車險、養(yǎng)老保險等險種已深入市民的日常生活，市民對這幾種保險的接受度也高。但是，若將保險作為理財工具，部分市民就認為保險的理財功能不高，無法獲取較高收益。

　　保險專家則表示，保險不同于債券、基金、股票等理財工具，它并不主動賺取收益，保險理財是為“無法預料的事情作準備”。

　　保險的保障功能

　　很多人認為，保險是在有閑錢的時候購買的產品，在生活富余后再考慮保障問題，更多的是“錦上添花”之用。

　　但是，保險專家表示保障功能是保險的基本效用，可為投保人預防風險。投保人購買保險，花少量的錢為未來可能的風險做好管理。很多人不購買保險，但還是會考慮存錢，這種做法和投保的功能相似，但保險的投資相對少很多，相比之下，存錢要考慮通貨膨脹對實際購買力的影響，以及家庭現金流對家庭投資規(guī)劃的影響，所以在保障這方面，保險是更有效率的風險管理辦法。

　　保險的理財功能

　　隨著保險業(yè)的發(fā)展和創(chuàng)新，不少險種也附帶起了理財功能，即保險產品兼具保障及增值效用。雖然增值收益水平普遍來講并不高，遠比不上其他金融產品，但是相比沒有增收效果的保險產品，已經更加劃算了。值得一提的是，保險的風險低，收益穩(wěn)定，且其本職功能是不可或缺的，對于那些不會炒股沒時間挑選基金的投保人不妨予以考慮。

　　保險投保比例要合適

　　投保費用和投保額度要占年收入多少才合理？有人提出過“雙十理論”，即保費不超過年收入的10%，保額不超過年收入的10倍，這不失為一個簡單的衡量辦法。但對于不同年齡段的市民及處于不同時間段的家庭來說，其保險需求可能不夠精準。保費到底要投資多少，保額要預估多少，建議投保人對自己的家庭收支進行計算，保額能在意外事件發(fā)生時繼續(xù)維持家庭的生活水平即為合適。

　　在單身階段，投保主要是為預防意外傷害風險，可考慮購買意外險，如果收入允許，還可同時購買保障性較高的終身壽險。對于一個大家庭，則需要從家庭基本規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃以及孩子教育規(guī)劃這三個方面加以考慮，在保障充分的基礎上，考慮投保投資型保險產品。預則立，不預則廢，投保切莫跟隨感覺走，做好切實規(guī)劃才能讓保險更加“保險”。

原標題: 了解保險本質功能避免踏入理財誤區(qū)