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　　原標(biāo)題：去年銀行理財(cái)曬成績單 外資行僅3成產(chǎn)品公布到期收益

　　過去的1年里，國內(nèi)到期的理財(cái)產(chǎn)品成績?nèi)绾危�近日，普益�?cái)富終于統(tǒng)計(jì)出了這樣一張成績單：2013年到期的個(gè)人銀行理財(cái)產(chǎn)品共計(jì)45420款，其中有35074款產(chǎn)品公布了到期收益率，所有公布了到期收益率產(chǎn)品的平均到期收益率為4.56%。公布了到期收益率的產(chǎn)品中，外資銀行的平均到期收益率最高，為4.93%，高于均值。但從信息披露的程度來看，外資銀行顯然不夠“坦蕩”，總共到期了1256款產(chǎn)品，向外界公布收益的卻只有490款。

　　固定收益類產(chǎn)品仍唱主角

　　按市場份額來看，大部分理財(cái)產(chǎn)品屬于低風(fēng)險(xiǎn)投資品種，固定收益類理財(cái)產(chǎn)品是我國銀行理財(cái)市場的絕對主力軍。

　　普益財(cái)富數(shù)據(jù)顯示，2013年未實(shí)現(xiàn)預(yù)期最高收益率的產(chǎn)品均為結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，由此可以推斷到期的固定收益類理財(cái)產(chǎn)品均實(shí)現(xiàn)了預(yù)期收益率。因此，各家商業(yè)銀行所發(fā)行產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)類型很大程度上決定了產(chǎn)品到期收益實(shí)現(xiàn)情況，即固定收益類理財(cái)產(chǎn)品占比越大的銀行則產(chǎn)品收益實(shí)現(xiàn)率越高。產(chǎn)品均為固定收益類的商業(yè)銀行的產(chǎn)品收益實(shí)現(xiàn)率達(dá)到100%。

　　以浦發(fā)銀行為例，其在2013年共有2393款理財(cái)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品均為固定收益類，產(chǎn)品到期的實(shí)際收益率均大于或等于預(yù)期收益率，即所有產(chǎn)品100%實(shí)現(xiàn)了預(yù)期收益率，并且實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益率的產(chǎn)品數(shù)量在股份制商業(yè)銀行及區(qū)域性商業(yè)銀行中最多。

　　外資銀行多為結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品

　　2013年，外資銀行發(fā)行的產(chǎn)品收益的平均值為4.93%，高于4.56%的均值。這主要是外資銀行發(fā)行的產(chǎn)品中有大量的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，這類產(chǎn)品有可能帶來高收益，也有可能讓投資者賠了本金。

　　不過，另外一個(gè)數(shù)據(jù)值得關(guān)注的是，外資銀行去年一共到期了1256款產(chǎn)品，只有490款公布了收益，而余下的近800款產(chǎn)品究竟如何，還是個(gè)未知數(shù)。

　　目前，現(xiàn)在結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品種類很多，其中非保本產(chǎn)品占比正在變大。更大比例的本金直接參與了金融衍生品的交易，故預(yù)期最高收益大幅提升。自央行降息后，基本上與市場資本利率掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品收益都出現(xiàn)了明顯下滑，但結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的投向大多是國際市場，且既能做多，又能做空，因此外資銀行的結(jié)構(gòu)性理財(cái)還是較有優(yōu)勢。但有些理財(cái)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)時(shí)，并沒有設(shè)計(jì)止損指令，那么當(dāng)出現(xiàn)極端的市場情況時(shí)，大幅虧損就有可能出現(xiàn)。

　　實(shí)際上，理財(cái)產(chǎn)品不存在絕對的好壞，關(guān)鍵要看“賣給誰，怎么賣”。對于普通投資者，在進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品投資之前，至少要弄明白該產(chǎn)品是否保本、最大虧損是多少、自己有承擔(dān)多少虧損風(fēng)險(xiǎn)的能力。另外，投資者如果對產(chǎn)品的投資方向和標(biāo)的不了解，應(yīng)盡量避免投資。(每日商報(bào))