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　　原標題：費率市場化競爭加大  壽險巨頭頻推新品

　　昨日，平安人壽發布其首款壽險費率市場化新品“平安福”，預定利率定為4%，拔得改革以來傳統壽險產品收益率冠軍。

　　四大上市險企中，除了太保和人壽，新華保險率已率先動作，在9月底推出預定利率為3.5%的“惠福寶”兩全保險。其他中小保險公司及外資保險公司，早已染指。保險行業正在進入壽險費率市場化改革深水區。

　　競爭可激活保險市場

　　此前，保險公司推出的新品收益率一般在3.5%左右。平安在傳統壽險上下功夫，提升為4%。

　　今年8月，保監會宣布普通型人身保險預定利率不再執行2.5%上限限制，交由保險公司按照審慎原則自行決定。同時將3.5%作為基準評估利率，產品定價利率若不超過3.5%的在保監會報備即可，超過3.5%的則需經保監會審批。

　　據了解，平安福是一款普通型人身保險組合，目標定位中高收入人士，由平安福終身壽險、平安附加平安福提前給付重大疾病保險等產品組成，涵蓋身故、30種重大疾病、普通意外等多項責任的綜合保障。

　　在大資管時代，高收益利于保險產品更好地進入百姓理財池。按照保監會高層此前預期，費率改革過程中大多數公司可能會降價，主要是過去預定利率過低，定價太高，保險公司獲得了高額利潤，消費者支付了過高成本。這樣的降價是合理的，保監會并不擔心，短期看利潤是低了，但長期看激活了保險市場。

　　對此，平安人壽表示，平安福上市意味著保險機構今后在與其他金融類機構的競爭中，將獲得更多產品定價優勢；在覆蓋客戶多元化的保障與理財需求方面，保險企業將擁有更富彈性的定價策略。

　　不過，有市場人士提醒，要防止一些公司不顧償付能力約束，通過價格戰搞“自殺式競爭”的賭博行為。監管部門的職責就是創造一個公平的交易環境，避免出現“劣幣驅逐良幣”。

　　費率市場化是個系統工程

　　按照平安人壽總經理柳志堅說法，平安并沒有賠本賺吆喝。他表示，平安福基于為消費者提供更多保障的理念，在保險責任類似的情況下，消費者購買平安福與過去的傳統壽險產品相比，相同保費可以購買更高的保額。

　　不過，從監管者而言，費率形成機制的改革不僅僅是把產品定價權交給企業，而且還有配套改革的問題。比如說，預定死亡率和附加費用率的調整問題。

　　保監會主席項俊波在內部發言上明確稱，“據我所知，我們壽險行業的生命表是世界上最保守的，死亡發生率在每個年齡段都加了15%的風險邊際率。我們的附加費用率水平也比較高，而且營銷員首年提成普遍低于國際水平。”

　　不僅如此，包括資本約束問題，也要根據不同業務的風險情況進行研究。

　　顯然，從發展眼光看，壽險費率市場化大門開啟后，產品價格變遷是表面上的，深層次的改革還將持續推進。按照保險專家庹國柱說法，費率市場化改革是個系統工程，練好內功才是最終決定費率市場化到底走多遠。