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　　家庭投資不易且投且兼顧

　　徐蒙

　　案例：

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　　解先生，50歲，家住黃巖城區(qū)，四口之家，家里有兩個(gè)女兒，大女兒已經(jīng)出嫁，小女兒16歲正讀初中，是住宿生。解先生夫妻兩人一起在路橋租了一間小店面經(jīng)營(yíng)塑料制品的生意，家庭月入2萬(wàn)元，收入還算穩(wěn)定，每月支出生活費(fèi)約4000元，其中包括二女兒的生活費(fèi)每月800元，車(chē)耗每月支出700元，其他各類(lèi)日常生活消費(fèi)支出每月2500元左右。

　　“目前有40萬(wàn)元的銀行理財(cái)產(chǎn)品，年中到期，到期后本金加利息約有42萬(wàn)元，活期存款4萬(wàn)元左右。出于長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，我想自己投資購(gòu)買(mǎi)一個(gè)商鋪。”解先生告訴筆者。

　　理財(cái)目標(biāo)：

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　　1、準(zhǔn)備給二女兒定投教育基金(2-3個(gè)，每個(gè)1000元)；

　　2、計(jì)劃在明年此時(shí)換車(chē)，價(jià)格大概在20萬(wàn)-25萬(wàn)之間；

　　3、40萬(wàn)的理財(cái)產(chǎn)品年中到期后，想到兩種選擇，一是繼續(xù)銀行理財(cái)產(chǎn)品，一是做首付按揭一個(gè)小商鋪。

　　案例分析：

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　　目前解先生家庭月收入較高，每月支出占收入適中，每月結(jié)余也較多，無(wú)房貸。由上述案例可看出，解先生家庭目前關(guān)于小女兒的教育支出較少，主要是生活費(fèi)用，但由于未來(lái)隨著孩子的年齡增長(zhǎng)，各項(xiàng)支出會(huì)有所增加，而到時(shí)候支出對(duì)于家庭負(fù)擔(dān)較重。所以，雖然目前孩子年齡較小，但不代表關(guān)于孩子的教育攢錢(qián)計(jì)劃可以延后。

　　解先生希望通過(guò)理財(cái)投資購(gòu)買(mǎi)商鋪，這個(gè)可視為風(fēng)險(xiǎn)投資，因?yàn)橥顿Y商鋪包含多重風(fēng)險(xiǎn)，比如利率風(fēng)險(xiǎn)、商鋪客戶(hù)消費(fèi)能力下降風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等。投資風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占流動(dòng)資產(chǎn)比例不宜過(guò)高，否則會(huì)對(duì)家庭整體資產(chǎn)結(jié)構(gòu)造成影響。

　　理財(cái)建議：

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　　教育基金定投

　　給二女兒定投基金，目標(biāo)可用于供其出國(guó)的教育金，也可用于作為為其創(chuàng)業(yè)布局的初始資金，還可以作為為其結(jié)婚買(mǎi)房的首付資金。那么如果從現(xiàn)在起每個(gè)月定投兩個(gè)基金，每個(gè)基金1000元的話(huà)，每個(gè)月這部分占用2000元。由于解先生的二女兒上初中，還屬于義務(wù)教育，學(xué)費(fèi)等方面支出較少，每個(gè)月只有800元的生活費(fèi)用，為其定投基金的時(shí)間彈性大，靈活性就比較強(qiáng)。

　　像解先生家的情況可以考慮定投股票型基金，現(xiàn)在整個(gè)資本市場(chǎng)處于慢牛時(shí)期，市場(chǎng)低迷，股市估值以及市盈率較低，正是建倉(cāng)的良好時(shí)機(jī)，同時(shí)用時(shí)間成本攤平市場(chǎng)波動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，賺取超額收益。

　　一年攢夠買(mǎi)車(chē)錢(qián)

　　解先生家庭一年內(nèi)的理財(cái)目標(biāo)為購(gòu)買(mǎi)20萬(wàn)-25萬(wàn)的車(chē)，就目前財(cái)務(wù)狀況，一年以后基本可以達(dá)到購(gòu)車(chē)目標(biāo)。解先生家庭月資金結(jié)余較多，除去給二女兒的基金定投，月結(jié)余為16000元左右。綜合收益率和流動(dòng)性考慮，把月結(jié)余的資金拿來(lái)購(gòu)買(mǎi)貨幣基金比較適合，攢錢(qián)的同時(shí)產(chǎn)生較高利息。

　　同時(shí)，合理的應(yīng)急資金規(guī)模為家庭年收入的10%左右，但由于解先生家庭做個(gè)體生意經(jīng)營(yíng)，需要資金周轉(zhuǎn)，目前解先生活期存款為4萬(wàn)，符合家庭應(yīng)急需求，這一部分不可輕易支取。在此情況下，年底可動(dòng)用的資產(chǎn)結(jié)余為16.8萬(wàn)元(1.4萬(wàn)元×12個(gè)月=16.8萬(wàn)元)，另外還有貨幣基金的利息收入，加上解先生到時(shí)候把現(xiàn)在的車(chē)作為二手車(chē)賣(mài)掉，就能達(dá)到購(gòu)車(chē)所需求的金額。

　　商鋪與購(gòu)車(chē)，哪個(gè)先行

　　解先生家庭目前屬于穩(wěn)定型家庭，理財(cái)原則是盤(pán)活當(dāng)下，力保未來(lái)。

　　解先生如果先投資商鋪，那么建議購(gòu)車(chē)計(jì)劃再往后延遲，以此來(lái)盤(pán)活商鋪按揭資金。“從資產(chǎn)占比來(lái)看，家庭資產(chǎn)為40萬(wàn)銀行理財(cái)產(chǎn)品，4萬(wàn)活期存款；從解先生的家庭結(jié)構(gòu)來(lái)看，在未來(lái)的幾年時(shí)間內(nèi)，隨著二女兒的年齡增長(zhǎng)，相應(yīng)的生活支出以及教育支出會(huì)增長(zhǎng)迅速，如果在這三四年內(nèi)，也就是二女兒上大學(xué)前按揭還款一套商鋪會(huì)減少家庭的資金壓力。”據(jù)銀行理財(cái)師分析，如果明年此時(shí)務(wù)必需要換新車(chē)，那么建議年中到期的40萬(wàn)元資金繼續(xù)組合投資銀行理財(cái)產(chǎn)品，等到資金成熟時(shí)再購(gòu)買(mǎi)商鋪。