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　　[摘要]曾經(jīng)備受爭(zhēng)議的80后也漸漸蛻變，成為了社會(huì)的中流砥柱，既要兼顧家里的老人又要規(guī)劃孩子的未來。這樣的夾心一族又應(yīng)當(dāng)怎樣規(guī)劃理財(cái)？

　　曾經(jīng)備受爭(zhēng)議的80后也漸漸蛻變，成為了社會(huì)的中流砥柱，挑起了支撐家庭的重任，既要兼顧家里的老人又要規(guī)劃孩子的未來。這樣的夾心一族又應(yīng)當(dāng)怎樣規(guī)劃理財(cái)？

　　【理財(cái)案例】

　　張婷和愛人既是同學(xué)又是同事，兩位80后從大學(xué)畢業(yè)至今，奮斗6年筑起了小家。

　　張婷在公司負(fù)責(zé)財(cái)務(wù)，每月有4500元的收入；愛人則已成為市場(chǎng)部負(fù)責(zé)人，年收入12萬元左右，五險(xiǎn)一金單位辦理。已經(jīng)沒有房貸壓力的兩口子，開上了私家車，還有存款13萬元。因?yàn)槟壳斑�沒有小孩，每月的生活開支在3000元以內(nèi)。

　　不過，今后可預(yù)見的生活壓力卻不小。今明兩年內(nèi)，張婷準(zhǔn)備生育小孩，撫養(yǎng)需要一筆不小的開銷；兩方家庭的4位老人也將陸續(xù)退休，雖然目前各方面還不需小兩口照料，但以后都需他們贍養(yǎng)。

　　【理財(cái)目標(biāo)】

　　1、計(jì)劃生小孩，需要儲(chǔ)蓄一筆資金；孩子的撫養(yǎng)和教育，也需提前做準(zhǔn)備。

　　2、做好贍養(yǎng)四個(gè)老人的準(zhǔn)備。

　　3、盤活手中資金讓資產(chǎn)增值，配置合適的意外和重大疾病保險(xiǎn)。

　　【理財(cái)分析】

　　小資階層

　　理財(cái)意識(shí)淡薄

　　張婷夫婦的收入較為穩(wěn)定，生活質(zhì)量高，屬于小資階層，客觀上說風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，但理財(cái)意識(shí)較為淡薄。理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)達(dá)成的期限相關(guān)。達(dá)成期限越長(zhǎng)，相應(yīng)投資的風(fēng)險(xiǎn)承受能力越高；達(dá)成期限越短，相應(yīng)投資的風(fēng)險(xiǎn)承受能力越低。

　　結(jié)合現(xiàn)在的財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)目標(biāo)，中行長(zhǎng)沙福元路支行理財(cái)經(jīng)理?xiàng)畋蠼ㄗh張婷夫婦應(yīng)著重在長(zhǎng)期理財(cái)方面進(jìn)行規(guī)劃，為孩子、為老人、為自己擬定合理的投資規(guī)劃。

　　【理財(cái)建議】

　　提升資金收益率　在投資中合理地利用投資工具，也能有效提高自有資金的收益。建議張婷夫婦合理規(guī)劃每月的支出費(fèi)用。同時(shí)，申請(qǐng)銀行信用卡，利用信用卡最長(zhǎng)50天的免息期與每月工資結(jié)余款購買貨幣型基金的組合，提升資金收益率。目前，貨幣型基金收益普遍在七天年化5%左右，要高于普通存款利息，流動(dòng)性較強(qiáng)。

　　留足備用金防不時(shí)之需

　　應(yīng)急備用金用來保障在發(fā)生意外時(shí)的不時(shí)之需，一般為3~6個(gè)月日常支出。根據(jù)張婷夫婦的收入與家庭支出的情況，建議預(yù)留6個(gè)月的支出20000元做備用金。由于備用金的靈活性及使用時(shí)間的不確定性，建議投資貨幣型基金產(chǎn)品和少量銀行存款。

　　適當(dāng)增加商業(yè)保險(xiǎn)

　　財(cái)產(chǎn)的安全保障是理財(cái)?shù)闹匾�一步。張婷夫婦除了每月單位的社會(huì)保險(xiǎn)外，暫無其他商業(yè)保險(xiǎn)，應(yīng)先做好財(cái)產(chǎn)的安全保障，這樣可更安心地進(jìn)行投資。

　　夫婦倆可適當(dāng)增加商業(yè)保險(xiǎn)，建議按每年家庭收入的10%~20%比例進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的配置。其愛人是家庭支柱，又經(jīng)常出差，要重點(diǎn)考慮意外傷害保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)的支出。目前，其家庭保險(xiǎn)支出比例可考慮6：4，未來小孩出生后可調(diào)整為5：4：1比例進(jìn)行。

　　基金定投攢下教育金

　　為實(shí)現(xiàn)夫婦倆的“寶貝計(jì)劃”和“養(yǎng)老計(jì)劃”，現(xiàn)在需要為小孩準(zhǔn)備的第一部分是生育費(fèi)用，然后才考慮教育費(fèi)用。可用賬戶中的5萬元購買中長(zhǎng)期的債券，積累資金，用于孩子的生育費(fèi)用。而教育資金和養(yǎng)老金有較長(zhǎng)的時(shí)間籌備，建議用工資結(jié)余款4000元左右進(jìn)行基金定投，持續(xù)投資，作為孩子的專項(xiàng)教育資金和老人的養(yǎng)老支出。　楊斌表示張婷夫婦投資經(jīng)驗(yàn)缺乏，可以在保本基金、定增基金及適當(dāng)?shù)墓善毙突�金中進(jìn)行配置，定期檢視，中長(zhǎng)期持有。

原標(biāo)題: 理財(cái)意識(shí)淡薄 80后夫妻育兒養(yǎng)老如何兩全