個月。

　　多位業內人士認為，伴隨微眾銀行等互聯網銀行的設立，為順應新的監管要求，包括在線身份識別、征信等金融基礎設施建設將實現新的飛躍。但對微眾銀行來說，仍需要“人臉識別”等技術的確實保證和對新監管辦法出臺的耐心等待。

　　縱深

　　首家互聯網銀行需突破三大障礙困擾

　　　“社交大數據”如何轉化為“金融大數據”？

　　在“人臉識別”驗證身份后，據稱微眾銀行將通過“大數據分析”的方法對申請人發放具體貸款。

　　微眾銀行相關負責人表示，微眾銀行的大數據系統匯集了40萬億條數據信息，因此微眾銀行不需要調查信用、上門擔保，整個服務完全依托于互聯網。

　　據了解，微眾銀行的互聯網大數據借助騰訊旗下各種平臺的資源，主要運用社交網絡上的海量信息，比如在線時長、登錄行為、虛擬財產、支付頻率、購物習慣、社交行為等，為用戶建立基于線上行為的征信報告。

　　業內人士表示，微眾銀行會利用騰訊的不同數據源，通過采集并處理包括即時通信、電商交易、虛擬消費、關系鏈、游戲行為、媒體行為和基礎畫像等數據，并根據統計學的方法，得出信用主體的信用得分。

　　但是，社交大數據得出的信用評分并不能簡單地與金融信用劃等號。事實上，數據采集量越大，其可能帶來的“數據噪音”也越多。

　　“和傳統銀行的客戶信息相比，社交網絡上的信息往往不全，社交數據在一些互聯網金融機構的風控模型中占比并不高。”網貸之家CEO石鵬峰認為，數據并不是越多越好，如果大量數據與用戶的信用狀況沒有直接掛鉤，那么數據的有效性就會打折扣。

　　廣東互聯網金融協會秘書長朱明春認為，由于騰訊的“社交屬性”大于“金融屬性”，以騰訊資源為主導的微眾銀行仍面臨信用評分系統存在無效信息干擾等問題，信用模型的建立可能需要不斷修正。

　　股東共患難后能不能同富貴？

　　公開信息顯示，微眾銀行共有10名股東，3家發起人深圳市騰訊網域計算機網絡有限公司持股30%、深圳市百業源投資有限公司和深圳市立業集團有限公司分別持股20%。

　　微眾銀行其他7名法人股東分別是：深圳市淳永投資有限公司(持股9.9%)，深圳市橫崗投資股份有限公司(持股5%)，深圳光匯石油集團股份有限公司(持股4%)，涌金投資控股有限公司、信太科技(集團)有限公司、深圳市金立通信設備有限公司(各持股3%)，中化美林石油化工集團有限公司(持股2.1%)。

　　事實上，由于擔心股權過度集中，可能產生關聯交易，監管機構一度要求民營銀行的單個股東占比不得超過20%，騰訊持股微眾銀行30%股權已經是“破了例”。

　　“從目前來看，騰訊對微眾銀行的發展可以說是‘全力支持’，光是提供征信數據這一點，其對微眾銀行的貢獻就顯然超過30%。”朱明春說。多位業內人士表示，由于騰訊對微眾銀行付出的資源“明顯較大”，這一股權結構可能為未來微眾銀行的發展埋下隱患。

　　近期，阿里系螞蟻金融服務集團與天弘基金的另一股東內蒙古君正能源化工股份有限公司之間有關增資入股天弘基金引起的糾紛，成為市場關注的焦點。

　　“天弘基金的余額寶能如此成功，主要是因為‘傍上了’阿里支付寶這棵大樹，阿里不愿‘肥水流入外人田’，試圖控股天弘基金，但矛盾卻糾纏至今。”一位基金業內人士表示，“微眾銀行也是如此，現在剛成立一切都很和諧，但隨著微眾銀行的發展，股東對于其付出與回報之比若覺得不平衡，就可能產生爭議。”

　　“股東之間需要講究誠信，尊重已經簽署的法律文書。”北京大學經濟學院金融系副主任、中國金融研究中心副主任呂隨啟說，“此外騰訊與微眾銀行都是獨立的法人實體，雙方需要在資源銜接、共享上制定更為量化的協議。”據新華社

原標題: 互聯網銀行來啦!解密：微眾銀行怎么玩?