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突擊攬儲被叫停 中小銀行存款“脫水”
2014年09月16日 來源: 新華網(wǎng)

  “1000萬存一天,利息五六萬元”“買理財產(chǎn)品送加油卡”……在月末存貸比考核中,不少銀行通過這樣的高利息和優(yōu)惠打響“存款大戰(zhàn)”。但對于儲戶來說,這樣的“好事”以后可能會越來越少了。

  上周五(9月12日)深夜,銀監(jiān)會、財政部和央行三部門發(fā)布《關(guān)于加強商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項的通知》(以下簡稱236號文),指導(dǎo)商業(yè)銀行設(shè)立存款偏離度指標(biāo),進一步約束存款沖時點行為。這距離銀監(jiān)會主席尚福林在年中工作會議上明確提出從制度源頭遏制銀行“沖時點”,不到兩個月時間。

  236號文明確規(guī)定,銀行月末存款偏離度不得超過3%,若超出則自下月起連續(xù)暫停準(zhǔn)入事項3個月以上。這一文件將從9月起執(zhí)行。業(yè)內(nèi)較為一致的看法是,中小型銀行的存款量會受到較大沖擊。“大部分的中小商業(yè)銀行都會受到非常大的影響,我個人粗略算了一下,存款量將下降1/3左右。”渤海銀行行長趙世剛表示。

  在興業(yè)銀行首席經(jīng)濟學(xué)家魯政委看來,該文件的實際效果值得思考。“由于該文件將存款沖時點的動因歸結(jié)為撐規(guī)模、爭排名,忽視了真正的動因貸存比緊張,因而銀行要么坐視存款流失而相應(yīng)壓縮信貸總規(guī)模,要么接受負(fù)債成本進一步上升,而被迫壓縮低收益票據(jù)和短貸,尋找更高收益的資產(chǎn)。”他告訴記者。

  月末偏離度不超過3%

  236號文發(fā)布即日起,商業(yè)銀行以往一到月末、季末、年末就拼命拉存款、沖時點的做法將受到嚴(yán)格約束。236號文要求商業(yè)銀行不得設(shè)立時點性存款規(guī)模考評指標(biāo),不得設(shè)定單純以存款市場份額或排名為要求的考評指標(biāo),分支機構(gòu)不得層層加碼提高考評標(biāo)準(zhǔn)及相關(guān)指標(biāo)要求。

  236號文進一步提出了8個不得:不得高息攬儲吸存;不得非法返利吸存;不得通過第三方中介吸存;不得延遲支付吸存;不得以貸轉(zhuǎn)存吸存;不得以貸開票吸存;不得通過理財產(chǎn)品倒存;不得通過同業(yè)業(yè)務(wù)倒存。

  除了上述“不得”,236號文還出具了明確的量化指標(biāo)考核方法:月末存款偏離度不得超過3%,計算每季最后一月的月末存款偏離度時,“本月日均存款”的可計入金額不得超過上月日均存款×(1+最近4個季度最后一月日均存款增長率的均值)。

  與此同時,銀監(jiān)會對存款偏離度的監(jiān)管糾正和處罰措施也可謂非常嚴(yán)厲。236號文指出,對于存款偏離度超過3%的銀行,自下月起連續(xù)暫停準(zhǔn)入事項3個月以上;對于一年之內(nèi)月末存款偏離度兩次超過3%的銀行,適當(dāng)降低其年度監(jiān)管評級。

  而對于月末存款偏離度超過4%的銀行,下月起連續(xù)3個月暫停其部分業(yè)務(wù)和期限超過90天資產(chǎn)的增長。對于之前月末存款偏離度超過3%的銀行,各級監(jiān)管機構(gòu)會同各級人民銀行分支機構(gòu)提前與其主要負(fù)責(zé)人進行監(jiān)管談話,要求其立即制定整改方案,并切實加以糾正。該236號文發(fā)布之日即生效,對銀行來說,第一關(guān)就是9月底。

  專家呼吁調(diào)整存貸比考核

  銀監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示,236號文的發(fā)布是為了貫徹國務(wù)院辦公廳《關(guān)于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問題的指導(dǎo)意見》而形成的規(guī)范性監(jiān)管要求。民生證券研究報告指出,中小銀行資產(chǎn)規(guī)模過快擴張,但存款來源有限,月末存貸比考核倒逼中小行月末高息攬存。監(jiān)管部門此舉目的在于降低全社會利率水平波動,進而降低實體融資成本。

  就該政策可能產(chǎn)生的效果,銀監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示,236號文將進一步規(guī)范商業(yè)銀行經(jīng)營行為,維護健康金融秩序,緩解月末、季末存款等的大幅波動,促進商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營。同時,有利于降低銀行的負(fù)債成本,從而降低企業(yè)的融資成本。

  不過,在業(yè)內(nèi)及專業(yè)人士看來,監(jiān)管約束存款偏離度可能會事與愿違。魯政委直言,由于該文將存款沖時點的動因歸結(jié)為撐規(guī)模、爭排名,忽視了真正的動因貸存比緊張,因而在236號文之后,銀行要么坐視存款流失而相應(yīng)壓縮信貸總規(guī)模,要么接受負(fù)債成本的進一步上升,而被迫壓縮低收益票據(jù)和短貸,尋找更高收益的資產(chǎn)。可能與降低融資成本的初衷南轅北轍。

  因此,魯政委呼吁應(yīng)調(diào)整商業(yè)銀行存貸比考核,讓銀行存款定價回歸理性。“銀行拉存款,求規(guī)模只是一個方面,最重要的還是為了應(yīng)對存貸比。236號文會使信貸萎縮問題變得更嚴(yán)重。以前存貸比不足,沖一點存款就過來了,現(xiàn)在不讓沖了,就會直接壓縮貸款量”。

  新華社亦轉(zhuǎn)述專家說法稱,今后銀行攬儲壓力將陡增,為不影響銀行信貸投放,呼吁盡早調(diào)整存貸比考核指標(biāo)。

  國信證券固收部研究員董德志也指出,對銀行存款偏離度的約束恐不能平抑季末貨幣市場利率高企的波動。以往是在月末時點(當(dāng)月最后一周)拉存款戰(zhàn)進入白熱化,但是由于設(shè)定了存款月末時點考核,這將導(dǎo)致銀行大幅拉升存款的時間段前置。例如在前兩周就主動展開拉存款行為,以避免最后時間點的存款激增而造成偏離度過大,“因此只是將白熱化時點前置了”。

  對中小銀行沖擊較大

  在業(yè)內(nèi)人士看來,236號文的出臺將會對中小型銀行的存款量帶來不小沖擊。“按照236號文件的精神要求,大部分的中小商業(yè)銀行都會受到非常大的影響,我個人算了一下,存款量將下降1/3左右。”渤海銀行行長趙世剛表示。

  “對變相的高息攬存、以貸吸存等方式都提出了明確量化的要求,而且還有一些行政手段的處罰,這是非常嚴(yán)厲的,對大型銀行影響稍微小一點。”趙世剛告訴記者。

  有地方小型商業(yè)銀行內(nèi)部人士也坦言,監(jiān)管想通過此舉緩解中小企業(yè)融資貴的問題或許有些治標(biāo)不治本。“3%的量化設(shè)定意味著存款波動是上也不行下也不行,為了維持存款的穩(wěn)定銀行甚至?xí)ǜ蟮膬r錢來買存款”。

  該人士認(rèn)為,監(jiān)管機構(gòu)對于銀行到底通過什么方式來吸存其實很難監(jiān)管。值得注意的是,銀行過去通過發(fā)售理財產(chǎn)品,在季末時點集中回表瞬間改善存款規(guī)模將變得更為困難,這將需要支付更多成本。

  董德志分析稱,以往理財產(chǎn)品多集中在月末到期,例如29日到期,由于30日資金無法順利流動,最終客戶資金會被留在理財發(fā)售銀行的存款賬戶中。而在新規(guī)定下,為規(guī)避偏離度約束,理財?shù)狡跁r點將被提前,例如:可提前到20日。但是想將20日到期的理財資金穩(wěn)定的留在本行存款賬戶中,并非易事,這可能需要銀行為此支付更多的成本。

  在此政策下,為了應(yīng)對存貸比的考核,銀行該通過什么方式來吸收存款呢?上述地方小型商業(yè)銀行人士表示,目前并沒有什么新的辦法去吸儲,但是吸儲的成本和難度提升了。為了應(yīng)對存貸比的考核,要么增加存款,要么壓縮貸款。不過亦有觀點認(rèn)為,現(xiàn)在很多銀行都已經(jīng)開始追求日均存款,沖時點的概念已經(jīng)逐步弱化,以后把日均存款做起來就不會有很大影響。(每日經(jīng)濟新聞)

原標(biāo)題: 月突擊攬儲被叫停 中小銀行存款“脫水”

標(biāo)簽: 存款 銀行 浙江在線臺州頻道 責(zé)任編輯: 王未未
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