家庭投資不易且投且兼顧
徐蒙
案例:
¥
解先生,50歲,家住黃巖城區(qū),四口之家,家里有兩個(gè)女兒,大女兒已經(jīng)出嫁,小女兒16歲正讀初中,是住宿生。解先生夫妻兩人一起在路橋租了一間小店面經(jīng)營(yíng)塑料制品的生意,家庭月入2萬(wàn)元,收入還算穩(wěn)定,每月支出生活費(fèi)約4000元,其中包括二女兒的生活費(fèi)每月800元,車(chē)耗每月支出700元,其他各類(lèi)日常生活消費(fèi)支出每月2500元左右。
“目前有40萬(wàn)元的銀行理財(cái)產(chǎn)品,年中到期,到期后本金加利息約有42萬(wàn)元,活期存款4萬(wàn)元左右。出于長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮,我想自己投資購(gòu)買(mǎi)一個(gè)商鋪。”解先生告訴筆者。
理財(cái)目標(biāo):
¥
1、準(zhǔn)備給二女兒定投教育基金(2-3個(gè),每個(gè)1000元);
2、計(jì)劃在明年此時(shí)換車(chē),價(jià)格大概在20萬(wàn)-25萬(wàn)之間;
3、40萬(wàn)的理財(cái)產(chǎn)品年中到期后,想到兩種選擇,一是繼續(xù)銀行理財(cái)產(chǎn)品,一是做首付按揭一個(gè)小商鋪。
案例分析:
¥
目前解先生家庭月收入較高,每月支出占收入適中,每月結(jié)余也較多,無(wú)房貸。由上述案例可看出,解先生家庭目前關(guān)于小女兒的教育支出較少,主要是生活費(fèi)用,但由于未來(lái)隨著孩子的年齡增長(zhǎng),各項(xiàng)支出會(huì)有所增加,而到時(shí)候支出對(duì)于家庭負(fù)擔(dān)較重。所以,雖然目前孩子年齡較小,但不代表關(guān)于孩子的教育攢錢(qián)計(jì)劃可以延后。
解先生希望通過(guò)理財(cái)投資購(gòu)買(mǎi)商鋪,這個(gè)可視為風(fēng)險(xiǎn)投資,因?yàn)橥顿Y商鋪包含多重風(fēng)險(xiǎn),比如利率風(fēng)險(xiǎn)、商鋪客戶(hù)消費(fèi)能力下降風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等。投資風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占流動(dòng)資產(chǎn)比例不宜過(guò)高,否則會(huì)對(duì)家庭整體資產(chǎn)結(jié)構(gòu)造成影響。
理財(cái)建議:
¥
教育基金定投
給二女兒定投基金,目標(biāo)可用于供其出國(guó)的教育金,也可用于作為為其創(chuàng)業(yè)布局的初始資金,還可以作為為其結(jié)婚買(mǎi)房的首付資金。那么如果從現(xiàn)在起每個(gè)月定投兩個(gè)基金,每個(gè)基金1000元的話(huà),每個(gè)月這部分占用2000元。由于解先生的二女兒上初中,還屬于義務(wù)教育,學(xué)費(fèi)等方面支出較少,每個(gè)月只有800元的生活費(fèi)用,為其定投基金的時(shí)間彈性大,靈活性就比較強(qiáng)。
像解先生家的情況可以考慮定投股票型基金,現(xiàn)在整個(gè)資本市場(chǎng)處于慢牛時(shí)期,市場(chǎng)低迷,股市估值以及市盈率較低,正是建倉(cāng)的良好時(shí)機(jī),同時(shí)用時(shí)間成本攤平市場(chǎng)波動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn),賺取超額收益。
一年攢夠買(mǎi)車(chē)錢(qián)
解先生家庭一年內(nèi)的理財(cái)目標(biāo)為購(gòu)買(mǎi)20萬(wàn)-25萬(wàn)的車(chē),就目前財(cái)務(wù)狀況,一年以后基本可以達(dá)到購(gòu)車(chē)目標(biāo)。解先生家庭月資金結(jié)余較多,除去給二女兒的基金定投,月結(jié)余為16000元左右。綜合收益率和流動(dòng)性考慮,把月結(jié)余的資金拿來(lái)購(gòu)買(mǎi)貨幣基金比較適合,攢錢(qián)的同時(shí)產(chǎn)生較高利息。
同時(shí),合理的應(yīng)急資金規(guī)模為家庭年收入的10%左右,但由于解先生家庭做個(gè)體生意經(jīng)營(yíng),需要資金周轉(zhuǎn),目前解先生活期存款為4萬(wàn),符合家庭應(yīng)急需求,這一部分不可輕易支取。在此情況下,年底可動(dòng)用的資產(chǎn)結(jié)余為16.8萬(wàn)元(1.4萬(wàn)元×12個(gè)月=16.8萬(wàn)元),另外還有貨幣基金的利息收入,加上解先生到時(shí)候把現(xiàn)在的車(chē)作為二手車(chē)賣(mài)掉,就能達(dá)到購(gòu)車(chē)所需求的金額。
商鋪與購(gòu)車(chē),哪個(gè)先行
解先生家庭目前屬于穩(wěn)定型家庭,理財(cái)原則是盤(pán)活當(dāng)下,力保未來(lái)。
解先生如果先投資商鋪,那么建議購(gòu)車(chē)計(jì)劃再往后延遲,以此來(lái)盤(pán)活商鋪按揭資金。“從資產(chǎn)占比來(lái)看,家庭資產(chǎn)為40萬(wàn)銀行理財(cái)產(chǎn)品,4萬(wàn)活期存款;從解先生的家庭結(jié)構(gòu)來(lái)看,在未來(lái)的幾年時(shí)間內(nèi),隨著二女兒的年齡增長(zhǎng),相應(yīng)的生活支出以及教育支出會(huì)增長(zhǎng)迅速,如果在這三四年內(nèi),也就是二女兒上大學(xué)前按揭還款一套商鋪會(huì)減少家庭的資金壓力。”據(jù)銀行理財(cái)師分析,如果明年此時(shí)務(wù)必需要換新車(chē),那么建議年中到期的40萬(wàn)元資金繼續(xù)組合投資銀行理財(cái)產(chǎn)品,等到資金成熟時(shí)再購(gòu)買(mǎi)商鋪。
原標(biāo)題: 做生意 商鋪投資更需謹(jǐn)慎
凡注有"浙江在線(xiàn)臺(tái)州頻道"或電頭為"浙江在線(xiàn)臺(tái)州頻道"的稿件,均為"浙江在線(xiàn)臺(tái)州頻道"獨(dú)家版權(quán)所有,未經(jīng)許可不得轉(zhuǎn)載或鏡像;授權(quán)轉(zhuǎn)載必須注明來(lái)源為"浙江在線(xiàn)臺(tái)州頻道",并保留"浙江在線(xiàn)臺(tái)州頻道"的電頭。
浙江在線(xiàn)臺(tái)州頻道微信分享
看臺(tái)州新聞,關(guān)注浙江在線(xiàn)臺(tái)州頻道微信