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　　想要高收益，市民不妨多關注中長期理財和電子銀行專屬產品

　　□徐蒙

　　6月份是考試季，除了學校的高考中考外，理財也到了半年“大考”的時候。筆者觀察了幾家銀行的理財產品，發現收益開始小幅走高。

　　多家銀行理財師表示，受央行近期“定向降準”影響，市場資金面將保持相對寬松，預計下半年理財產品的收益會持續下滑，投資者目前可以趁小幅走高的時機，增加配置中長期理財產品的比例以鎖定收益。

　　是季末也是年中理財可出手了

　　此前，4月25日和6月9日央行宣布下調部分商業銀行和部分非銀行金融機構準備金率之后，6月16日央行又將定向降準進一步擴大至股份制銀行。

　　業內人士分析，央行定向降準更大的意義在于向市場釋放了流動性相對寬松的預期，央行會通過公開市場操作，合理控制貨幣供應量，這也說明了，主要投向銀行間市場的理財產品的平均預期收益率不會大幅走高，掛鉤貨幣基金的余額寶類產品收益率會有下行趨勢，即下半年的理財產品和基金產品收益率持續走低。

　　盡管央行定向降準對銀行理財收益有所影響，但臨近年中銀行考核時點，市場上的理財產品收益率在維穩的同時，個別已有小幅上調，但不會很明顯。

　　那么，什么時間買理財最好呢？

　　“已經6月份中下旬了，有意購買理財產品的投資者可以‘出手’了。”采訪中，銀行的理財師和大堂經理都這么告訴筆者。“今年的收益率估計也就是現在這個水平了，理財產品不會達到去年那樣的高水平了。”

　　中長期理財收益達“6”

　　又到年中銀行大考的時點，銀行理財產品也出現小幅的走高；但不能和去年動輒6%、7%的收益相比。

　　筆者從臺州多家銀行了解到，目前超6%收益的理財產品發行的比較少，短期理財產品的收益大都在5%-5.6%之間，中長期的收益大都在5.6%-6%之間。

　　比如交通銀行5萬元起的一款名為“交銀添利37天”的短期人民幣理財產品，收益率為5.5%；廣發銀行5萬元起的一款名為“廣銀聚富”1年期版人民幣理財產品，收益率達到了6.1%。

　　市區一家股份行的理財師認為，央行定向降準的寬松已經釋放了不少流動性，下半年銀行理財收益可能持續下滑，建議對于流動性要求較低且具備一定風險承受能力的投資者不妨趁目前年中收益略微上漲的時點，配置一些中長期的理財產品以鎖定收益，降低投資風險。

　　電子銀行專享理財收益高

　　“我有一次登錄網上銀行給好友轉賬匯款，在官網的首頁無意間看到電子銀行專享的理財產品資訊在推送，收益竟然比網點發售的要高出一兩個點，之后我就開始關注網上銀行和手機銀行，并在上面購買理財產品了。”投資者楊女士說。

　　筆者瀏覽多家銀行的網站發現，部分銀行推出了電子銀行專屬理財產品，確實收益相對網點的理財產品更高。

　　比如，筆者在浙商銀行的網銀上看到了兩款電子銀行專享的理財產品，募集期都在6月23日-6月26日，一款34天，一款63天，預期年化收益率分別為6.1%和6.15%。

　　為什么電子銀行上的專屬產品收益率會高于銀行網點發行的理財產品呢？

　　“網上銀行也好，手機銀行也好，都是未來發展的趨勢，對于網點來說，電子銀行能分擔網點的壓力，所以收益率可能相對于網點會高一點。”據浙商銀行臺州分行理財師徐云介紹。

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　　購買銀行理財產品小技巧

　　1.預期收益率不等于實際收益

　　銀行在銷售理財產品的時候，都會給出一個預期收益率，準確的說法是預期年化收益率，而這并不等于實際收益。

　　2.結構型產品風險更高

　　國內的結構型產品主要的掛鉤標的有股票、匯率、基金、利率、商品、信用、指數，以及對以上標的組合掛鉤。由于這類產品實際收益取決于掛鉤標的走勢和自身產品結構，因此收益實現的不確定性比較高，風險也比較大。

　　3.募集期越短越好

　　理財產品募集期間本金僅有活期利息。投資者并不是買了理財產品就開始計息；因此在選擇理財產品的時候盡量選擇募集期比較短的產品，一般銀行募集期從7天至14天不等。節假日銀行最喜歡拉長募集期。比如國慶、春節的募集期可能達12~14天，這些天只能獲得活期利息，產品收益將被大大攤薄。

　　4.保本產品未必保收益

　　投資者在購買保本型理財產品時應注意兩點。第一，保本有期限。如果投資者提前贖回，且在市場走勢不盡如人意的情況下，存在本金損失的可能。第二，不保盈利。保本型理財產品的保本只是對本金而言，并不保證產品一定能夠盈利，也不保證最低收益。

原標題: 年中理財正當時 你準備好了嗎