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　　原標題：中年理財規劃三步曲：自身養老優先于女兒嫁妝

　　女兒剛上大學，沒有了車貸房貸的煩惱，人到中年的馬先生原有的生活壓力驟減。每月萬元以上的家庭結余，馬先生該如何打好家庭理財的長期和短期算盤，以便能提高家庭生活質量。

　　馬先生今年50歲，有一個剛上大學的獨生女兒。和所有望子成龍的中國父母一樣，培養女兒曾經是他的家庭生活重心。等到女兒考上了大學，馬先生如釋重負，是時候該為自己的生活做些規劃了。

　　壓力驟減月余萬元

　　馬先生和太太都是普通白領，先生月收入1.1萬元，太太月收入1.3萬元，兩人都是供職于私營企業，公司福利一般，但年末兩人通常總計會領到10萬元左右的年終獎。

　　早前女兒高中、初中時期每月補課費用近2000元；馬先生家庭貸款購買了一套三室一廳的房子，商業貸款月供3500元；為了接送女兒補課和方便馬先生上下班，夫妻倆又在幾年前貸款購買了一輛15萬元的代步車。那幾年是馬先生家庭的消費高峰期，現在車貸和房貸都還清了，女兒也進入了大學，家庭收支情況明顯改善。

　　為此，馬先生粗略計算，扣除家庭基本開銷3500元、娛樂購物5000元、女兒大學生活費用1400元以及馬先生的養車費用2000元，他們家庭每月有1萬元以上的結余。他和太太正商量著該如何讓這筆錢能“錢生錢”。

　　規劃理財“三步曲”

　　生活壓力驟減，面對每月1萬元以上的結余，馬先生有自己的幾個理財目標。他告訴筆者，首先，他希望通過理財能提高生活質量；其次，他為理財制訂了一套由短至長的理財“三步曲”計劃。

　　第一步是個短期理財計劃。馬先生是一位股民，陸續在股市里投資了40萬元，幾年的股海沉浮，馬先生的證券市值縮水了25%。盡管賠錢，但談起股市他依然興致頗濃。侃侃而談間他向筆者透露，他并不看好近期的股市，只留了部分基礎倉位用來購買2014年1月上市的新股。為了規避證券市場風險，馬先生堅持持幣過年。也正因此，他希望在過年期間，為他閑置的30萬元證券資金尋找合適的短期理財渠道，既能令資金保值升值，又能滿足他對流動性的要求。

　　第二步，馬先生為女兒準備了40萬元的嫁妝，考慮到女兒現在才上大學一年級，這筆錢可以做一份5～10年的規劃。馬先生的初衷是希望量力而為，為女兒備一份嫁妝，所以這筆資金馬先生只愿意進行穩健投資，本金安全性最為重要。

　　第三步，馬先生考慮為自己和太太做養老規劃。盡管最終退休年齡還未確定，但以目前傳出的延遲退休計劃來看，他和太太都可能面臨延遲退休。因而，馬先生有寬裕的時間可以做一份10年期的退休養老計劃�？鄢�女兒的嫁妝和投資股市的資金，他們夫妻倆還有80萬元的存款，另外算上每月他們夫妻倆還有超過1萬元的可支配存款，馬先生家庭有充足的資金可以在養老理財方面施展拳腳。

　　按照不同的需求，馬先生把他的家庭資產理財目標分成了短期和中長期，他寄希望于理財“三步曲”計劃能實現家庭資產增值，幫助他和家人過上更好的生活。

　　自身養老優先于女兒嫁妝

　　文/本刊金融工作室國家理財規劃師邢力

　　女兒順利上大學、房貸車貸已還清、月余萬元無壓力。剛剛年過半百的馬先生已基本度過了人生奮斗和支出的高峰期，進入了享受生活的家庭成熟期，真是可喜可賀！今后從50歲走向60歲的這10年，可以說是馬先生夫婦倆好好享受生活的黃金時期。一是因為這個年齡段，人的閱歷、精力和資產實力這三個“力(歷)”達到了最佳的平衡點，通俗地說就是有閑有錢也還有力氣玩得動。而且60歲退休后(即使考慮延遲退休，以馬先生目前的年齡最多也只是多工作1、2年)，馬先生的職場收入也會大幅銳減，這10年也是盡可能多地積攢退休金的黃金期。

　　短期理財選擇頗多

　　作為老股民，面對“熊”霸全球的A股市場，股票市值縮水也完全可以理解。但考慮到馬先生夫婦目前沒有太大的消費壓力，這筆深度套牢在股市里的30萬元資金可暫不去操作。一是在市場走勢不明朗的環境下，盡量減少不必要的買賣成本。二是任何股市都逃不出牛熊轉換的鐵律，只是沒人能準確預測到牛熊更迭的時間點。但從宏觀上看，此輪大熊市已連綿持續6年多，上證指數和滬深300指數的市盈率和市凈率都早已刺穿998點和1664點這兩個歷史大底，盡管沒人知道今年股市是不是會絕地反轉，但股市上升空間顯然比下降空間大得多，現在割肉離場肯定不明智。對于普通個人投資者，我們一般建議通過購買股票型基金投資股市，由專業人士代為操盤，往往能取得比散戶直接投資更好的收益，如果對基金經理也不夠信任，不妨直接投資指數基金，這樣至少在股市上漲時，不會因為自己選股失誤而出現只賺指數不賺錢的被動局面，供馬先生參考。

　　另外，此次IPO重新開閘后，新股投資規則較以往有了較大改變，打新股收益率會變得更高還是更低，風險更大還是更小，目前還很難準確判斷。不過理論上說，改革后新股發行市盈率會有所下降，留給二級市場的溢價空間更大，馬先生也可嘗試一下。如果親自打新股，則務必把主力資金集中投資新股，以提高中簽概率，或選擇購買專門打新股的理財產品或可投資新股的債券基金，因為改革后機構投資者打新的中簽概率有所上升，通過購買理財產品“團購打新”的收益率可能比自己打新更高。

　　過年期間股市休市的情況下，建議馬先生可提前購買貨幣基金，雖然年末資金緊張局面有所緩解，但貨幣基金整體收益率依然不錯。另外為避免節前大量資金涌入以攤薄原基金持有者的收益，許多貨幣基金都會在春節前幾天提前關閉申購通道，馬先生一定要留意。萬一錯過機會，也可以通過買賣7日/14日國債逆回購的方式獲得一定收益。

　　目前馬先生持有的8萬元活期儲蓄也可買入貨幣基金以提高收益，目前華夏、易方達、匯添富等多家基金公司的貨幣基金已支持7X24小時實時贖回到賬，使貨幣基金的流動性與活期儲蓄基本無異。

　　長期投資兩手準備

　　長期理財計劃方面，建議馬先生優先考慮自身和太太的養老規劃。因為從理財優先次序上看，自身的養老金儲備比兒女的婚嫁金儲備更重要也更剛性。而且馬先生也培養了一個非常出色的女兒，按照時髦說法，此乃“建設銀行”。如果女兒足夠優秀，即使父母不準備任何嫁妝，也同樣能找到一個各方面條件都過硬的如意郎君。

　　但考慮到愛女心切，因此馬先生不妨在資金安排上做兩手準備。一方面，以為自己和太太籌備養老金為目的進行股票、債券和各類固定收益理財產品的投資。另一方面，過3～5年，等女兒工作后，以馬先生積攢的部分養老金為首付，以女兒的名義貸款，在自住房附近再購買一套商品房，產權人最好寫一家三人名字(如只寫女兒一人名字，務必保留好首付款實際出資人憑證)，待女兒今后到談婚論嫁的年齡時，假如男方家沒有婚房或無力再單獨購置婚房，則這套房子可作為女兒的婚房，這要比給女兒40萬嫁妝更名貴，更保值，也更能體現岳父家的經濟實力和對孩子的愛。由于產證上有自己的名字，這套房子今后也是馬先生夫婦養老的備用資產。如果男方家有婚房，那這套房可以出租賺取租金以補貼馬先生夫婦的養老金，至于女兒的嫁妝，送輛車也是比較體面的選擇。