小白與老公最近一直忙著為明年即要入學的寶寶物色和平區(qū)重點小學附近的學區(qū)房，小兩口每年單位各項收入加在一起為30萬元，目前存款不到百萬，倘若購買學區(qū)房后所剩寥寥。面對未來孩子教育，養(yǎng)老等一系列問題，兩個人開始意識到盡快制定理財方案的重要。小白細算了下，每月扣除現(xiàn)有不到2000元房貸及各項生活花銷后，能存下12000元，但股市里初始的10萬元目前只剩下不到5萬，割肉贖回不忍心，而其它的理財方式又不敢貿(mào)然嘗試。對于小白來說，如何處理好家庭消費，投資以及未來子女教育等成了理財規(guī)劃的當務之急，她急需一個明確的方向。

　　家庭理財關注五大問題

　　特邀專家：聚川理財高級客戶經(jīng)理王家安

　　家庭在進行理財規(guī)劃時，首先需要樹立好理財目標，其次則要花費時間和精力理清財務狀況，譬如看看收入、消費和投資中存在哪些不合理以盡快改正。大體來講，做好理財規(guī)劃需要從消費、儲蓄、投資三大方面綜合考慮。其中，儲蓄是第一位的，建議每個家庭應按月將收入存起一部分，作為固定存款，再劃分一部分用于投資，剩下的才作為消費。而從消費的角度來說，應盡量節(jié)省不必要的花費。除此之外，還應加大再教育投資力度，以不斷提高自身職業(yè)素質，這樣才能獲得更強勁的賺錢能力。

　　四筆錢需要提前籌備

　　家庭在進行投資規(guī)劃的過程中，事實上籌備的是人生中的三筆錢。首先是教育金，據(jù)教育部統(tǒng)計，孩子的成長教育金約50萬元，與此同時，我國的教育費用支出每年的增長速度是29.7%。其次是子女的創(chuàng)業(yè)金和婚嫁金，保守估計大約是50萬元至80萬元左右。第三則是我們每個人最終都要為自己積攢的養(yǎng)老金，據(jù)統(tǒng)計，社保養(yǎng)老基金賬戶空賬達1.7萬億元，養(yǎng)老金平均替代率為55%。也就是說，如果你現(xiàn)在的月工資是3000元左右，那退休金每月為1600元，養(yǎng)老金存在一定缺口。

　　可以看出，教育金、創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金以及養(yǎng)老金是人一生中最重要的幾筆錢，必須要對未來做出合理而有效的規(guī)劃，即人生的不同階段根據(jù)不同的財富需求，選擇適當?shù)呢敻还ぞ撸�提前做出合理的安排�?/p>

　　儲蓄收益跑不過CPI

　　調查顯示，目前絕大多數(shù)市民理財仍傾向選擇儲蓄。盡管儲蓄的特點是短期安全靈活，但長期卻是貶值的。近年來中國CPI指數(shù)平均為5%，以目前銀行普遍上浮的一年期存款利率3.25%為例，存款的實際利率則是-1.75%，那么存款的購買力每年就要貶值1.75%。如本金10萬元，一年利息為0.325萬元，本息所得10.325萬元，實際購買力約為9.8萬元(10.325-10.325*5%)。

　　與此同時，目前仍處降息通道，央行仍有下調存款準備金率的需求。這就意味著，把錢存在銀行，可能會進一步縮水。因而，建議市民應在理財上保持積極態(tài)度，尋找一些能對抗通脹的理財產(chǎn)品，債券、貨幣基金以及保險均可作為家庭資產(chǎn)配置選擇。尤其是分紅類保險，不僅能夠有效抵御通貨膨脹，降低銀行存款貶值風險，還能對普通投資者無法涉足的領域進行投資，如：銀行大額協(xié)議存款，國家重點基建項目及證券類權益投資。

　　可借分紅險增值財富

　　市民應重視通過購買保險對資金進行合理的安排和規(guī)劃，使資產(chǎn)獲得理想的保值增值，成為金融風暴中的全新財富路。除此之外，保險的另一大功能便是合理規(guī)避遺產(chǎn)稅。根據(jù)《2012胡潤財富報告》，截至2010年底，我國內(nèi)地千萬富翁人數(shù)已經(jīng)突破102萬人，而億萬富翁數(shù)量亦達6.35萬人。雖然我國還未開征遺產(chǎn)稅，但近日作為改革前沿的深圳市提出十大收入分配制度改革思路，其中包括試點開征遺產(chǎn)稅。這說明遺產(chǎn)稅距離國人漸行漸近，借助保險免稅功能可有效實現(xiàn)財富傳承。

　　每月定投基金聚沙成塔

　　相較而言，基金定投是門檻較低、卻又比較靈活的一種理財方式，每個月固定投入數(shù)百元，雖然其收益短期內(nèi)不那么明顯，但到三、五年之后就會發(fā)現(xiàn)那是一筆可觀的收益。而且，投資者可以選擇組合投資，比如對高風險、高收益的基金與較低風險、較低收益的基金組合投資，互相抵充風險，又可保證收益。

　　事實上，在國外，許多平民老百姓都選擇做基金定投，投資方式相對自由、靈活，而且，基金的種類分得很細，有按類型分，如股票型基金、債券型基金、貨幣型基金等，也有按所處行業(yè)分，如礦產(chǎn)類基金、房地產(chǎn)類基金等，投資者可以根據(jù)自己所熟悉的市場情況自由搭配組合進行投資。而且，在選擇基金的時候，還可以查詢該基金公司過往的業(yè)績數(shù)據(jù)、在同行業(yè)中的地位等，以此來考量基金公司的管理能力。通常情況下，基金投資分為“定期定額法則”和“定期定額+單筆投資法則”，其中，第一套適合不會看市場趨勢和忙碌的上班族，第二套適合善于掌握市場趨勢的投資者。

　　首先看定期定額法則。第一步：開始進行定期定額投資；第二步：根據(jù)自己的理財目標，設立止盈點；第三步：基金收益實現(xiàn)止盈點，贖回；第四步：盈利再投資，定投另一只基金，或者提高原定投計劃的扣款金額；第五步：當再次到達盈利點時，重復前面的動作，贖回、再投資。這樣做，一則可以隨著市場行情的變化來調整投資計劃，不錯過上漲，也不死守下跌，強化了投資效果；二則保證了資金的流動性，同時將“舊錢”與“新錢”滾在一起，發(fā)揮復利的威力。

　　其次看定期定額+單筆投資法則。第一步：開始進行定期定額投資；第二步：根據(jù)自己的理財目標，設立止盈點；第三步：基金收益實現(xiàn)止盈點，贖回；第四步：盈利再投資，申購另一只基金，以單筆投資的方式；第五步：一方面在市場下跌或因非經(jīng)濟因素重挫的時候，逢低單筆投資；另一方面，持續(xù)進行定期定額投資，并且在下一次止盈點到達時，再進行止盈、贖回，然后再將獲利的錢滾入單筆投資的本金。這樣做，一則可以降低單筆投資風險；二則可以實現(xiàn)“1+1>2”的效果。

　　做好家庭成員保障規(guī)劃

　　一般來說，合理的家庭理財結構需包含保障型產(chǎn)品、穩(wěn)健型產(chǎn)品和激進型產(chǎn)品，將雞蛋放在不同的籃子里來分攤風險，實現(xiàn)家庭資產(chǎn)的穩(wěn)步升值。在目前股市震蕩的背景下，建議家庭資產(chǎn)中可配置20-30%的資金投資股票市場，用于購買藍籌股和資源類股票，作為中長期投資；而打壓樓市的房產(chǎn)政策不斷出臺，對樓市應以觀望為宜；基金定投屬于以小投入贏取穩(wěn)健收益，可作為中長期的投資方式；同時，投資者也應重新審視家庭醫(yī)療和養(yǎng)老保障是否充足，是否有固定的儲蓄計劃，為家庭生活保駕護航。保險是家庭理財?shù)?ldquo;守門員”，而安全與保障正是每個人生命中最大的需求。

　　需要提醒的是，購買保險產(chǎn)品的主要目的應為獲得保障，投資收益的最大化不應成為考慮的主要因素，因此，根據(jù)家庭情況，首先要考慮家庭成員的身體健康保障和意外保障，以保證房貸、正常生活開支及未來小孩的養(yǎng)育費用不會因為意外而受到影響。　與此同時，市民首先要考慮的是意外、壽險、健康醫(yī)療尤其是重大疾病等保障產(chǎn)品。除現(xiàn)有社保外，建議家庭中的“頂梁柱”成員購買較充足的保障性商業(yè)補充保險(包括意外、醫(yī)療保障性保險)；孩子的保險應看情況，但家庭計劃的保費支出應讓父母優(yōu)先使用，可為孩子購買部分教育保險，但教育保險收益率低，在家庭資產(chǎn)增值能力較強的情況下，可暫不考慮；父母年歲漸高，除購買意外險外，其他保險已較難投保或成本過高，建議以家庭結余資金定期劃出少部分，建立老人醫(yī)療儲備基金。要知道，疾病是家庭財產(chǎn)的“殺手”，足以讓您數(shù)年努力攢下的銀子一瞬間消失。大病醫(yī)療保險是轉移風險、獲得保障的理想方式，也是理財?shù)淖罴堰x擇之一。將一部分錢投入大病醫(yī)療，出險的情況下可以獲得賠付，不出險最終也能收回一大筆利息。在此基礎上，還可以考慮購買一些分紅型保險產(chǎn)品作為穩(wěn)健投資，既能保證本金安全，又能實現(xiàn)快速返還，在不影響當前生活品質的同時，又能為未來存上一筆錢，實現(xiàn)輕松理財。

原標題: 給孩子備學費給父母養(yǎng)老 中產(chǎn)小兩口如何持好家