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　　車險價格將與車型、駕駛習慣等掛鉤

　　葛星星

　　前不久，保監會下發了《關于深化商業車險條款費率管理制度改革的指導意見(征求意見稿)》，要求各家保險公司在近日將意見反饋給保監會。同時，監管部門負責人多次公開表態，車險費率市場化改革有望在下半年啟動，新的車險費率很有可能從明年開始執行。

　　7月21日，各家保險公司按照規定向保監會提交了反饋，意見稿的相關內容也相繼傳出，業內人士普遍認為，這標志著車險費率市場化改革已進入全面落地階段，醞釀多時的商業車險費率改革勢在必行。

　　車險價格與駕駛習慣密切相關

　　據悉，市場上現行的車保費率是以政府定價為主。這種非市場化定價的車險費率存在著一定的不科學性。舉例而言，A司機和B司機開的是相同款式的車，A司機駕駛習慣良好，從未出過險；B司機不重視交通規則，小碰撞不斷。而根據現行的汽車保險條款費率，其導致的結果就是A盡管每年不出險，但他沒有享受到作為一名有良好駕駛習慣的好車主應該得到的優待；B盡管一直出險，但由于車險定價原因，他的保費上漲不過區區幾百元。

　　此次車險費率改革的一個重要方向，就是將人為因素作為影響車險費率的重要因素。這就意味著，車險定價的因子，將實現從“車”到“人”的轉變。對廣大車主來說，今后你的駕駛習慣好不好、有沒有違法行為記錄，都會影響到你的車險投保價格。

　　某財險公司的負責人向筆者表示，擁有良好駕車習慣良好的客戶，其實是最受保險公司歡迎的，因為他們交的保費對公司來說幾乎就是純利潤，今后這類客戶有可能拿到更優惠的車險價格。而對經常出險的車主，今后的保費可能就很貴了，每出一次險保費可能就會大幅上升。“換句話說，就是按照客戶質量來定價，出險少的客戶保費便宜，而出險越多的客戶保費就越貴。但在現行的車險費率標準中，個人交通違章記錄已經被列為決定因素之一,只是目前很多保險公司還沒有跟交警系統共享數據。所以，要想真正實現保費的差別化，首先要做的是把車主清晰化、把駕駛行為數據化，而不是僅靠現階段保險公司的理賠記錄，否則其數據分析的有效性和可預測性是遠遠不夠的。”上述財險公司的負責人強調道。

　　車險價格與車型掛鉤

　　相關數據顯示，目前中國的保險公司汽車保險理賠款近72%用于支付汽車零部件的更換。車險費率改革后，不同車型的維修成本將成為車險定價的基礎。也就是說，兩款差不多價格的新車,如果維修成本相差很大，那么基礎保費也就相差甚遠。

　　根據指導意見，今后的商業車險費率將分為三個層次來計算，由基準純風險保費、基準附加費用、費率調整系數組成。值得注意的是，在基準純風險保費定價方面，今后將引入車系系數，以車型為基礎進行定價。

　　與此同時，“零整比”(零配件與整車銷售價格的比值)也將會成為車險定價的重要考量因素，即使是兩輛銷售價相同的車，如果“零整比”不同，則比值高的就意味著保費更高。打個比方來說，兩個人同時購買了30萬元的車，一輛是豐田一輛是奔馳，以現行的報價基準可能兩車的保費相差不大，但改革后將按照車的零整比來衡量車險費率，那么作為豪華品牌的奔馳車的基礎保費就會比豐田高出不少。

　　對此，一位保險理賠專業人士向筆者介紹說：“有的車配件價格實在太高，導致了維修價格也一起跟著漲。這樣的車一旦出險維修，對保險公司來說壓力很大。而‘零整比’系數這個概念，就是考慮到不同品牌和車險在維修時的價格差異，能夠更為公平的對車險進行定價。”

　　電商網銷模式優勢減弱

　　據筆者了解，按照現行的車險費率，各家公司是在基準一致的基礎上，在7折以上的范圍內來進行費率浮動。因此，保險公司往往熱衷于在網上推銷車險。

　　然而，按照新的車險費率標準，每個渠道原則上都可以按照自主渠道系數設置這個折扣，這樣一來電商網銷模式可能就失去了價格優勢。

　　上述保險理賠專業人士認為，新的費率體系對中小公司是件好事，對大公司而言卻是個沖擊。比如，此前人保、平安和太平洋三大財險公司在電網銷售渠道上投入較大，如今卻失去了電網銷渠道15%的折扣價優勢。

　　“大型保險公已經占據了車險市場的大部分份額，而本身盈利能力就偏弱的中小公司可能會面臨市場份額更加萎縮的局面。因此中小公司可能會通過多種手段、甚至是犧牲短期利益的方式去搶占市場份額。但是在目前穩定的市場格局情況下，再打價格戰的意義已經不大，因此車險費率下降的空間其實并不會很大。但無論如何，對消費者而言，從保險的購買和汽車的維修整體上來看是有利的。”該專業人士補充道。