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　　“421家庭”是指四個老人、一對夫妻、一個孩子。隨著第一代獨生子女逐漸進入婚育年齡，這種家庭模式開始呈現出主流傾向。對于“上有老下有小”的年輕夫妻而言，工作忙、負擔重成為他們日常的生活狀態。這樣的家庭如何理財才能有效應對為父母養老和培育孩子成才的重任？快報聯合銀行為您支招！

　　上有老下有小最適合穩健型綜合理財規劃

　　方案制定：河北銀行

　　定制客戶：陳太太，33歲

　　家庭情況：是中國目前主流的“421家庭”，一家三口，雙方老人退休，孩子2歲，即將上幼兒園。陳太太是工薪階層，月收入約5000元，陳先生35歲，是個體商戶，每天流水5萬元。雙方名下有一套住房，自住(按揭貸款)，有一輛家用汽車(無貸款)，家庭年收入25萬元，夫妻名下目前共有30萬元存款，家庭每月支出(含家庭消費、房貸)8000元。

　　理財訴求：“我與我先生的父母都已經退休，孩子也將上幼兒園，我們面臨父母養老儲備與孩子教育資金雙重壓力，每月還需要還房貸，家庭收入主要來源于我的工資與我先生經營收入，我們目前有部分閑置儲蓄打算轉成理財，提高收益，另外我先生屬于個體經營，每天流水較大，我們想把賬戶內閑散資金利用起來，但由于資金隨時可能有用，我們不想將這部分資金放在理財，有沒有適合我們的理財方式？”

　　理財推薦：

　　河北銀行穩健型綜合理財規劃

　　針對該家庭情況，理財師為其推薦河北銀行兩款新型理財產品，因陳先生是個體經營者，對資金的流動性要求較高，家庭理財的大部分資金建議投向“多利寶”產品，獲得比活期儲蓄更高的收益，少部分資金建議投向“炫彩周末”理財產品。

　　1.閑散資金整合規劃

　　河北銀行日前推出了新一代智能儲蓄產品“多利寶”，一次簽約，智能計息，系統自動判斷并生成簽約子賬戶，同時客戶使用資金時能實現自動支取。該存款無需提前預設存期，實現系統自動判斷，并根據七天一個周期進行復利計息。

　　理財師分析，陳先生作為個體商戶，其對資金的流動性具有剛性需求，“多利寶”是為此類人群量身打造，一次簽約成功后，客戶無需預設存期，系統自動計息，自動支取，利率高于活期儲蓄1.105個百分點，辦理方便快捷，網銀與柜臺渠道均可辦理，有效實現客戶對資金流動性與收益性的雙重需求。

　　2.家庭資產增值規劃

　　河北銀行日前創新推出了一款“炫彩周末”理財，該產品最大亮點在于每周五固定時間發售，電子銀行渠道專屬，高于同期柜面理財收益，募集期短，風險等級為中低風險，是一種較為穩健的理財產品。

　　理財師表示，陳太太的家庭有一定儲蓄存款，適合轉成理財產品，同時陳太太是工薪階層，先生是個體商戶，雙方平時很難有時間到銀行辦理業務，針對其家庭特點，推薦為“上班族”量身定制的“炫彩周末”理財，該理財期限中短期搭配發售，電子銀行渠道專屬，無需到網點辦理業務即可隨時隨地購買，比同期柜面理財收益高，且往期所售產品均按預期收益率兌付本金與收益，非常適合陳太太希望資產增值的需求。本報記者張晨

　　壓力1：兩對父母都已經退休，面臨父母養老的壓力。

　　壓力2：孩子將上幼兒園，面臨教育資金壓力

　　理財建議1

　　陳先生是個體經營者，對資金的流動性要求較高，建議將資金投向“多利寶”產品，一次簽約成功后，無需預設存期，系統自動計息，自動支取，利率高于活期儲蓄1.105個百分點。

　　理財建議2

　　陳太太是工薪階層，推薦為“上班族”量身定制的“炫彩周末”理財，該理財期限中短期搭配發售，電子銀行渠道專屬，無需到網點辦理業務即可隨時隨地購買，比同期柜面理財收益高，且往期所售產品均按預期收益率兌付本金與收益。

　　自己做生意經營、理財要兼顧

　　方案制定：中信銀行

　　定制客戶：沈女士，32歲

　　家庭情況：“421家庭”，夫妻雙方共同經營一個商鋪，每天的經營流水都存入沈女士本人的銀行卡，卡里長期有20萬元左右的資金用于日常經營周轉。有房有車，自住房無貸款，但商鋪有50萬元貸款。

　　理財訴求：“因為經常需要根據銷售情況進貨，我們對資金的流動性要求極高，所以不敢投資固定期限理財，連余額寶這樣隔一兩天內能贖回的理財也不敢購買，有些能實現當天申購贖回的產品又有嚴格的進出時間限制，而且申贖都需要自己手工操作，非常麻煩，因此，銀行卡內的資金長期處于活期存款狀態，實現不了理財投資。希望有一種理財方式既能支取靈活，又能獲得一定投資收益，最好能實現自動理財。”

　　理財推薦：

　　中信銀行向全部中信借記卡客戶提供了一種全新的現金管理服務—“薪金煲”業務，通過簽約薪金煲，可實現簽約卡片活期資金與貨幣基金自動關聯，進而提升閑置資金收益，在進行出賬操作時，可自動發起贖回貨幣基金，充分滿足客戶資金流動性需求。

　　這項業務與其他各種“XX寶”類的理財產品最大的區別，在于其所對接的貨幣基金無需再主動申請贖回就可以實現余額理財、柜臺取現、ATM取現、轉賬、網上銀行轉賬、POS機刷卡等強大功能。“薪金煲”是“實現貨幣基金的收益，享受現金的便利，全方位打通貨幣基金支付的最后一公里”。

　　中信銀行理財師表示，沈女士的家庭情況最關注的是資金流動性，其次才是收益，而薪金煲的“T+0”自動贖回的特點所帶來的便捷性，正好滿足了沈女士最關注的需求，讓她卡內的資金在不影響商鋪經營的前提下活起來，能兼顧到投資理財。

　　另外，薪金煲目前可實現關聯的貨幣基金有嘉實基金和信誠基金兩種，給了客戶更大的選擇空間。嘉實基金在業內始終排名靠前，基金經理投資經驗豐富。信誠基金是中信集團旗下基金公司，近年來發展迅速。理財師表示，沈女士可到就近的中信銀行咨詢理財經理，中信專業的理財經理會根據兩支貨幣基金的近期走勢為客戶推薦。

　　本報記者單學熙

　　主要壓力：夫妻共同經營一個商鋪，有50萬元貸款，對資金的流動性要求極高，銀行卡內的資金長期處于活期存款狀態，實現不了理財投資。

　　理財建議沈女士的家庭情況最關注的是資金流動性，其次才是收益，“薪金煲”業務可實現簽約卡片活期資金與貨幣基金自動關聯，進而提升閑置資金收益，在進行出賬操作時，可自動發起贖回貨幣基金，充分滿足客戶資金流動性需求。

原標題: 選對產品就能實現“自動理財”