【理財案例】

　　網友L先生，53歲，大專學歷，國企管理干部，稅后月收入8000元。愛人今年50歲，國企會計，稅后月收入7000元。夫妻年終獎稅后共計10000元�，FLW先生家庭定居上海，全款購買自住房產1套3居室，市值180萬元，和即將研究生畢業的兒子同住。另全款購買投資房產1居室1套，市值60萬元。夫妻雙方均有國企單位給員工繳納的社保。LW先生家庭現金及活期存款10000元，定期存款50萬元，購買基金30萬元，股票30萬元，家庭月支出3000元，其他年支出34000元。

　　【理財目標】

　　1、L先生家庭的現金規劃；

　　2、L先生家庭成員的保險保障規劃；

　　3、L先生兒子結婚費用的計劃；

　　4、L先生夫婦的退休養老資金規劃；

　　君德財富高級理財師為網友量身定做理財案例如下：

　　【財務比率分析】

　　資產負債表

　　收入支出表

　　客戶財務比率表

　　(1)結余比率反映的是客戶提高其凈資產水平的能力。L先生家庭的結余比率實際值63%高于參考值30%。說明LW先生家庭具有很強的儲蓄意識和節約意識，能主動積累財富，也有很強的提升凈資產能力，在資金安排方面也有很大的余地。

　　(2)清償比率反映的是客戶的綜合償債能力。L先生家庭的清償比率實際值為1，處于合理范圍為50%以上。說明LW先生家庭資產負債情況較為安全。

　　(3)負債比率反映的是客戶的綜合償債能力。L先生家庭的負債比率實際值為0，處于合理范圍為50%以下。說明L先生家庭雖具有一定的債務負擔，但從資產角度來看還沒有占過重的比例，有利于為投資規劃提供很好的前提條件。

　　(4)財務負擔比率是反映客戶短期償債能力的指標。L先生家庭參考值為0。低于參考值40%。說明L生家庭短期債務負擔壓力不大，短期償債能力較強。

　　(5)流動性比率反映的是客戶支出能力的強弱。L先生家庭流動性比率實際值為1.7，低于參考值為3-6。表明L先生家庭應付財務危機的能力較弱。(6)投資與凈資產比率反映的是客戶通過投資提高凈資產水平的能力。L先生家庭的投資與凈資產比率實際值為34%，低于參考值50%-55%。說明L先生家庭投資意識較差，投資組合結構不合理，不能充分利用資金去進行有效增值。

　　【客戶財務狀況總體評價及建議】

　　總體評價：

　　君德財富高級理財師徐渤程認為，L先生家庭現階段財務狀況安全性較高，具有一定的儲蓄意識和節約意識，能夠主動積累財富；短期償債能力較強。但是該家庭財務狀況中也存在一些問題，主要包括：家庭成員和財產的風險管理保障不充分；投資意識較差，提升凈資產的能力較弱，未能充分利用資金去進行有效增值；抗風險能力和應付財務危機的能力較弱。如果L先生家庭想順利的實現理財規劃目標，還需要仔細規劃。

　　君德財富徐渤程建議：

　　1、增加銀行活期儲蓄或現金儲備，保留17500-35000元，以便應對不時之需。

　　2、保險保障不夠，應做適當增加。

　　3、投資組合結構不合理，不能充分利用資金去進行有效增值，應提升投資額度，合理配置投資的產品，提高凈資產水平。

　　【分項理財規劃方案】

　　1、現金規劃現金規劃是進行理財規劃的必備基礎。家庭資產的流動性通常保留相當于3-6個月支出的現金及現金等價物。L家庭應留出17500-35000元的流動性資產作為滿足家庭的短期需求的備用金，以防突發性支出。由于備用金使用時間的不確定性，建議以現金、銀行活期儲蓄、和貨幣市場基金的形式來配置。這樣既能滿足流動性所需，又能獲得一部分收益。

　　2、家庭成員的保險保障規劃L夫婦風險意識較弱，僅憑公司的社保不能滿足風險保障要求，應購買了商業保險。根據保險的“雙十原則”，商業保險繳費額度以家庭稅后年總收入的10%為宜，約19000元/年。另需將保額做到家庭稅后年總收入的10倍，約1900000元，保額的分配上應與L家庭的收入貢獻相匹配，并優先考慮大人風險保障的原則，可以按照6：3：1的比例分配保額。

　　3、兒子結婚費用規劃由于L先生的兒子今年研究生畢業，馬上面臨就業，結婚生子等問題。可以用一部分已有的凈資產作為兒子結婚費用的資金，采用定期定額的投資方式準備這筆費用。在投資工具的選擇上，應以風險適中的投資為主，如債券型基金、股票型基金、第三方金融機構理財產品等投資組合。

　　4、退休養老規劃由于考慮到L先生夫婦目前距離退休的期限較近、并且通常退休金的金額較大，與籌劃兒子結婚費用的時間相同，所以在日常生活中應開源節流，避免不必要支出造成的資金浪費。另外可用于投資的資金在選擇投資工具時可以適當投資風險、收益都相對較適中的項目上。建議LW采用定期定額投資的方式，投資于半年或一年期的債券基金、股票型基金和第三方金融機構理財產品等投資組合，分散投資單品的投資風險。在幾年后L先生夫婦退休時即可擁有一定的養老費用。

　　經過上述規劃，LW家庭的所有理財目標基本上都可以得到滿足了。

原標題: 國企高管月入八千 如何規劃子女教育退休養老